Система страхования вкладов (ССВ) — это государственная программа, основная цель которой — защита сбережений вкладчиков банков Российской Федерации. На практике это значит, что деньги, размещенные на вкладах и счетах банка, вернут, даже если у него отзовут лицензию. Но в пределах страхового лимита.

Аналогичные системы используются во многих странах, чтобы укрепить доверие к банкам и стимулировать людей размещать свои деньги на вкладах под проценты. Эти средства банки инвестируют, в том числе в гособлигации, а еще платят налоги. В итоге накопления граждан участвуют в обороте денежной массы страны, а у государства есть средства, чтобы создавать резервные фонды и программы для стимулирования экономики.

Система страхования вкладов реализуется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это государственная организация, которая обеспечивает работу системы страхования вкладов в России.

Главные функции АСВ: 

• Вести реестр банков-участников ССВ и следить за тем, чтобы Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) пополнялся за счет регулярных взносов от банков — участников ССВ.
• Делать выплаты вкладчикам, если наступил страховой случай.
• Исполнять функции временной администрации в финансовых организациях с отозванной лицензией.
• Ликвидировать несостоятельные банки, страховые и НПФ.
• Обеспечивать работу системы гарантирования пенсионных накоплений.
• Отвечать за финансовое оздоровление банков — участников ССВ. 

В ССВ обязаны участвовать все банки, у которых есть лицензия Банка России на привлечение на вклады денежных средств физических лиц. На сайте АСВ размещен реестр со списком банков — участников ССВ. Там же размещена информация о банках, лишившихся лицензий.

Каждый квартал банки платят страховые взносы, из которых формируется специальный Фонд обязательного страхования вкладов. Когда в каком-то из банков наступает страховой случай, из этого фонда АСВ выплачивает вкладчикам страховое возмещение в размере до 1,4 млн (в некоторых случаях — до 10 млн) ₽.

К страховым случаям относятся следующие решения Банка России:

• Отзыв (аннулирование) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. 
• Мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай наступает в тот день, когда вступило в силу какое-либо из этих решений.

Действующий лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн ₽. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, ему вернут средства по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн ₽ в сумме. 

В эту сумму входят все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая. По вкладам в валюте деньги вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии у банка.

Если вклады были размещены в разных банках, в каждом из которых наступил страховой случай, вернут до 1,4 млн ₽ из каждого. Если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на свое имя), то они получат до 1,4 млн ₽ на каждого.

Средства, превышающие 1,4 млн рублей, не покрываются страховой выплатой и будут возмещаться уже в процессе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и так далее.

За время существования ССВ лимит неоднократно пересматривался. Так, с 2004 до августа 2006 года вкладчикам выплачивали 100 000 ₽, с августа 2006 по март 2007-го — 190 000 ₽, с апреля 2007 по октябрь 2008 года — 400 000 ₽, а с 2008 по 2014-й — 700 000 ₽. Страховая сумма в 1,4 млн ₽ была установлена в декабре 2014 года. По данным АСВ, в первом квартале 2024-го она полностью покрывала 97,6% вкладов физлиц, при этом средний размер вклада в РФ за девять месяцев 2024 года составил 370 000 ₽.

В отдельных ситуациях может возникнуть право на получение страхового возмещения в повышенном размере — до 10 млн ₽. К этим ситуациям относятся:

• Продажа недвижимости.
• Получение наследства.
• Возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий.
• Исполнение решения суда.
• Получение грантов в форме субсидий.

Агентство по страхованию вкладов начинает выплату компенсаций через выбранные банки-агенты. Как правило, это происходит на шестой-седьмой рабочий день после наступления страхового случая.

Адреса отделений банков-агентов, где можно получить страховое возмещение, и график их работы размещаются на сайте Агентства и в местной прессе не позднее чем за день до начала выплат. 

Узнать причитающуюся сумму страхового возмещения и получить справку об уже выплаченных средствах можно на Госуслугах через специальный сервис Агентства. Этим способом могут воспользоваться как физические, так и юридические лица.

Для получения страховки в банке-агенте нужно заполнить заявление и предоставить документ, удостоверяющий личность. Физлица могут получить компенсацию наличными или на указанный в заявлении счет. Индивидуальные предприниматели и юридические лица могут получить возмещение только в безналичной форме.

Обратиться за страховым возмещением можно в течение всего срока ликвидации банка: как правило, она занимает не менее двух лет. Это значит, что можно не обращаться в банк в первый же день, когда за выплатами выстраиваются очереди.

Согласно 177-ФЗ, страхованию подлежат срочные и бессрочные депозиты в рублях и иностранной валюте, размещаемые вкладчиками [примечание: К ним относятся как физические, так и юридические лица], а также проценты по ним. Деньги на дебетовых картах, включая зарплатные, также застрахованы. А еще страхуют средства, которые покупатели жилья размещают на эскроу-счетах по договору долевого участия, где они обычно хранятся, пока застройщик не построит дом, и для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества.

ССВ не страхует средства:

• Размещенные в филиалах российских банков за пределами РФ.
• Переданные в доверительное управление банка.
• Подтвержденные депозитными сертификатами.
• Размещенные на публичных или номинальных депозитах — то есть в интересах третьих лиц (например, адвокатов и нотариусов).
• Размещенные на субординированных (то есть вложенных в капитал банка на специальных условиях) депозитах и залоговых счетах.
• Электронные. 

Полный перечень исключений, которые не покрывает ССВ, можно найти в законе «О страховании вкладов».

Чтобы убедиться, что ваш вклад застрахован, можно проверить, есть ли банк в реестре ССВ. Кроме того, на сайте банка и в договоре обычно есть специальная сноска с информацией о том, что вклад застрахован АСВ.

За все время работы системы страхования вкладов произошло 554 страховых случая, из них пять — в 2024 году. Вкладчикам выплатили страховые возмещения на сумму 2,06 трлн ₽. Пик по страховым случаям пришелся на 2016-й. Это связано с тем, что в 2014–2017 гг. Банк России проводил активное оздоровление банковской системы и очищал рынок от неблагонадежных банков. За последние три года число страховых случаев снизилось с нескольких десятков до нескольких единиц в год: