Как накопить миллион с процентами

Мне 30 лет, я живу в Москве и получаю 150 000 рублей в месяц на позиции продакт-менеджера. Деньги трачу в основном на продукты, поэтому из бюджета уходит немного.

В этом году хочу купить себе машину Kia Ceed 2015 года. В будни машина мне не нужна, но для поездок на дачу по выходным как раз подойдет. В начале года такая стоила 1 млн рублей.

Чтобы накопить на нее, хотел просто откладывать фиксированную сумму с каждой зарплаты, но потом придумал, как получить от этого дополнительный доход. Сформулировал для себя три вопроса и нашел на них ответы.

Класть деньги в банк или под подушку — невыгодно, там их съедает инфляция. На накопительном счете вроде удобно, но ставки низкие. За акциями и другими инструментами, цена которых постоянно меняется, я следить не хочу. Мне нужно что-то, что попроще.

Выбрал вклады. Аргументов в их пользу было несколько. Я ничем не рискую — до 1,4 млн рублей в каждом банке застрахованы государством. Процент по ним фиксирован, и я точно знаю, сколько получу в конкретную дату.

Деньги решил откладывать каждый месяц, поэтому сначала хотел открыть пополняемый вклад, но ставки по ним оказались ниже. Подумал: а что будет, если открывать новый вклад каждый месяц? Посчитал потенциальный доход. Назвал этот подход «стратегией мультивкладов» — каждый месяц класть накопления на новый вклад по самой выгодной ставке.

А чтобы делать это онлайн, я зарегистрировался на Финуслугах. Друзья уже пользовались этим сервисом, сказали, что его создала Московская биржа, поэтому сомнений и страхов у меня не было.

Мне понравилось, что на Финуслугах можно сравнивать предложения от разных банков. Так что я не ограничивался только своим регионом и просто выбирал самые выгодные условия. Для этого на платформе есть специальные фильтры по сроку и сумме.

А еще удобно, что всеми депозитами можно управлять в едином кабинете. К концу года у меня их будет аж 12, так что следить за каждым в отдельных приложениях было бы сложно.

Итак, у меня есть цель — в течение одного года, то есть с 1 января 2023 до 1 января 2024 года, накопить 1 млн рублей. В среднем для этого нужно откладывать 83 333 рубля (1 млн / 12 месяцев).

В январе я взял нужную сумму и открыл вклад на 12 месяцев по ставке 8,9%. В феврале снова отложил 83 333 рубля и открыл вклад, но уже на девять месяцев по ставке 7,2%. В марте открыл вклад на ту же сумму на девять месяцев по ставке 7,2%. Чтобы не запутаться в сроках, я собрал специальную схему.

Я сделал табличку, где детально описал, когда и какие вклады под какой процент буду открывать. Вы можете скопировать ее себе, изменить сумму ежемесячного платежа и оценить вашу доходность.

Я буду каждый месяц открывать вклады на Финуслугах по самым высоким ставкам на рынке. В итоге получу среднюю ставку почти на 50% выше, чем по накопительным счетам (7,74% по вкладам против 4,93% по счетам). Так, с помощью мультивклада я заработаю больше 41 000 рублей. Этого как раз хватит на новый комплект резины, страховку и чехлы для авто. Если деньги будут просто лежать на кошельке, я ничего не получу, а если буду копить их на накопительном счете — получу только 26 000 рублей.

Правда, эксперты говорят, что моя будущая Kia прибавит в цене к концу года 3-4%. А это значит, что нужно будет брать кредит на недостающую сумму или копить дальше. Но с этим буду разбираться уже после.

Важно понимать, что стратегия рассчитана на основе текущих ставок и может не учитывать изменения ставок в будущем. По данным ЦБ РФ, ключевой ставка в 2023 году будет 7,5-8,2%. Поэтому стратегию периодически требуется пересматривать с учетом изменений.