Самый простой способ накопить деньги для ребенка — открыть вклад на свое имя. Такие депозиты банки оформляют на срок от месяца до трех лет. Установить срок сразу на 18 или 20 лет нельзя, поэтому, когда закончится срок одного вклада, нужно открыть новый и продолжать копить.

Преимущества:

• Большой выбор. Банковских вкладов много, можно подобрать подходящие условия и ставку.
• Фиксированный доход. Ставка известна заранее, поэтому вы точно знаете, сколько получите к концу срока.
• Возможность увеличить доход. Когда срок первого вклада закончится, можно переложить накопления на депозит с более выгодными условиями.
• Защита государства. Сумма до 1,4 млн ₽ застрахована. Если накопите больше, разделите деньги между несколькими банками.

Недостатки:

• Потеря процентов. Если снять деньги раньше срока, начисленные проценты аннулируют.
• Риск потратить средства. Деньги с вклада легко снять на ремонт, отпуск или другие нужды, и ребенку достанется меньше.
• Ограничения на пополнение. Не все вклады позволяют вносить дополнительные суммы, а если позволяют — часто с лимитами.
• Совместная собственность. По закону вклад — общее имущество супругов. При разводе накопления делятся пополам, если иное не указано в договоре.

Выбрать подходящий вклад можно на Финуслугах. На маркетплейсе есть удобные фильтры: используйте их, чтобы сравнить предложения и выбрать лучшие условия.

Если хотите больше свободы — откройте накопительный счет. В отличие от вклада, он не имеет срока окончания. Пополняйте его когда удобно и на любую сумму. А если решите снять часть денег, уже начисленные проценты не пропадут. Это удобно, если вы копите долго и не хотите каждые несколько лет оформлять новый договор.

Преимущества:

• Один счет на долгий срок. Можно держать его открытым 10–20 лет и не переоформлять заново.
• Нет штрафов. Банк не удержит комиссию, если решите снять часть суммы.
• Свободное пополнение. Вносите деньги когда угодно и сколько хотите.
• Гарантия государства. До 1,4 млн ₽ защищены страхованием, как и по вкладам.

Недостатки:

• Плавающая ставка. Банк может снизить или повысить проценты без вашего согласия.
• Совместные средства. При разводе счет считается общим и подлежит разделу.
• Сложнее не трогать накопления. Когда можно снять деньги в любой момент, велик соблазн потратить их на текущие нужды.

Важно: накопительный счет подходит тем, кто умеет держать дисциплину и не поддается желанию «временно занять» из детских сбережений.

Если хотите накопить деньги именно для ребенка и защитить их от любых соблазнов потратить раньше времени, можно открыть вклад на его имя. Сколько бы лет ни было сыну или дочке — месяц, 10 или 17, — банки принимают такие депозиты. Обычно их оформляют на срок от года до трех лет, а потом продлевают до совершеннолетия.

Главное отличие — доступ к деньгам ограничен. До 14 лет распоряжаться вкладом без разрешения органов опеки нельзя. После этого возраста ребенок может снимать только проценты, а в 18 лет получает полный доступ ко всей сумме. Это помогает не только сохранить накопления, но и научить подростка обращаться с деньгами.

Преимущества:

• Деньги принадлежат ребенку. Родители не могут снять их без согласия органов опеки, даже если срочно понадобится.
• Можно пополнять в любое время. Внести деньги по реквизитам могут родители, бабушки, дедушки или другие родственники.
• Сбережения надежно защищены. Государство страхует сумму до 1,4 млн ₽.
• Вклад не делится при разводе. Деньги юридически принадлежат ребенку, и супруги не могут их разделить.
• Ребенок получает полезный опыт. С 14 лет он может управлять частью накоплений под контролем взрослых.
  

Недостатки:

• Нельзя забрать деньги раньше срока. Даже если они понадобятся на учебу или лечение, без разрешения опеки этого не сделать.
• Ставка может снижаться. При продлении банк вправе изменить процент по своему усмотрению.
• Доход невысокий. Вклады приносят меньше, чем, например, облигации или инвестиции, а инфляция может «съесть» часть прибыли.
•  Риски после 18 лет. Когда вклад перейдет во владение взрослого ребенка, он сможет распоряжаться деньгами как захочет. В том числе потратить их не по назначению.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это продукт, который сочетает в себе вклад и страховку. Вы заранее решаете, какую сумму хотите накопить, заключаете договор на нужный срок и выбираете, как будете делать взносы — каждый месяц, раз в квартал или год. Все время действия договора вы застрахованы: если что-то случится с жизнью или здоровьем, страховая компания выплатит оговоренную сумму.

НСЖ подходит тем, кто хочет копить дисциплинированно и при этом иметь защиту от жизненных рисков. Этот инструмент часто используют для создания детского капитала: родители копят на образование или старт ребенка во взрослой жизни, зная, что даже при непредвиденных обстоятельствах деньги все равно дойдут до цели. Можно сразу оформить договор на ребенка или прописать его выгодоприобретателем. 

Преимущества:

• Взносы обязательные и регулярные, пропустить платеж не получится.
• Страховая может инвестировать часть ваших денег, принося дополнительный доход.
• Деньги защищены: их не арестуют и не разделят при разводе.
• Можно ежегодно возвращать часть взносов через налоговый вычет.
• Если родитель потеряет трудоспособность, получит инвалидность или его не станет, страховая внесет оставшиеся платежи сама, а ребенок получит всю сумму.
• Когда срок договора закончится, вы получите накопленные деньги и возможный инвестиционный доход.

Недостатки:

• Инвестиционный доход непредсказуем — процент может быть небольшим или нулевым.
• Частично снять деньги или внести больше, чем указано в договоре, нельзя.
• При досрочном расторжении договора удерживают комиссию, а налоговые вычеты придется вернуть.
• Если пропустить платеж, полис могут аннулировать, и вернуть вложенные деньги получится не всегда.

НСЖ — инструмент для тех, кто готов копить в долгую и хочет защитить свои накопления от жизненных рисков. Он требует дисциплины, но дает уверенность, что нужная сумма будет собрана к нужному сроку.

Еще один способ накопить деньги к совершеннолетию ребенка — вложить их в ценные бумаги. Когда впереди 15–20 лет, долгосрочные инвестиции в акции и облигации работают лучше всего. За это время рынок переживает подъемы и падения, но на длинной дистанции стоимость активов обычно растет. Такой подход помогает снизить риски и получить прибыль выше, чем по банковскому вкладу.

Чтобы покупать ценные бумаги, нужно открыть брокерский счет или ИИС — он дает те же возможности, что и брокерский, но с дополнительными налоговыми льготами. Счет можно оформить на себя или на ребенка. Если ребенку нет 14 лет, для всех операций понадобится разрешение органов опеки, поэтому проще открыть ИИС на взрослого и потом передать накопленный капитал.

Через ИИС можно покупать акции, облигации и валюту на бирже. Облигации выпускают компании и государства, владелец получает купонный доход. Акции дают дивиденды и возможность заработать на росте стоимости. Если цель — накопить крупную сумму, важно подбирать инструменты с учетом срока и уровня риска.

Преимущества:

• В долгосрочной перспективе акции и облигации растут в цене, поэтому при сроке в 18–20 лет вложения почти всегда приносят прибыль.
• Инвестор получает промежуточный доход — купонные и дивидендные выплаты.
• Брокерский счет и ИИС открывают на неограниченный срок, пополняют без ограничений.
• Деньги можно вывести в любой момент, если счет брокерский.
• На ИИС действуют налоговые льготы — вычет на взносы или освобождение от налога на доход.
• Можно передать управление профессионалам: управляющая компания купит и продаст активы за вас.

Недостатки:

• Государство не страхует средства на брокерском счете и ИИС. Если рынок рухнет, вы потеряете часть прибыли.
• Самостоятельное управление требует знаний: нужно понимать, куда вкладывать и как распределять риски.
• Налоговые льготы действуют только после минимального срока владения. При досрочном выводе придется вернуть вычет.
• За долгие годы с компаниями-эмитентами может произойти все что угодно: от падения прибыли до банкротства.
• Доход не гарантирован — рынок непредсказуем, и убытки возможны даже при осторожной стратегии.

ИИС подойдет тем, кто готов изучить рынок или доверить капитал профессионалам. Это способ сформировать солидную сумму к 18-летию ребенка и научить его обращаться с деньгами, которые растут не только на процентах, но и на грамотных инвестиционных решениях.

На Финуслугах есть список надежных брокеров, которые помогут накопить с помощью брокерского счета или ИИС.

Золото и другие драгоценные металлы считаются самыми устойчивыми активами. Они переживают любые кризисы, не зависят от курса валют и служат защитой капитала. Если цель — сохранить и приумножить накопления к совершеннолетию ребенка, можно открыть обезличенный металлический счет (ОМС) и покупать на него золото. Физически хранить слитки не требуется: вы владеете металлом в виртуальном формате.

Сначала нужно выбрать количество золота, купить его по текущей цене и ждать, когда стоимость вырастет. Разница между ценой покупки и продажи станет вашим доходом. Некоторые банки позволяют открыть ОМС на имя ребенка, но до 14 лет все сделки с металлом нужно согласовывать с органами опеки.

Помимо ОМС, можно купить слитки или инвестиционные монеты. Тогда золото переходит в ваше распоряжение физически, его можно хранить дома или в банковской ячейке. Правда, такие вложения требуют особой аккуратности: даже небольшая царапина снизит стоимость изделия.

Преимущества:

• Золото стабильно растет в цене на длинной дистанции. За три года — с лета 2022-го по октябрь 2025-го — цена за грамм выросла более чем в 3,5 раза.
• Металл не обесценивается, спрос на него остается всегда, особенно в периоды кризиса.
• Инвестиции не зависят от инфляции и курса валют.
• ОМС открывают бессрочно, без ограничений по объему металла. Можно пополнять, снимать часть или закрывать счет в любое время.
• Можно инвестировать в золотые фонды через ИИС и получить налоговые льготы.

Недостатки:

• Доходность не гарантирована — золото растет циклично и может подешеветь, когда экономическая ситуация стабилизируется.
• Государство не страхует ОМС, риски полностью ложатся на инвестора.
• Прибыль появляется только при продаже: проценты по счету не начисляются.
• Продать металл можно только банку, и цену сделки определяет он, а не клиент.
• Если покупать физическое золото, хранить слитки нужно бережно, чтобы они не потеряли в стоимости.

Инвестиции в драгоценные металлы подойдут тем, кто хочет сохранить деньги от инфляции и кризисов. Это не самый доходный, но надежный вариант долгосрочного накопления на будущее ребенка.

Узнать актуальные цены на драгоценные металлы и купить их можно на Финуслугах.

Прежде чем начинать копить деньги для ребенка, важно понять, чего вы хотите достичь. Ответьте на несколько простых вопросов. На какой срок вы планируете накопления? Где хотите жить через это время и где будет учиться ребенок? На что именно нужны деньги: на образование, жилье или стартовый капитал для бизнеса?

Когда цель ясна, посчитайте, сколько она стоит сегодня. Затем прибавьте инфляцию: посмотрите, как росли цены за последние годы и спрогнозируйте, сколько потребуется в будущем. Это не точный подсчет, но лучше иметь ориентир, чем двигаться без цели. Любая финансовая стратегия корректируется со временем и это нормально. Главное — начать.

Дальше стоит выбрать инструменты, которые помогут достичь цели. Если срок короткий — меньше пяти лет, выбирайте консервативные варианты: вклады, накопительные счета. Чем длиннее горизонт, тем больше можно рисковать, например, добавив облигации и акции. Не храните все в одной валюте или одном инструменте: распределяйте средства между рублями и валютой, бумагами, металлами, страховыми программами. Так вы снизите риски и не потеряете все из-за колебаний одного рынка.

Подумайте, готовы ли вы управлять накоплениями сами. Если нет — можно доверить это профессионалам: инвестиционным фондам или управляющим компаниям. Хотите пополнять счет регулярно — выбирайте инструменты, где это возможно.

Еще один важный шаг — создать финансовую подушку. Без нее любая непредвиденная ситуация заставит вас снимать деньги с накоплений. Чтобы избежать этого, рассчитайте свои обязательные расходы и накопите сумму хотя бы на три месяца жизни. Это защитит ваш капитал и даст уверенность.

Минимум раз в год пересматривайте стратегию. Проверяйте, куда идут ваши деньги и не пора ли что-то изменить. Возможно процент по счету упал, или появился инструмент с более выгодными условиями. Не бойтесь менять банк, брокера или подход — гибкость только на пользу.

Позаботьтесь о защите накоплений. Если вы как родители оформили счета на себя, лучше заранее обсудить, что будет с деньгами в случае развода. И не просто обсудить, а зафиксировать договоренности юридически. Это поможет сохранить капитал и избежать споров в будущем.

Накопить крупную сумму к 18 годам можно разными способами: оформить вклады на родителей, открыть детские депозиты, накопительные счета, выбрать страхование жизни, ИИС, инвестиции в ценные бумаги или драгоценные металлы. У каждого инструмента свои преимущества и недостатки — от уровня доходности до возможности частичного доступа к средствам. Главное копить регулярно, диверсифицировать активы и учитывать риски. Выбрать подходящие инструменты и сравнить условия, ставки и доходность можно на Финуслугах.