Для накопления важно иметь цель и план для ее достижения. Начать можно с таких шагов:

1. Поставьте себе цель

Определите, для чего вам нужны деньги, сколько именно и за какой срок. Цели могут быть краткосрочными и долгосрочными.

Примеры краткосрочных целей:

• Новый iPhone.
• Финансовая подушка. Лучше прописать конкретную сумму — 50 000, 100 000, 500 000 или 1 млн ₽.
• Отпуск.
• Первоначальный взнос для покупки машины или квартиры.
• Ремонт квартиры.

Примеры долгосрочных целей:

• Квартира или дом для себя или детей.
• Накопить 100 млн ₽, чтобы никогда не работать.

Целей может быть несколько, и для каждой из них может понадобиться своя стратегия накоплений.

2. Проанализируйте доходы и расходы

Подсчитайте, сколько денег вы зарабатываете и на что их тратите. Анализ можно делать вручную, в таблице или банковском приложении — как удобно. Можно записывать траты группами — «продукты», «кафе», а можно попробовать подробно расписать каждую категорию. Важно, чтобы картина расходов была объективной. Анализ нужен для того, чтобы понять, сколько свободных денег остается и на чем можно сэкономить при планировании бюджета.

3. Запланируйте бюджет

Когда поступления и расходы учтены, можно переходить к планированию ежемесячного бюджета. Распределите деньги по категориям — еда, покупки, развлечения, оплата ЖКУ и так далее. А затем старайтесь придерживаться указанных в категориях лимитов. На первых порах может оказаться, что вы переоценили свою способность к экономии и запланировали слишком маленький лимит для одной или нескольких категорий. В этом нет ничего страшного, бюджет можно регулировать. Заодно можно лучше понять, какие траты соответствуют вашему стилю жизни, а от чего вы можете безболезненно отказаться.

Для накоплений выделите отдельную категорию, определившись со стратегией сбережений.

Есть много разных стратегий накопления денег. Вот популярные варианты:

Откладывать фиксированную сумму

Суть стратегии — выделять для сбережений комфортную сумму в определенный период — каждый день, неделю или месяц. Например, 10 000 ₽ раз в месяц или 2000 ₽ раз в неделю.

Как реализовать: заранее определите фиксированную сумму, которую сможете безболезненно откладывать, и регулярно добавляйте ее к накоплениям.

Плюсы: простота подхода, которая позволит ввести сбережения в привычку.

Минусы: если выделенная сумма слишком маленькая, стратегия может быть гораздо менее эффективной, чем другие. В случае изменения уровня доходов ее лучше пересмотреть.

Откладывать 10-20% зарплаты

Умеренная стратегия. Подходит для людей с наличием обязательств — например, аренда жилья или кредит, а также тем, кто не может позволить откладывать больше или не хочет ощутимо менять стиль жизни.

Как реализовать: откладывайте нужную сумму накоплений автоматически сразу после поступления зарплаты.

Плюсы: меньше давления на бюджет. Подходит для новичков и транжир.

Минусы: процесс накопления займет больше времени.

Увеличивать накопления

Еще одним вариантом для тех, кто только формирует привычку откладывать, может быть постепенное наращивание накоплений. Суть в том, чтобы начать откладывать 5-10% с дохода и каждый месяц увеличивать сумму сбережений на 1-2%, пока она не достигнет 20% или больше.

Такая стратегия подходит для тех, кто только начинает делать накопления и психологически не готов сразу откладывать большие суммы.

Плюсы: плавное формирование привычки делать сбережения, нет шока для бюджета.

Минусы: переход к крупным суммам сбережений может подойти не всем.

Откладывать 30% зарплаты

Это агрессивная стратегия, но она позволяет соблюдать больший баланс между накоплениями и комфортным уровнем жизни. Стратегия подходит для тех, кто готов экономить значительную часть своих доходов.

Плюсы: высокий темп накоплений.

Минусы: снижение расходов все еще значимо и может быть дискомфортным.

Откладывать 50% зарплаты

Подходит для людей с высоким уровнем дохода или тех, кто готов значительно урезать текущие расходы.

Как реализовать: вести «аскетичный» образ жизни — снижать расходы на развлечения, еду вне дома и покупки.

Плюсы: быстрое накопление.

Минусы: ограничение в расходах может быть сложно выдерживать длительное время.

Если цели долгосрочные, помимо размера регулярной суммы, лучше продумать, как сделать так, чтобы деньги не только не обесценились из-за инфляции, но и приумножились.

Для этого можно вложить их в безопасные финансовые инструменты — например, в облигации или на вклад. В 2024 году депозиты стали одним из самых выгодных способов гарантированно умножить свой капитал.

Посмотрим, как изменится сумма накоплений, если мы просто будем откладывать фиксированную сумму или разместим ее на вкладах.

Допустим, у нас есть цель через пять лет накопить 1,2 млн ₽ ребенку на учебу в вузе. Проанализировав доходы и расходы, мы пришли к выводу, что можем комфортно откладывать по 20 000 ₽ в месяц. Так мы как раз накопим нужную сумму за нужный срок. Но в такой стратегии есть риски — за пять лет инфляция обесценит часть сбережений и учеба может подорожать.

Если мы будем раз в месяц класть по 20 000 ₽ на вклады, то сможем накопить больше 1,8 млн ₽ при условии, что в течение пяти лет ставка по депозитам останется на уровне 20% годовых. Ставка может снизиться, но даже в этом случае она будет защищать накопления от обесценивания. Важно помнить, что с дохода по вкладам, превышающего необлагаемую сумму, надо заплатить налог.

При краткосрочных целях, до года, можно использовать накопительные счета и короткие вклады.

Если хотите системно заняться своими сбережениями, то можете пройти курс «Деньги делают деньги» от Школы Московской биржи.

Для эффективного накопления денег важны четкие цели, системный подход и дисциплина. Сначала необходимо четко определить свои финансовые цели и проанализировать текущие доходы и расходы. Это позволит понять, сколько денег можно откладывать каждый месяц, и спланировать бюджет с учетом регулярных накоплений.

Для оптимального баланса между экономией и привычным образом жизни важно подобрать подходящую стратегию сбережений. Для долгосрочных целей рекомендуем не только регулярно откладывать деньги, но и использовать вклады и другие финансовые инструменты, которые защитят ваши средства от инфляции и помогут их приумножить.