Стратегия накоплений начинается с выбора подходящего инструмента размещения средств. Один из наиболее понятных и прибыльных вариантов — банковские вклады. В конце октября 2025 года ключевая ставка Банка России снизилась до 16,5%, но она по-прежнему остается высокой. Это дает банкам возможность предлагать выгодные процентные ставки по вкладам. 

Однако внутри категории вкладов существуют разные подходы. Некоторые предпочитают распределять деньги на краткосрочных вкладах и регулярно реинвестировать их, другие выбирают один годовой депозит. Оба метода решают одинаковую задачу — приносят доход, но делают это по-разному и могут давать разный результат при одинаковой сумме вложений.

Краткосрочные вклады позволяют гибко управлять деньгами. За счет частого обновления условий можно подстраиваться под изменения ставок, рассматривать более выгодные предложения банков и быстрее реагировать на колебания рынка.

Годовой депозит дает стабильность: фиксированная ставка, известный срок и отсутствие необходимости следить за рынком — все это делает стратегию удобной для людей, которым важна предсказуемость. Минус заключается в низкой гибкости: если в течение года ставки вырастут, вкладчик не сможет пересмотреть условия, не потеряв накопленный процентный доход — при досрочном снятии проценты обычно пересчитываются по ставке 0,01–0,1%.

Рассмотрим стратегию, подобранную на основе актуальных предложений на Финуслугах. 

Для формирования накоплений предлагаем опираться на принцип реинвестирования: каждые несколько месяцев переносить сумму вклада и процентный доход на новый вклад с максимально выгодными условиями. 

Шаг 1. Открываем новый вклад Реалист Банк «Выгодный Финуслуги» под 15,25% на шесть месяцев и применяем промокод на бонус от Финуслуг.

На маркетплейсе есть много других выгодных предложений для новых клиентов от разных банков с повышенными процентными ставками и разным сроком размещения. Для нашей стратегии выбрали этот вклад, потому что он позволяет зафиксировать хорошую доходность на средний срок и по нему можно получить бонус для новых клиентов, что значительно увеличивает сумму полученных процентов.   

Преимущества предложения:

• Ставка 15,25% на полгода.
• Проценты выплачиваются в конце срока.
• Бонус до +5% годовых к банковской ставке от Финуслуг по промокоду для новых клиентов (предложение имеет ограничение по времени).

В конце срока получится заработать доход от банка — 7562,33 ₽ и бонус от Финуслуг в размере 2479,45 ₽. То есть к концу первого полугодия общая сумма накоплений составит 110 041,78 ₽.

Шаг 2. Реинвестируем деньги на вклад  Совкомбанка «Оптимальный плюс» под 16,2% на три месяца.

Далее переносим весь капитал: 100 000 ₽ и проценты в размере 10 041,78 ₽ на следующий выгодный вклад уже для действующих клиентов Финуслуг.

Преимущества предложения:

• Ставка 16,2% на три месяца.
• Короткий срок размещения — удобно для стратегии реинвестирования.
• Проценты выплачиваются в конце срока.

В конце срока получится заработать доход от банка в размере 4395,64 ₽. А общая сумма накоплений составит 114 437,42 ₽.

Шаг 3. Перемещаем 114 437,42 ₽ на «Свой Вклад Финуслуги» под 15,4% на три месяца.

После двух высокодоходных краткосрочных вкладов переносим весь капитал — 114 437, 42  ₽ на вклад в Свой Банк. По итогам третьего размещения получится заработать 4393,77 ₽ дохода по процентам.

Преимущества такой стратегии:

• Гибкость и реинвестирование — каждые три-шесть месяцев можно выбирать новое предложение с лучшими условиями.
• Простота реализации — все вклады можно быстро оформить онлайн на маркетплейсе Финуслуги.

Недостатки:

• Через полгода после открытия первого вклада ставки могут измениться: дальнейшее снижение ключевой ставки в свою очередь будет снижать доходность депозитов.

Когда не хочется тратить время на постоянное продление депозитов и отслеживание выгодных ставок для реинвестирования, годовой вклад становится простым и понятным решением. Он позволяет сразу зафиксировать доходность на длительный срок, защитив сбережения от колебаний рынка. 

Рассмотрим, сколько можно заработать, если вложить 100 000 ₽ на годовой вклад «Конвейер дохода» Авто Финанс Банка с фиксированной ставкой 15% и бонусом для новых клиентов Финуслуг:

Особенности предложения:

• Фиксированная ставка 15% годовых.
• Срок размещения — год.
• Возможность получить бонус +5% годовых от Финуслуг по промокоду для новых клиентов.

Преимущества годового вклада:

• Фиксированная ставка на весь срок. Доходность не меняется, даже если снизится ключевая ставка — вкладчик сохраняет повышенный процент до конца года.
• Отсутствие необходимости реинвестировать. Деньги размещаются один раз — не нужно следить за новыми предложениями и открывать несколько вкладов.
• Простой расчет ожидаемой прибыли. Итоговая сумма заранее известна, что облегчает финансовое планирование.
• Подходит для стабильных целей. Если деньги не понадобятся в течение года, такой вклад поможет спокойно накапливать доход.

Недостатки:

• Если деньги понадобятся раньше окончания срока вклада, процентный доход будет потерян.

Если разместить на Финуслугах 100 000 ₽ на год, доход с лестницей из трех вкладов с разными сроками составит 18 831 ₽, а годовой вклад принесет 18 832 ₽. Благодаря бонусам для новых клиентов Финуслуг получились почти одинаковые суммы. Поэтому выбор стратегии будет зависит не от финальной выгоды, а от личных финансовых целей и рисков.

Если важна гибкость, быстрый доступ к деньгам и возможность реагировать на изменения ставок — подходит лестница вкладов, но она требует внимательного контроля за датами и регулярного изучения выгодных предложений по вкладам. 

Годовой вклад более предсказуем, но лишает возможности быстро воспользоваться более выгодными условиями и практически обнуляет доход при досрочном снятии средств, если они вдруг понадобятся.