Что такое система страхования вкладов? Какие вклады она защищает и сколько получают вкладчики?

Система страхования вкладов (ССВ) — это государственный механизм, который используется для защиты сбережений вкладчиков. Это значит, что деньги, размещенные на вкладах и счетах по договору вклада или счета, вернут, даже если у банка отзовут лицензию.   

Аналогичные системы используются в 146 странах, чтобы укрепить доверие к банкам и стимулировать людей размещать свои деньги на вкладах под проценты. Эти средства банки инвестируют, в том числе в гособлигации, а еще платят налоги. В итоге накопления граждан участвуют в обороте денежной массы страны, а у государства есть средства, чтобы создавать резервные фонды и программы для стимулирования экономики.

Первая система страхования вкладов появилась в 30-е годы ХХ века в США в ответ на банковский кризис из-за Великой депрессии. В 1980–90-е годы, когда кризисы стали более глобальными, такие программы появились и в других странах.  

В ЕС в 1994 году принята директива «О системах гарантирования депозитов», а в 2014-м вышла ее новая редакция. В 2009 году Международной ассоциацией страховщиков депозитов были разработаны общие основополагающие принципы, которые также обновили в 2014-м: они применяются уже на международном уровне, а не только в ЕС. Именно на этот документ ориентируются международные финансовые организации и отдельные страны, когда оценивают качество систем страхования депозитов. В нем, в частности, прописаны: 

• Принципы защиты вкладчиков на государственном уровне; 
• Процедуры для страховых выплат и кризисных ситуаций; 
• Рекомендации по вмешательству регуляторов, если банк не может исполнять свои обязательства. 

В России ССВ в виде госпрограммы действует с 2003 года, когда был принят закон 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это госкорпорация, которая обеспечивает работу системы страхования вкладов в России. Вот ее главные функции: 

• Вести реестр банков-участников ССВ и следить за тем, чтобы Фонд обязательного страхования вкладов пополнялся за счет регулярных взносов от банков-участников ССВ; 
• Осуществлять выплаты вкладчикам, когда наступают страховые случаи; 
• Исполнять функции временной администрации в финансовых организациях с отозванной лицензией;
• Ликвидировать несостоятельные банки, страховые и НПФ;
• Обеспечивать работу системы гарантирования пенсионных накоплений;
• Отвечать за финансовое оздоровление банков — участников ССВ. 

АСВ действует на основании 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

В ССВ обязаны участвовать все банки, у которых есть лицензия ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. На сайте АСВ размещен реестр со списком банков-участников ССВ, там же можно увидеть, если банк лишился лицензии.  

Каждый квартал банки платят страховые взносы, из которых формируется специальный Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Когда в каком-то из банков наступает страховой случай, из этого фонда АСВ выплачивает вкладчикам страховое возмещение в размере до 1,4 млн (в некоторых случаях — до 10 млн) рублей.

К страховым случаям относятся:  

1. Отзыв (аннулирование) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. 
2. Мораторий Банка России на удовлетворение требований кредиторов банка.  

Страховой случай наступает в тот день, когда вступило в силу какое-либо из этих решений Банка России. Агентство начинает выплату компенсаций через выбранные банки-агенты, как правило, на шестой-седьмой рабочий день после этого. Адреса отделений банков-агентов, где можно получить страховое возмещение, и график их работы размещаются на сайте Агентства и в местной прессе не позднее одного дня до начала выплат. 

Узнать причитающуюся сумму страхового возмещения и получить справку об уже выплаченных средствах можно на портале «Госуслуги» – с помощью специального сервиса Агентства. Этим способом могут воспользоваться как физические, так и юридические лица.

Для получения страховки в банке-агенте нужно заполнить заявление и предоставить документ, удостоверяющий личность. Физлица могут получить компенсацию наличными или на указанный в заявлении счет. Индивидуальные предприниматели и юридические лица могут получить возмещение только в безналичной форме.  

Обратиться за страховым возмещением можно в течение всего срока ликвидации банка: как правило, она занимает не менее двух лет. Это значит, что можно не обращаться в банк в первый же день, когда за выплатами выстраиваются очереди.  

Читайте также: Страхование банковских вкладов.

Согласно 177-ФЗ, страхованию подлежат срочные и бессрочные вклады и депозиты в рублях и иностранной валюте, размещаемые вкладчиками — физическими (включая ИП) и юридическими лицами, а также проценты по ним. Деньги на дебетовых банковских картах, в том числе зарплатных, также застрахованы. А еще страхуют деньги, которые покупатели жилья размещают на эскроу-счетах по договору долевого участия, где они обычно хранятся, пока застройщик не построит дом, и для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества.  

Какие средства ССВ не страхует:   

• В филиалах российских банков за пределами РФ; 
• Переданные в доверительное управление банка;  
• Подтвержденные депозитными сертификатами;  
• Размещенные на публичных или номинальных депозитах — то есть в интересах третьих лиц (например, адвокатов или нотариусов); 
• Размещенные на субординированных (то есть вложенных в капитал банка на специальных условиях) депозитах и залоговых счетах;  
• Электронные. 

Полный перечень исключений, которые не покрывает ССВ, можно найти в 177-ФЗ.  

Читайте также: Какими бывают вклады.  

Чтобы убедиться, что ваш вклад застрахован, можно проверить, есть ли банк в реестре ССВ. Кроме того, на сайте банка и в договоре обычно есть специальная сноска с логотипом АСВ.

За 2021 год наступило 22 страховых случая, по которым АСВ выплатило 52,5 млрд рублей 155 100 вкладчикам. Лимит в 1,4 млн рублей позволил полностью вернуть средства 98% вкладчиков. За последние годы заметно снизилось число страховых случаев, поэтому и объемы выплат тоже сократились:

Как видно на графике, пик по страховым случаям пришелся на 2016 год. Это связано с тем, что в 2014–2017 гг. ЦБ проводил активное оздоровление банковской системы и «вычищал» с рынка самые неблагонадежные банки. Начиная с 2019-го, в год фиксируют в среднем всего 20 страховых случаев.

Действующий лимит страхового возмещения в общем случае составляет 1,4 млн рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, ему вернут средства по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в сумме. 

В эту сумму входят все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая.  

По вкладам в валюте деньги вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии у банка.  

Если вклады были размещены в разных банках, в каждом из которых наступил страховой случай (ну вдруг!), вернут до 1,4 млн рублей из каждого. Если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на свое имя), то они получат до 1,4 млн рублей на каждого.  

Средства, превышающие 1,4 млн рублей, так называемая сумма превышения, не покрываются страховой выплатой и будут возмещаться уже в процессе ликвидационных процедур в отношении банка, за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и так далее.

За время существования ССВ лимит неоднократно менялся. Так, в 2004 году вкладчикам выплачивали лишь 100 000 рублей, затем — 400 000, а с 2008-го по 2014 год — 700 000. Сумма в 1,4 млн выбрана неслучайно: по данным АСВ, она на 100% покрывает 98,4% вкладов физлиц, при этом средний размер вклада в РФ — 273 000 рублей.  

В отдельных ситуациях может возникнуть право на получение страхового возмещения в повышенном размере — до 10 млн рублей. К этим ситуациям относятся:

продажа недвижимости;

получение наследства;

возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий;

исполнение решения суда;

получение грантов в форме субсидий.

Важно! Чтобы получить повышенное возмещение, деньги должны поступить на счет вкладчика по безналичному расчету от третьего лица (а не самого вкладчика) и не ранее, чем за три месяца до наступления страхового случая. По истечении трех месяцев вы сможете рассчитывать лишь на стандартный лимит в 1,4 млн рублей. 

Возмещение по специальному счету (депозиту), предназначенному для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, также может достигать 10 млн рублей. 

Лимит в 10 млн рублей тоже экономически оправдан: статистика АСВ показывает, что именно в эту сумму укладывается большинство перечисленных сделок.

Открывайте вклады разных банков в одном личном кабинете.

Посмотреть предложения банков