Микрофинансовые организации решили обратить свое внимание на рынок займов для иностранных рабочих. Так, «А-деньги»,  проект группы Альфа-Банка, начали выдавать онлайн-займы гражданам России, а также Узбекистана, Таджикистана и Кыргызстана, если люди легально находятся на территории России и работают в РФ.

Вот так выглядят основные критерии для заемщика:

• Граждане РФ и граждане трех стран ЕАЭС.

• Возраст — от 18 до 75 лет.

• Есть регистрация по месту жительства или пребывания в России.

• Есть подтвержденные доходы.

То есть речь идет о тех потенциальных заемщиках, которые уже встроены в российский рынок труда и пользуются финансовыми услугами — они платят за жилье, переводят деньги, покупают страховки и т. д.

Гендиректор «А-деньги» Олег Гришин объясняет это потенциалом сегмента: «В России работает более 5 млн трудовых мигрантов. Они регулярно отправляют переводы, оплачивают жилье и услуги, но при этом их доступ к легальным кредитным продуктам ограничен. Многие нуждаются в небольших суммах “до зарплаты”, но не могут получить их в традиционных финансовых организациях».

То есть спрос есть, а предложений почти нет. 

Компания рассказала об основных барьерах, которые есть на сегодняшний день:

1. Идентификация документов. Не все системы корректно читают иностранные паспорта, разрешения на работу и миграционные карты.

2. Оценка риска. Стандартные скоринговые модели создавались под российских заемщиков. Поведенческие факторы иностранных граждан отличаются.

3. Риск выезда. Теоретически заемщик может уехать на родину и не вернуться к сроку погашения.

4. Бюрократия. Документы часто требуют дополнительной проверки: нужно проанализировать срок пребывания, разрешения, трудовые договоры.

Большинство компаний из-за этих ограничений просто не работают с рисками в этой группе. Но «А-деньги» предполагают, что их дистанционные процессы и собственная скоринговая модель позволят минимизировать эти риски и удержит низкий уровень просрочки. Корпорация делает ставку на то, что большинство трудовых мигрантов — дисциплинированные плательщики, которые заинтересованы в сохранении репутации. Они возвращаются в Россию на работу и пользуются банковскими услугами.

МФО работает по нескольким типам продуктов:

1. «До зарплаты» (PDL)

• 2000 — 30 000 ₽
• Срок 7–31 день
• Единоразовое погашение

Этот вид займа доступен всем категориям заемщиков, попадающим под критерии компании.

2. Займы с периодическими платежами

• 2000 — 100 000 ₽.
• Срок 10–52 недели.
• Платеж каждые 14 дней.

3. Кредитный лимит

• Лимит до 30 000 ₽.
• Срок до 180 дней.

4. Крупные займы

• 100 000 — 300 000 ₽
• Срок 12–60 месяцев
• Погашение ежемесячно

Условия закрепляются в индивидуальном договоре. Там же можно будет увидеть ставку — в открытых документах такой информации нет. 

Выдача займов иностранным гражданам — это показатель того, что рынок МФО расширяется в сторону клиентских групп, которые раньше оставались вне легального кредитования.

Для заемщиков это возможность перейти из серого сегмента займов «в долг у знакомых» к регулируемым продуктам, где условия фиксированы и прозрачны. Для компаний это потенциальный новый рынок при условии корректной оценки рисков.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.