Система страхования вкладов в России работает с 2004 года в соответствии с законом № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов в банках РФ». Ее главная задача — защитить сбережения вкладчиков на банковских вкладах и счетах при наступлении страхового случая:

• отзыва лицензии у банка;
• введения моратория на выплаты кредиторам.

Для обслуживания системы создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Все банки, работающие с деньгами частных лиц, обязаны участвовать в ССВ и ежеквартально перечислять взносы в целевой фонд. Из собранных средств АСВ возмещает убытки при наступлении страховых случаев. Когда в фонде не хватает денег для расчета с вкладчиками, АСВ привлекает средства из бюджета или с помощью кредитов от Центрального банка РФ.

Каждый вклад, накопительный, текущий или карточный счет страхуется автоматически — клиенту не нужно заключать отдельный договор, платить за финансовую защиту или обращаться в какие-либо организации. Все выплаты при страховых случаях производятся централизованно — через АСВ. С помощью онлайн-сервисов АСВ и ЦБ РФ легко проверить, защищены ли деньги в конкретном банке.

Государство страхует средства физических лиц:

• размещенные в рублях и иностранной валюте на вкладах, карточных, текущих, сберегательных счетах;
• вложенные в именные сертификаты, эскроу-счета для сделок с жильем, землей, счета, которыми управляют законные представители.

Также страхование касается денег всех ИП и компаний из реестра малого и среднего предпринимательства (МСП).

Под действие государственной страховки не попадают деньги на онлайн-кошельках. Не работает ССВ и в следующих случаях:

• для вкладов и счетов, открытых в подразделениях банка за пределами России;
• обезличенных металлических счетов (ОМС), депозитных сертификатов без указания данных владельца;
• компаний, внесенных в реестр иноагентов;
• эскроу-счетов под сделки с имуществом, не относящимся к недвижимости.

Также не подлежат обязательному страхованию средства коммерческих компаний, которые не входят в реестр МСП.

Возмещение от АСВ можно получить после наступления страхового случая — отзыва лицензии или введения моратория. Если банк просто прекратил выдавать деньги по вкладам, автоматически страховка не сработает — нужно ждать соответствующих решений ЦБ РФ.

Деньги можно вернуть на следующих условиях:

• Выплаты производятся исключительно в рублях. Все валютные вклады конвертируются в рубли автоматически по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.
• Государство не компенсирует проценты от момента наступления страхового случая до даты фактической выплаты. Но если действовать оперативно, возмещение можно получить за две-три недели, тогда потери в доходе будут не критичными.
• АСВ вправе запрашивать у вкладчиков документы, которые подтверждают открытие счета и внесение денег. Но это случается редко, как правило, все данные есть в электронной базе.
• Если вкладчик ушел из жизни, получить возмещение по вкладу смогут его наследники. Им также придется обращаться в АСВ.

Подать заявление о выплате страховки при отзыве лицензии можно до дня завершения банкротства или принудительной ликвидации банка. Обычно процесс занимает не менее двух лет. При моратории за возмещением можно обратиться в любое время, пока он не отменен.

Выплата на одного вкладчика от одного банка не может превышать 1,4 млн ₽. В эту сумму входят все деньги, размещенные на счетах, картах, депозитах, а также проценты по ним.

Пример. Вкладчик положил в банк 1 млн ₽ под 15% годовых. Если банк лишится лицензии, он сможет получить назад не только свои деньги, но и начисленные проценты. Аналогичной будет ситуация, если открыты три депозита в трех разных банках на 1 млн ₽ каждый. Даже если все три кредитные организации лишатся лицензий в один день, вкладчик получит деньги и проценты в полном объеме. А вот если открыть в одном банке три вклада на 500 000 ₽ каждый, то АСВ выплатит только 1,4 млн ₽ в совокупности по всем счетам и депозитам.

Если деньги на счетах появились в результате особых случаев, могут выплатить повышенное возмещение — до 10 млн ₽. Вот какие обстоятельства считаются исключительными:

• продажа недвижимости
• получение наследства
• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу
• получение социальных выплат, пособий
• исполнение решения суда
• получение грантов в форме субсидий

Отдельная ситуация у клиентов, имеющих в проблемном банке не только вклад, но и кредит (кредитную карту). В этом случае сначала за счет возмещения погашается задолженность, а уже потом клиент получает остаток своих денег.

Пример. Вкладчик открыл в банке депозит на 1 млн ₽ и оформил кредитку, которой активно пользовался. У банка отозвали лицензию, когда задолженность по карте составляла 300 000 ₽. АСВ сначала погасит долг по кредитке, а затем выплатит оставшиеся 700 000 ₽ и проценты, если они успели набежать до даты наступления страхового случая.

Сведения о страховом случае автоматически поступают в АСВ, клиенту никакие дополнительные уведомления отправлять не требуется. Агентство в течение пяти рабочих дней формирует реестр выплат и выбирает банки, через которые будут выплачиваться компенсации вкладчикам. Все сведения о принятых решениях публикуют на сайтах АСВ и ЦБ РФ, а также в местных СМИ.

В течение 10 дней АСВ также обязано разослать смс или электронные письма вкладчикам. Контакты Агентство получит от проблемного банка. Дополнительно в течение 45 дней АСВ направит клиенту официальное уведомление о возможности получить деньги по страховке. Оно приходит почтой по адресу регистрации вкладчика.

Для получения выплаты клиенту требуется подготовить заявление, его можно скачать на сайте АСВ. При обращении за возмещением нужен паспорт. Если есть бумажные документы по вкладу (договор, приходные ордера), лучше их тоже приложить.

Подать заявление можно несколькими способами:

• Через уполномоченный банк-агент. АСВ опубликует список офисов для приема документов. Обращаться в другие отделения не имеет смысла.
• Через сайт АСВ. Можно оформить возмещение сразу по нескольким случаям. Чтобы подписать заявление, потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).
• На портале Госуслуги. Нужно иметь подтвержденную учетную запись, а также получить электронную подпись через приложение Госключ.
• Через Почту России или при личном обращении в АСВ. Адреса публикуются во всех уведомлениях для клиентов проблемного банка.

Заявление рассматривают три рабочих дня, но выплаты начинаются не раньше чем через 14 дней с момента отзыва лицензии или введения моратория. Иногда АСВ устанавливает более короткий срок отдельным решением.

Обычно деньги поступают заявителю на счет, указанный в заявлении. При обращении в банки-партнеры АСВ возмещение можно забрать наличными. Крупную сумму лучше заказать заранее по телефону.

Чтобы получить возмещение в повышенном размере, к заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие наличие особых обстоятельств, например недавнюю продажу квартиры. Без них решение об увеличенной выплате не примут.

По закону АСВ передает документы в администрацию банка, где их рассматривают в течение 10 рабочих дней. Если по результатам проверки будет принято положительное решение, то вкладчика добавят в реестр, и он сможет получить деньги. При отказе единственным способом защитить свои права станет обращение в суд.

Если вклад не попадает под исключительные обстоятельства, сумму сверх 1,4 млн ₽ можно будет получить в рамках банкротства или принудительной ликвидации банка.

Интересы всех кредиторов в суде представляет АСВ. Агентство проводит инвентаризацию имущества кредитной организации, оценивает его, организует торги, а вырученные деньги направляет на компенсации вкладчикам. Если банк получит поступления по кредитам, эти деньги тоже будут использованы для выплаты возмещений по вкладам.

Процесс банкротства или принудительной ликвидации часто растягивается на несколько лет, поэтому деньги сверх лимита выплачивают по частям. Нет гарантии, что сумма будет выплачена полностью — все зависит от того, сколько денег удастся получить от заемщиков и при реализации имущества банка. 

Государство гарантирует защиту денег на счетах и вкладах населения, ИП и компаний из реестра МСП. Если банк лишится лицензии, вкладчикам возместят средства с процентами в пределах 1,4 млн ₽ по всем счетам в одном банке. Если вклады в разных банках, можно получить такую компенсацию в каждом из них.

Подать заявление на компенсацию можно напрямую в АСВ, в банк-агент или через Госуслуги. Деньги поступят на указанный счет в любом банке, или их можно снять в кассе банка-агента.