Виды вкладов в российских банках отличаются условиями и сроками. Одни помогают хранить сбережения, другие — получать максимальный процентный доход.

Вклад до востребования

Бессрочный депозит со свободным доступом к деньгам. Процентная ставка по нему минимальная — обычно 0,01% годовых. Можно в любой момент пополнять и снимать нужную сумму. Подходит для временного хранения сбережений.

Срочный вклад

Депозит под проценты на конкретный период — от месяца до нескольких лет. Подходит для накопления денег. Ставка чаще всего фиксируется в момент оформления договора на весь срок, реже — меняется в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ, если это условие прописано в договоре.

По некоторым депозитам банки могут предлагать надбавку. Например, для отдельных категорий вкладчиков: новых клиентов, пенсионеров, студентов, несовершеннолетних. Или при выполнении дополнительных условий — оформление подписки, внесение новых денег, открытие зарплатного проекта.

Чтобы вложение было выгодным, оно должно соответствовать конкретным целям.

Наибольшую доходность дают срочные вклады без возможности пополнения и снятия. В 2025 году самые высокие процентные ставки по рублевым депозитам на один–шесть месяцев. Некоторые банки предлагают до 30% годовых для новых клиентов.

Для диверсификации вложений можно открыть вклад в иностранной валюте. Самые высокие ставки по валютным вкладам — в юанях, до 6,5% годовых. При этом можно заработать не только на процентах, но и на росте курса валюты.

Если есть вероятность, что деньги могут понадобиться в среднесрочной перспективе, оптимально вкладывать средства в депозит с возможностью частичного снятия, даже если ставка чуть ниже. Или разделить основную сумму вложений на две части и открыть два разных депозита: один с возможностью пополнения и снятия, второй — непополняемый с более высокой ставкой. Это тоже вариант диверсификации.

Например, если положить 200 000 ₽ под 16% годовых на 12 месяцев и не снимать в течение всего срока, доход составит 32 000 ₽. Но если деньги понадобятся раньше, вклад придется закрыть досрочно, проценты сгорят.

 В такой ситуации лучше открыть два депозита: например, вклад на 100 000 ₽ под 16% и накопительный счет с возможностью снятия под 12%. Если деньги выводить не придется, доход составит 28 000 ₽. А если возникнет непредвиденная ситуация — можно снять деньги с накопительного счета без потери процентов на оставшуюся сумму.

Основные параметры срочного депозита, которые стоит учитывать:

• Валюта — рубли, доллары США, евро, китайские юани.
• Процентная ставка — может меняться в зависимости от срока и других условий.
• Минимальная сумма размещения — устанавливается для большинства вкладов, иногда равна нулю.
• Возможность частичного снятия без потери процентов в пределах неснижаемого остатка. Такая опция встречается редко и больше присуща накопительным счетам.
• Возможность пополнения — в течение всего срока действия или в ограниченный период.
• Условия пролонгации — многие вклады продлеваются автоматически. При этом ставка может измениться: банк вправе установить другие условия для нового вклада. Клиент может выбрать уже при открытии: будет ли вклад закрыт по окончании срока или продлен на новый период.
• Способ и частота начисления процентов — при ежемесячной капитализации можно получить больший доход, чем при выплате в конце срока.
• Бонусы и надбавки — для новых клиентов, определенных категорий вкладчиков, за  подписки на сервисы и т. д.
• Способ открытия — условия по депозитам, которые оформлены в отделении банка, могут отличаться от онлайн-предложений.

Что нужно знать, чтобы выбрать вклад правильно? Расскажем, какие бывают ограничения и подводные камни.

Невнимательно изучить договор. Там может быть прописан срок пересмотра или снижения ставки и другие не очень выгодные для клиента условия. Возможно, для сохранения процента понадобится проводить операции по карте на определенную сумму или держать на счете определенный неснижаемый остаток. Если не заметить эти ограничения, можно упустить выгоду.

Учитывать только ставку, без других параметров. Высокий процент не всегда приносит выгоду. Он может действовать только при соблюдении конкретных условий. Например, за надбавку к ставке нужно оформить платную подписку, получать зарплату на карту банка или разместить часть денег в инвестиционные продукты.

Положить все деньги на долгосрочный вклад. Во-первых, деньги могут неожиданно понадобиться, и тогда придется потерять весь процентный доход. Во-вторых, рыночная ситуация меняется очень быстро и не стоит «консервировать» все сбережения на долгий срок.

Разместить крупную сумму в одном банке. Система страхования вкладов работает так: гарантирован возврат суммы до 1,4 млн ₽ по всем счетам и вкладам в одном банке. Все, что превышает лимит, может пропасть, если банк потеряет лицензию.

На Финуслугах можно сравнить условия по депозитам разных банков и выбрать подходящие:

1. Настроить фильтр — сумму, срок, возможность пополнения, выплату процентов. Платформа покажет все предложения по заданным параметрам.
2. Сравнить предложения от разных банков и найти самые выгодные. Потенциальный доход рассчитывается автоматически.
3. Изучить остальные факторы — информацию о банке, ответы на популярные вопросы. Это поможет сориентироваться в деталях.
4. Открыть вклад онлайн с помощью учетной записи на Госуслугах.

Выгода банковского вклада зависит не только от процентной ставки. На итоговый доход влияют срок размещения, порядок начисления процентов, дополнительные условия. Предложения банков могут различаться, даже когда процент одинаковый.

Чтобы не потерять доход, внимательно изучайте договор, а также следуйте простому правилу: не держите все деньги на одном вкладе, а крупную сумму — в одном банке.