Поделиться
Банковская карусель в августе: почему ставка после промо важнее приветственной
Почему августовский выбор определяет доход до зимы
Промоставки похожи, а ставки после них — нет
Сколько может стоить вторая ставка
Сколько ждать, чтобы снова стать новым клиентом
Чем оплачивается высокая приветственная ставка
Что проверить перед открытием счета
Почему августовский выбор определяет доход до зимы
Август начинается после снижения ключевой ставки до 14% с 27 июля. Это не означает немедленного снижения ставок по счетам, но подборка может меняться. Следующее заседание Банка России по ставке назначено на 11 сентября.
У накопительного счета как минимум две важные ставки. Первую банк показывает крупно: 15,5%, 15,1% или 14%. Вторая включается через два-три месяца и может оказаться как 12,75%, так и 3%.
Если открыть и пополнить счет 1 августа, промопериод захватит не только август, но и сентябрь. Ориентировочные даты выглядят так:
Условие | Когда закончится промо | Когда включится следующая ставка |
|---|---|---|
61 день | 30 сентября | 1 октября |
62 дня | 1 октября | 2 октября |
91 день | 30 октября | 31 октября |
Это ориентир при условии, что банк считает день открытия первым днем промопериода. Точную дату нужно проверить в приложении или тарифе: «61 день» и «два календарных месяца» могут давать разные результаты.
Если закрыть старый счет 1 августа, двухмесячный срок закончится в начале октября, 90-дневный — в конце октября, а 180-дневный — в конце января 2027 года. Так августовский переход определяет очередь банков до зимы.
Промоставки похожи, а ставки после них — нет
На 29 июля 2026 года верхние приветственные ставки на витрине Финуслуг находились в диапазоне от 13% до 15,5% годовых. Разница — 2,5 процентного пункта.
После промопериода диапазон расширяется: от 3% до 12,75% годовых. Разница уже 9,75 пункта — почти в четыре раза больше.
Накопительный счет | Промоставка и срок | Ставка после промо |
|---|---|---|
15,5%, 61 день | 3% | |
15,5%, 91 день | 10% | |
15,5%, первые два месяца | 10,5% | |
15,1%, 61 день | 6% | |
15%, 62 дня | 11% | |
14,5%, первые два месяца | 4,5% | |
14%, 61 день | 12,75% | |
13%, 61 день | 11,75% | |
13%, 61 день | 5% |
В таблице указана ставка после промо без дополнительных надбавок, если карточка не предусматривает иного. Реальная ставка может быть выше при покупках по карте, подписке, зарплатном или премиальном пакете.
Сколько может стоить вторая ставка
Сравним два счета на горизонте 122 дней. Допустим, на каждом постоянно лежат 500 000 ₽, ставки за это время не меняются, проценты считаются по фактическому числу дней без капитализации. Налоги и время перевода между банками не учитываем.
Сценарий 1: МТС Банк, затем базовая ставка.
Первые 61 день под 15,5%:
500 000 × 15,5% × 61 / 365 = 12 952 ₽
Следующие 61 день под 3%:
500 000 × 3% × 61 / 365 = 2507 ₽
Итого — 15 459 ₽. Эффективная годовая ставка за весь 122-дневный период — 9,25%.
Сценарий 2: Газпромбанк без перехода.
Первые 61 день под 14%:
500 000 × 14% × 61 / 365 = 11 699 ₽
Следующие 61 день под 12,75%:
500 000 × 12,75% × 61 / 365 = 10 654 ₽
Итого — 22 353 ₽, или около 13,38% годовых за весь период. Это на 6894 ₽ больше, хотя приветственная ставка была ниже.
Сценарий 3: взять 15,5% и перейти.
Если первые 61 день держать деньги в МТС Банке, а следующие 61 день — на новом счете Газпромбанка под 14%, получится:
12 952 + 11 699 = 24 651 ₽
Эффективная ставка — 14,75% годовых. Переход принесет еще 2298 ₽ по сравнению со сценарием, в котором деньги все четыре месяца лежат в Газпромбанке. Эта прибавка меньше, чем 6894 ₽, которые дает сам выбор высокой ставки после промо.
Расчет с переходом сработает, только если второй банк признает клиента новым, ставки не изменятся, а деньги не потеряют несколько дней в пути.
Сколько ждать, чтобы снова стать новым клиентом
«Период охлаждения» — редакционное название, а не единый банковский или юридический термин. Один банк отсчитывает срок после закрытия счета, другой проверяет остатки, третий учитывает еще и вклады.
Банк | Срок | Что проверяет банк |
|---|---|---|
Два месяца | Все накопительные счета должны быть закрыты, включая счета с нулевым остатком; срок идет с даты закрытия | |
90 дней | Повышенная ставка действует по первому накопительному счету, если за последние 90 дней не было вкладов | |
90 дней | Не должно быть действующих или закрытых вкладов и накопительных счетов на сумму от 100 ₽, а также счетов с приветственной надбавкой | |
90 дней | Банк проверяет, были ли у клиента накопительные счета в контрольный период | |
180 дней | Проверяется баланс по всем накопительным счетам и вкладам; для суммы ровно 1000 ₽ на странице банка есть две разные формулировки | |
180 дней | Не должно быть срочных вкладов; остаток по накопительным счетам ни в один из дней не должен превышать 1000 ₽; повышенная ставка доступна по одному счету |
У банков встречаются три типа «памяти» о клиенте.
Память о существовании счета. В ББР Банке недостаточно вывести деньги: нулевой счет нужно закрыть, и только после этого начнутся два месяца ожидания.
Память об остатках. Газпромбанк использует порог 100 ₽, ВТБ и ПСБ — 1000 ₽. Пограничные суммы лучше не оставлять. У ВТБ на одной странице одновременно встречаются формулировки «менее 1000 ₽» и «не превышал 1000 ₽», поэтому статус суммы ровно 1000 ₽ стоит уточнить у банка письменно.
Память о других продуктах. Закрытый накопительный счет не всегда решает задачу, если в банке остался срочный вклад.
Чем оплачивается высокая приветственная ставка
Лимитом суммы. У МТС Банка приветственная ставка начисляется на сумму до 5 млн ₽, у Совкомбанка и Банка «Санкт-Петербург» — до 1,5 млн ₽, у Газпромбанка — до 10 млн ₽. На деньги сверх лимита действует другая ставка или проценты не начисляются — это зависит от тарифа.
Покупками и подписками. Для ставки 15,5% БСПБ нужны покупки по картам банка от 20 000 ₽ в месяц. Яндекс Банк связывает ставку 15% с подпиской «Яндекс Плюс», а счет открывает при наличии карты Пэй. У Банка ФИНАМ надбавки после промопериода зависят от пакета услуг и суммы покупок.
Считать нужно не только проценты, но и стоимость подписки, обслуживания и покупок, которые иначе вы бы не совершили.
Способом начисления. На счете с ежедневным остатком банк считает доход за каждый день. При минимальном остатке берется самая низкая сумма за расчетный месяц. Одно крупное списание может снизить доход за весь месяц.
У Газпромбанка есть два счета «Доходный»: вариант на минимальный остаток дает более высокую ставку, а вариант на ежедневный остаток лучше переносит снятия и пополнения. Сравнивать их только по проценту нельзя.
Условиями закрытия. По МТС Счету при закрытии применяется базовая ставка 3% независимо от покупок по картам. Если планируете перейти в другой банк, заранее проверьте, что произойдет с процентами за неполный расчетный период.
Что проверить перед открытием счета
- Ставку после промо. Проверьте не только базовый процент, но и условия надбавок к нему.
- Длину промопериода. 61, 62 или 91 день и два календарных месяца могут давать разные даты окончания.
- Лимит суммы. Уточните, на какую часть остатка начисляется повышенная ставка и что происходит с деньгами сверх лимита.
- Способ расчета. При частых снятиях счет на ежедневный остаток может быть удобнее счета на минимальный остаток.
- Срок повторного получения промо. Проверьте продолжительность периода и точку начала отсчета.
- Другие продукты. Узнайте, учитывает ли банк вклады, закрытые счета и остатки в контрольный период.
- Условия закрытия. Уточните, что произойдет с процентами за последний неполный период.
- Стоимость дополнительных условий. Учтите подписки, пакеты обслуживания и необходимые покупки по карте.
Средства на накопительных счетах входят в систему страхования вкладов. Стандартный лимит возмещения — до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке по совокупности счетов и вкладов; для отдельных обстоятельств предусмотрено повышенное возмещение.
Данные актуальны на 29 июля 2026 года. Перед переводом денег проверьте обе ставки и персональный статус нового клиента, а затем сравните актуальные накопительные счета на Финуслугах.