Основное различие между вкладом и накопительным счетом — в сроке размещения средств и порядке начисления процентов.

Вклад — банковский продукт, при котором клиент размещает средства в банке на заранее оговоренный срок (например, 3, 6, 12 месяцев или дольше). Банк привлекает эти деньги в оборот и в обмен выплачивает процентный доход. Особенности продукта:

• При оформлении фиксируются сумма, срок и процентная ставка.
• Некоторые депозиты допускают частичное снятие или пополнение, но с ограничениями — например, минимальный остаток на счете или определенный размер пополнения, плюс ставка для такого вклада обычно ниже, чем по депозитам без пополнения и снятия.
• Досрочное закрытие или снятие части средств по вкладу без пополнения и снятия ведет к перерасчету начисленных процентов по минимальной ставке до востребования (0,01–0,1%), что ведет к практически полной потере дохода.
• Есть требования к минимальной сумме размещения — обычно от 10 000 ₽, реже от 1000 и 100 000 ₽.

Накопительный счет — это продукт, также предназначенный для хранения средств с начислением процентов на остаток. Ключевые особенности:

• Открывается бессрочно — не нужно выбирать фиксированный период размещения денег.
• Базовая ставка не зависит от длительности хранения средств — она действует до тех пор, пока банк не изменит условия по накопительному счету. Но пересматривать условия банк может в любое время, тогда как по вкладу процентная ставка фиксируется на весь срок.
• Проценты начисляются ежедневно или ежемесячно.
• Открыть счет обычно можно даже с минимальной суммы.

Таким образом, вклад выгоден при условии соблюдения срока, а накопительный счет обеспечивает гибкость.

Выбрать тип продукта можно в приложении «ВТБ Онлайн». Как это сделать: открыть раздел «Вклады/Счета». Если в карточке указан срок окончания — это вклад, если срока нет — накопительный счет.

ВТБ дает два варианта закрытия вклада или накопительного счета — онлайн или в офисе.

Онлайн-открытие подходит для типовых случаев: закрытие по окончании срока, перевод денег на свою карту или счет. За пять дней до конца срока вклада банк пришлет напоминание — удобный момент принять решение о том, как распорядиться полученным доходом.

Визит в отделение требуется в двух случаях. Первый — если нужно получить наличные или снять крупную сумму. Второй — нет доступа к интернет-банку (забыли пароль, заблокирован телефон, технические проблемы). Возьмите паспорт и приходите в удобное время в часы работы банка.

Войдите в приложение «ВТБ Онлайн» и откройте раздел «Вклады». Найдите нужный в списке и нажмите на него — откроется карточка с деталями. Ищите кнопку «Закрыть» или «Расторгнуть» (название зависит от версии приложения).

Банк попросит указать счет или карту для зачисления денег. Затем подтвердите операцию — обычно через СМС-код или биометрию. Система сформирует перевод, банк пришлет пуш- или СМС-уведомление о выполнении операции.

Названия кнопок и порядок экранов могут различаться в разных версиях приложения. Ищите нужные действия в карточке выбранного вклада.

В приложении «ВТБ Онлайн»:

1. Откройте раздел «Накопления» или «Накопительные счета» (название зависит от версии).

2. Найдите нужный, откройте его карточку и нажмите «Закрыть».

3. Подтвердите операцию через СМС-код или биометрию.

Досрочное закрытие срочного вклада обычно ведет к пересчету доходности по ставке «до востребования» (обычно 0,01%), что приведет почти к полной потере дохода. Исключение — особые условия в договоре.

Некоторые вклады сохраняют часть процентов при длительном фактическом сроке хранения. Например, открыли вклад на год, но закрыли через 10 месяцев — банк может начислить проценты по сниженной ставке вместо минимальной. Это зависит от условий конкретной программы.

По накопительным счетам банк начисляет проценты на ежедневный остаток, но в месяце закрытия их не выплатит. Исключение — закрытие в последний календарный день месяца, тогда получите доход за весь период.

Правильное планирование даты закрытия поможет сохранить весь накопленный доход. Учитывайте тип продукта и условия начисления процентов перед операцией.

После закрытия вклада или накопительного счета деньги автоматически поступают на мастер-счет ВТБ. Это текущий счет, с которого можно перевести средства на карту, в другой банк или снять деньги наличными в отделении.

Зачисление обычно происходит моментально. Дальнейший перевод в другой банк займет от нескольких часов до следующего рабочего дня в зависимости от времени отправки. Если использовать СБП, перевод пройдет мгновенно.

Для получения наличных посетите отделение с паспортом. Предварительный заказ наличных нужен от 500 000 ₽ или при снятии любой суммы в иностранной валюте — оформите заявку в офисе или через «ВТБ Онлайн».

Перед началом процедуры:

1. Проверьте доступ к «ВТБ Онлайн». Убедитесь, что помните пароль, телефон работает, приложение установлено (если нет — можно воспользоваться интернет-банком). Не используйте публичный WiFi для операций — подключайтесь через мобильный интернет или домашнюю сеть. При подозрениях на компрометацию данных смените пароль до закрытия продукта.
2. Убедитесь, что нет незавершенных операций или автоматических списаний по счету. Проверьте историю платежей за последние дни, отключите подписки и регулярные платежи. Это снизит риск возвратов и задержек при зачислении средств.
3. Подготовьте реквизиты счета для зачисления денег. Если планируете визит в отделение — возьмите паспорт. Для получения крупной суммы наличными может потребоваться предварительная заявка в офисе.
4. Оцените последствия для процентов при досрочном закрытии: для вклада — уточните условия досрочного расторжения, для накопительного счета — по возможности перенесите закрытие на последний календарный месяц.

Подготовка займет 20–30 минут, но поможет избежать потери дохода и задержек с платежами.

Ошибка подтверждения или проблемы с СМС-кодом часто связаны с блокировкой дистанционных сервисов. Проверьте статус доступа в настройках или восстановите его — смените пароль, обновите контактные данные.

Технические работы или сбой в приложении — временная проблема. Повторите операцию через 30–60 минут. Если приложение не работает, попробуйте веб-версию — иногда доступ восстанавливают по разным каналам в разное время. Владельцам iPhone недоступно приложение ВТБ, пользуйтесь онлайн-банком, функционал в нем тот же.

Операция «зависла» после закрытия вклада — учитывайте регламент платежной системы. Переводы на подозрительные реквизиты банк может задержать для проверки. Деньги при этом в безопасности.

Главное — не паниковать при технических сложностях: у банка всегда есть альтернативные каналы обслуживания. Например, можно посетить отделение ВТБ и закрыть продукт на месте или обратиться в службу поддержки, где оператор зафиксирует обращение, подскажет причину блокировки и алгоритм дальнейших действий.

Закрытие вклада и накопительного счета в ВТБ требует разных правил: досрочное расторжение вклада почти всегда ведет к потере процентного дохода, тогда как накопительный счет сохраняет гибкость, но требует внимания к дате закрытия — чтобы получить проценты за месяц, операцию нужно провести именно в его последний календарный день.

В большинстве случаев для управления продуктами достаточно приложения «ВТБ Онлайн» или интернет-банка, но при технических сбоях, необходимости выдачи наличных или отсутствии доступа к интернету всегда можно обратиться в отделение или на горячую линию в службу поддержки.

На Финуслугах есть возможность воспользоваться подборщиком вкладов. Он поможет подобрать оптимальное предложение, исходя из тех параметров, которые интересны именно вам. В любом случае перед открытием вклада внимательно изучите условия договора.

А если хотите больше знать о вкладах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения».