Банки предлагают различные варианты вкладов, в которых легко запутаться и потерять часть дохода. Начисляемые проценты могут быть двух видов: простые и сложные (их еще называют «с капитализацией»).

Простые проценты — это фиксированная процентная ставка, которая применяется к первоначальной сумме вклада и начисляется в конце срока. Например, если вы вложили 100 000 ₽ на год под 15% годовых, то в конце срока вы получите 115 000 ₽ (100 000 ₽ + 15 000 ₽ начисленных процентов).

Преимущества простых процентов:

• Простой расчет. Легко понять, как будет начисляться доход.
• Прогнозируемый доход. Вы точно знаете, сколько получите в конце срока.

Недостатком простых процентов является отсутствие капитализации. Проценты не добавляются к основной сумме вклада, что немного уменьшает общий доход.

Сложные проценты по вкладам — это метод начисления процентов, при котором проценты добавляются к основной сумме вклада и в последующих периодах начисляются уже на увеличенную сумму. Это позволяет вкладчику получать доход не только на первоначальную сумму, но и на ранее начисленные проценты. Например, если положить на вклад 100 000 ₽ под 15% годовых с ежемесячной капитализацией, то в конце срока можно получить 116 058,25 ₽ (100 000 ₽ + 16 058,25 ₽ начисленных процентов).

Преимущество сложных процентов — повышенная доходность. С течением времени доходность по вкладу растет экспоненциально, что делает долгосрочные инвестиции более выгодными.

У сложных процентов только один недостаток — сложность расчета. Для некоторых людей это может быть непросто. Для расчета доходности можно использовать специальные калькуляторы вкладов с капитализацией.

Чтобы правильно рассчитать проценты по вкладу, необходимо учитывать несколько факторов: сумму вклада, процентную ставку и периодичность начисления процентов.

Чтобы выяснить, как в банке считают проценты по вкладу, следует рассмотреть формулу расчетов простых процентов:

P = V х S х D / 365 (366) / 100

P — проценты по вкладу.

V — сумма вклада.

S — годовая ставка по договору.

D — количество дней размещения денежных средств во вклад.

В отдельных периодах могут действовать разные процентные ставки. В этом случае расчет производится для каждого промежутка времени, и полученные результаты суммируются.

Сложными проценты называются потому, что переменные меняют каждый раз свое значение. Формула расчета выглядит следующим образом:

P = (V х S х D/ G)/ 100 + (V1х S х D1/G)/100, где:

P — процент по вкладу.

V — сумма вклада.

S — годовая ставка по договору.

D — количество дней.

G — всегда равно 365.

V1 и D1 означают то же, что V и D, но на определенный период времени.

Банки чаще всего предлагают программы с ежемесячной капитализацией. При выборе условий по вкладу следует помнить, что доход будет меньше, если проценты реже прибавляются к телу депозита.

Клиенты банков часто спрашивают, как понять годовые проценты по вкладу с капитализацией. Для того, чтобы разобраться в вопросе, можно рассмотреть примеры расчетов вкладов с разными условиями.

Например, клиент разместил вклад без капитализации в банке на сумму 100 000 ₽, срок шесть месяцев. Процентная ставка — 17% годовых, начисление процентов — в конце срока.

Расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

100 000 х 0,17 х 180/365 = 8 383,56 ₽.

Следовательно, доход через полгода будет равен 8383,56 ₽. Всего клиент банка получит 108 383,56 ₽ при закрытии вклада.

Чтобы разобраться, как рассчитать накопления по вкладу с ежемесячной капитализацией, можно рассмотреть пример расчета процентов за шесть месяцев. Клиент внес 100 000 ₽ на срок шесть месяцев. Процентная ставка по договору — 10% годовых (0,1). Условия — ежемесячная капитализация. Расчет процентов будет такой:

Первый месяц: 100 000 х 0,1/12 = 833 ₽

Второй месяц: (100 000 + 833) х 0,1/12 = 840 ₽

Третий месяц: (100 000 + 833 + 840) х 0,1/12 = 847 ₽

Четвертый месяц: (100 000 + 833 + 840 + 847) х 0,1/12 = 855 ₽

Пятый месяц: (100 000+ 833 + 840+ 847 + 855) х 0,1/12 = 862 ₽

Шестой месяц: (100 000 + 833 + 840 + 847 + 855 + 862) х 0,1/12 = 869 ₽

Сумма процентов по вкладу за шесть месяцев составит 5106 ₽. Сумма вклада в конце срока будет равна 105 106 ₽.

Начисляемые проценты по вкладу без капитализации можно либо снимать, либо перечислять на счет карты. При перечислении на карту они выплачиваются, а не прибавляются к самому вкладу. Рассмотрим пример расчета с пополнением вклада через три месяца в сумме 50 000 ₽. Первоначальная сумма вклада — 100 000 ₽, срок — шесть месяцев, процентная ставка — 20% (0,2), условия — без капитализации. Проценты начисляются в конце срока. Расчет:

1. За три месяца: 100 000 х 0,2 х 90/365 = 4 931,50 ₽.
2. Следующие три месяца: (100 000 + 50 000) х 0,2 х 90/365 = 7 397,26 ₽.

Доход по вкладу составит 12 328,76 ₽.

Расчет по вкладу с частичным снятием средств проводится аналогично.

Если вклад с капитализацией, для расчета эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды перед пополнением и после него как два разных депозита. Эффективная ставка будет другой из-за изменения сроков размещения денег. Для каждого периода нужно вычислить сумму процентов, суммировать полученные значения и разделить на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

Когда начисляются проценты по вкладам?

Начисление дохода может быть ежедневным, ежемесячным, ежеквартальным и ежегодным. Периодичность указана в условиях вклада и договоре с банком. Каждое начисление увеличивает тело вклада и повышает его доходность.

Как начисляются проценты на депозит?

Проценты на вклад начисляются банком автоматически. Ничего для этого делать не нужно. Деньги на счете обновятся согласно условиям договора. Например, если есть ежемесячное начисление процентов, то счет будет пополнен банком по итогам месяца. Если раз в году, то банк начислит проценты в конце срока, и деньги с доходом можно будет забрать.

Как рассчитать процент вклада за месяц самостоятельно?

Быстро это можно сделать, если умножить сумму вклада на процентную ставку. Например, вклад на 100 000 ₽ под 20% на год. 100 000*0,2=20 000 ₽.

Как рассчитать прибыль от вклада?

Если проценты по вкладу начисляются ежемесячно или вы хотите получить максимально точный расчет, то для этого лучше использовать онлайн-калькулятор вкладов. Его легко можно найти в интернете.

Каждый вкладчик может научиться рассчитывать проценты по вкладу самостоятельно. Это поможет оценить прогнозируемый доход от вложений. Чтобы рассчитать проценты, можно воспользоваться депозитным калькулятором онлайн или формулами, которые описаны выше. Для расчета потребуются следующие данные:

• Размер вклада.
• Срок размещения.
• Фиксированная или плавающая процентная ставка.
• Наличие капитализации, периодичность.
• Пополнение/снятие.

Оптимальная схема и тип банковского вклада зависят от потребностей клиента и его финансовых возможностей. Доходность депозитов с капитализацией получается более высокой за счет увеличения тела вклада. Самый большой доход дает вклад, по которому нельзя пополнить счет или снять деньги.

При открытии вклада необходимо внимательно ознакомиться с условиями его размещения и порядком начисления процентов.