Вкладом называется определенная сумма, которую человек передает банку на временное хранение на определенных условиях. Такая сделка выгодна обеим сторонам. Для банка это возможность использовать привлеченные средства для получения прибыли — например, от выдачи кредитов или торговли на бирже. А для вкладчика это способ сохранить деньги, защитить их от инфляции и получить доход в виде процентов от вложенной суммы.

Вклады в банках различаются условиями: сроком, ставкой, возможностью управлять средствами и другими. Они прописываются в договоре, который заключают стороны. Требования к его содержанию и форме содержатся в статье 834 ГК РФ, а отношения между банком и вкладчиком регулируются главой 44 ГК РФ и ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Понятие вклада часто путают с депозитом. В общем случае это верно, но по факту депозит подразумевает размещение в банке не только денег, но и акций, драгоценностей или других ценностей. Вклад же связан исключительно с деньгами.

Кроме того, вкладом иногда называют накопительный счет. Хотя они и похожи, на деле это разные банковские продукты, их условия различаются. Накопительный счет не имеет срока действия, лимитов по суммам, допускает свободное управление деньгами, а ставка по нему может меняться. Обычно он привязан к счету с дебетовой картой. Вклад же чаще всего открывают на конкретный период, он имеет лимит по суммам и фиксированную ставку, а на пополнение или снятие могут устанавливаться ограничения. Что касается доходности, у накопительного счета она ниже.

Популярность вкладов объясняется их надежностью и низкими рискам потери средств. Такие вложения застрахованы, поэтому, даже если с банком что-то случится, можно без проблем вернуть до 1,4 млн ₽ в каждом банке.

Классификация вкладов возможна по разным признакам. Основные — по сроку вклада, целям и валюте. Разберем, какие бывают виды банковских вкладов.

По сроку вклада

Срок показывает, на какой период вы отдаете деньги на хранение в банк. По этому признаку вклады бывают:

• До востребования (бессрочные)

Если ваш приоритет — не приумножение денег, а их сохранность, этот вариант подойдет лучше всего. Процент у таких вкладов обычно низкий, зато вкладчик может свободно распоряжаться деньгами: пополнять, снимать сумму частично или целиком.

• Срочные

В этом случае вы размещаете деньги в банке на срок, который указан в договоре. Можно открыть краткосрочный вклад на пару месяцев или долгосрочный на несколько лет. Чаще всего банки предлагают срок в три месяца, полгода и год. Внимательно читайте условия такого вклада: в большинстве случаев пополнять его нельзя, а досрочно сумма не снимается без потери процентов. Зато ставки по срочным депозитам на порядок выше, чем по бессрочным, поскольку банк точно знает, какой период он может распоряжаться средствами. Это хороший вариант для тех, кто не планирует управлять деньгами на вкладе — добавлять или снимать раньше времени.

• С возможностью пролонгации

Такой вклад можно продлить по завершении его срока. Пролонгация может быть автоматической, когда депозит продолжается на прежних условиях, или неавтоматической, когда для продления требуется участие клиента.

По цели вклада

Такие вклады преследуют определенные цели и задачи. Большинство из них долгосрочные со ставками выше средних.

Вот некоторые типы таких счетов:

• Сберегательный. Может быть выгоден, если вы хотите сохранить деньги от необоснованных трат — к примеру, планируете хранить на нем подушку безопасности. После открытия депозит уже нельзя будет пополнять, но за счет этого процент по нему выше, чем у предложений с пополнением.
• Расчетный. Этот вариант для тех, кто ставит целью распоряжаться деньгами на вкладе. Вы сможете пополнять накопления и даже снимать деньги в любой момент при условии, что остаток на счете не будет ниже определенной суммы. Этот минимум прописывается в договоре и обычно совпадает с суммой первоначального размещения. Доходность такого вклада чаще всего ниже, чем сберегательного.
• Пенсионный. Вклад предназначен для пенсионеров и имеет льготные условия: минимальную первоначальную сумму, повышенные ставки. Он может быть текущим — для зачисления пенсии и свободного распоряжения ею — или срочным — для сбережений с определенным ограничением на снятие средств.
• Детский. Оформляется на имя ребенка, имеет длительный срок размещения и возможность пополнения, а вот снятие средств обычно ограничено. Чаще всего его открывают до достижения ребенком 18 лет, после чего он может забрать деньги со счета.

По валюте

В зависимости от того, в какой валюте вы храните деньги на вкладе, он может быть:

• Рублевым — вы размещаете сумму в рублях.
• Валютным — на нем вы храните деньги в иностранной валюте: долларах, евро, юанях или другой.
• Мультивалютным — средства распределяются между несколькими валютами, чаще всего в рублях, евро и долларах.

На маркетплейсе Финуслуги представлены сотни вариантов вкладов. Вот на что можно обращать внимание:

• Ставка. Это процент от суммы вклада, который вам выплачивает банк за пользование вашими деньгами. От ставки зависит ваша прибыль, на нее влияет вид вклада, срок и вносимая сумма. На Финуслугах вы можете зайти в понравившийся вклад и с помощью калькулятора рассчитать доходность по нему с учетом ваших условий.
• Срок. Задайте нужный период в фильтре на странице Финуслуг с вкладами и получите релевантную подборку предложений от разных банков — выбирать будет проще.
• Способ начисления процентов. Вклад может быть обычным без капитализации — это значит, что ставка применяется только к основной сумме. Выгоднее оформлять депозит с капитализацией. В этом случае процент начисляют и на основную сумму, и на доход с процентов, которые начислил банк в прошлом периоде. То есть если вы не планируете снимать с вклада прибыль, к ней также будет применяться ставка. С капитализацией действует эффект сложного процента, а значит, можно получить больший доход.
• Сумма. Обычно условия вклада подразумевают минимальную и максимальную суммы. Но есть депозиты, которые можно открыть и с 1 ₽, а хранить на нем десятки миллионов.
• Возможность снятия и пополнения. Эта опция может быть неважна, если вы не планируете управлять финансами. В ином случае можно выбрать вклад с возможностью пополнения или снятия в пределах определенных лимитов.
• Периодичность начисления процентов. Это может быть разово по завершении срока вклада или регулярно — ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Если вы сравниваете предложения на Финуслугах, обязательно обращайте внимание на бонусы и акции. Так вы можете ощутимо улучшить условия вклада. Например, те, кто впервые оформляют вклад на Финуслугах, могут рассчитывать на бонус в виде добавления к доходу с процентов 5%.

Открыть вклад легко через сайт или мобильное приложение Финуслуг. Для этого войдите в аккаунт Финуслуг с помощью учетной записи на Госуслугах — она должна быть подтвержденной.

После этого вы должны подтвердить свою личность — это нужно, чтобы мошенники не смогли проводить операции от вашего имени. Идентификацию легко пройти онлайн через ID вашего банка. Если такой возможности нет, можете назначить встречу с представителем Финуслуг — он подтвердит вашу личность.

Затем можно переходить к выбору и оформлению вклада. Вот как сделать это на сайте Финуслуг:

1. В разделе с вкладами выберите подходящее предложение. При сравнении удобно использовать фильтр, указав нужные параметры депозита.
2. Перейдите в карточку вклада, введите сумму вложений, срок и нажмите «Открыть онлайн».
3. Изучите договор банковского вклада и при согласии с его условиями отправьте заявку в банк.
4. Пополните вклад онлайн удобным способом: по реквизитам, СБП или через кошелек Финуслуг — доступ к нему у вас появится сразу после авторизации в сервисе.
5. Об открытии вклада вам придет уведомление.

Подробную инструкцию вы найдете в статье «Как открыть вклад на Финуслугах».

Закон РФ не устанавливает ограничений на количество вкладов. Вы можете открыть несколько депозитов как в одном банке, так и в разных. Другое дело, что ограничения могут устанавливать сами банки — этот момент нужно уточнять.

Часто открыть несколько вкладов выгоднее, чем один, — это как не класть яйца в одну корзину. Как правило, разделение суммы вложений на депозиты с разными сроками действия дает более высокий средний процент. А диверсификация рисков делает вложения безопаснее. Если суммы будут распределены по разным банкам, каждая из них будет застрахована отдельно в пределах 1,4 млн ₽.

Вклад — это банковский продукт, который позволяет сохранить и приумножить накопления, а также защитить их от инфляции. Это надежный финансовый инструмент с низкими рисками потери денег: даже если у банка отзовут лицензию или признают банкротом, вкладчикам возместят средства в пределах 1,4 млн ₽.

Вклады различают по срокам вложения, целям и валюте. При выборе продукта оценивайте не только ставку, но и другие условия: способ начисления процентов, возможность снятия и пополнения средств и другие. Воспользоваться можно сразу несколькими предложениями от разных банков — сравнивайте и выбирайте на Финуслугах.