В начале 2023 года я захотел собрать средства на первоначальный взнос по ипотеке. Сначала поставил себе цель — отложить примерно 2 млн ₽ за два года. Но когда в 2024-м ключевая ставка Банка России резко выросла, я понял, что выгоднее продолжать копить деньги на вкладах и накопительных счетах, чем брать ипотеку.

К тому моменту я уже работал начальником отдела в страховой компании и получал 180 000 ₽ в месяц. На бытовые и прочие расходы тратил ежемесячно примерно 120 000 ₽, а оставшуюся часть дохода решил направлять в накопления.

Таким образом, я постепенно сформировал привычку жить на фиксированную сумму, а все остальные средства переводить на накопительные счета и вклады, что позволило мне к ноябрю 2025 года собрать примерно 3 млн ₽ и получать хороший пассивный доход в ожидании снижения ипотечных ставок. 

2023 год: создание базы. В течение года средняя ставка по вкладам и накопительным счетам была примерно 12%. Поэтому, регулярно откладывая по 60 000 ₽, к январю 2024-го я собрал первые 820 000 ₽.

Спустя год накоплений я увидел, что дисциплинированный подход приносит ощутимый результат. Чтобы ускорить процесс, я отказался от путешествий и дорогих развлечений, решил придерживаться такого режима минимум два-три года, чтобы посмотреть, какую сумму в итоге получится собрать.

2024 год: стабильные накопления. Когда ставки по вкладам выросли в среднем до 18-19%, я начал сочетать накопительные счета и краткосрочные депозиты, переводя деньги в тот банк, где доходность была выше. Благодаря такой тактике к началу 2025-го мой капитал уже достиг примерно 1,7 млн ₽.

2025: повышение дохода и результаты. В январе 2025 года мне проиндексировали зарплату до 220 000 ₽, и я увеличил сумму ежемесячных отчислений. Первые семь месяцев стабильно откладывал по 80 000 ₽ на краткосрочных вкладах и накопительных счетах с доходностью не ниже 18%. Подбирал выгодные предложения с приветственными ставками банков для новых клиентов и денег. К середине 2025-го общая сумма моих накоплений достигла примерно 2,5 млн ₽.

Пока я копил запланированную сумму на первоначальный взнос для покупки квартиры, ставки на ипотечное кредитование выросли. Хоть в конце октября 2025 года ключевая ставка Банка России снизилась до 16,5%, она по-прежнему остается высокой. Я решил: пока ставка ЦБ не снизится, ипотеку брать невыгодно, а вот если держать деньги на вкладе, то можно продолжать получать ощутимый пассивный доход.

Поэтому с августа по ноябрь я разместил свои 2,5 млн ₽ на вкладе с приветственной ставкой 19% годовых. За три месяца вклад принес мне еще 121 125 ₽. Параллельно я пополнял накопительный счет под 13%, где к ноябрю накопилось 325 237 ₽. Так, к концу 2025 года у меня собралось почти 3 млн ₽, которые уже без дополнительных вложений могут приносить регулярный пассивный доход.

Пока жду момента, чтобы инвестировать деньги в недвижимость, я решил разместить средства на годовой депозит. На маркетплейсе Финуслуги нашел вклад от Авто Финанс Банка «Конвейер дохода» с фиксированной ставкой 15% и бонусом для новых клиентов маркетплейса — еще +5% годовых.

За год без дополнительных вложений этот вклад принесет мне 456 215 ₽ пассивного дохода.

Параллельно продолжаю ежемесячно откладывать часть зарплаты на накопительный счет под 13%, чтобы деньги были в доступе. Если ставка по счету в течение года сохранится на прежнем уровне, то к ноябрю 2026 года смогу собрать еще примерно 1,1 млн ₽.

За три года я убедился: даже самые выгодные депозиты не помогут накопить деньги, если человек не умеет регулярно откладывать средства. Вот несколько принципов, которые помогли мне последовательно сформировать накопления:

• Четкое разделение доходов. Большую часть средств я выделяю на жизнь, все остальное кладу в накопления и не залезаю в них.
• Контроль расходов. Заранее планирую, сколько могу потратить денег, и исключаю лишние траты, без которых могу обойтись.
• Регулярное формирование накоплений. Каждый месяц откладываю определенную сумму, которую заранее определил на этапе подсчетов своих расходов.
• Выбор низкорисковых инструментов. Вклады и накопительные счета дают стабильный и предсказуемый результат без лишних рисков.
• Реинвестирование дохода. Чтобы быстрее накопить 3 млн ₽, я регулярно реинвестировал полученные проценты.

Мне удалось сформировать внушительный капитал почти за три года, но покупку квартиры я решил отложить. Сейчас продолжаю копить деньги, пока ставки по депозитам и накопительным счетам остаются довольно высокими.

Путь, который я прошел, показал, что накопления формируются благодаря контролю и дисциплине. Чем больше собственных средств вы откладываете, тем быстрее копятся деньги, а надежные финансовые инструменты помогают без лишнего риска приумножать накопления.