Виды потребительских кредитов
Рынок банковских услуг включает огромное количество кредитных продуктов, различных по срокам, целевому назначению, методам погашения и другим признакам. Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическому лицу для оплаты потребительских нужд. Например: покупка товара, ремонт, путешествие и другие самые разнообразные цели.
1886
Займ может выдаваться в товарной или денежной форме. В статье рассмотрим 5 основных типов потребительских ссуд.
POS-кредиты
POS-кредиты (Point Of Sale) — разновидность потребительских займов, которые выдаются для приобретения конкретного товара непосредственно в торговой точке.
Отличительные особенности:
- высокие процентные ставки — от 30% до 50% годовых;
- скорость принятия решения — в течение часа;
- упрощенный пакет документов — обычно нужен только паспорт.
Крупные интернет-магазины также предлагают оформление покупок в кредит. Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно заполнить виртуальную заявку на сайте продавца и дождаться решения банка. Курьер доставит кредитный договор вместе с товаром.
Основные игроки на рынке POS-кредитования: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Хоум Кредит, Русский Стандарт, ОТП-Банк.
Экспресс-кредиты
Этим термином обозначают вид кредитов наличными, которые выдаются за один визит в офис банка. Экспресс-займ — палочка-выручалочка для тех, кому срочно понадобились деньги.
Время рассмотрения заявки не превышает 2 часов, заполнить анкету можно в отделении или онлайн. Для получения ссуды не требуется собирать справки с работы или привлекать поручителей. В зависимости от требований банка, оформление происходит по паспорту или двум документам, удостоверяющим личность. Несмотря на срочность, процентные ставки не сильно отличаются от классических кредитов и начинаются от 20% годовых. Деньги могут быть выданы через кассу или зачислены на пластиковую карту мгновенного выпуска.
Получить срочный займ можно в следующих банках: Восточный, Ренессанс Кредит, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Хоум Кредит, Почта Банк, ОТП Банк, Совкомбанк.
Нецелевые кредиты без обеспечения
Основная группа займов на потребительские нужды. Такие ссуды выдаются в офисах банков наличными через кассу или на дебетовую карту. Рассмотрение заявки происходит в срок от нескольких часов до 3 дней. Получить предварительное решение можно заполнив онлайн-анкету на сайте или позвонив в контакт-центр кредитного учреждения.
Процентная ставка зависит от срока выплат и запрашиваемой суммы, а также наличия документального подтверждения трудоустройства и платежеспособности.
Чтобы получить более привлекательные условия потребуется предоставить справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка и копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем.
Некоторые кредиторы (Ситибанк, ЮниКредит) принимают документы, косвенно подтверждающие уровень дохода. Например: свидетельство о праве собственности на автомобиль или заграничный паспорт с печатями пограничного контроля, свидетельствующими о совершении зарубежной поездки.
В рамках договора о потребительском займе без обеспечения можно получить до 1–1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк выдают до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.
Кредиты под залог имущества
Для частных клиентов банки предусмотрели два основных вида залога:
- недвижимость — квартира, дом, участок земли;
- движимое имущество — автомобиль.
Залог квартиры дает возможность получить ссуду по наиболее привлекательным тарифам. Если у клиента в собственности есть недвижимость, которая может служить залоговым обеспечением — оптимально использовать именно этот продукт.
Основные преимущества займов под залог недвижимости:
- Процентные ставки ниже на несколько пунктов в сравнении с нецелевыми кредитами без обеспечения. Например, Тинькофф выдает ссуды под обеспечение со ставкой от 10,2% годовых, Сбербанк - от 14%.
- Большая сумма (до 15 миллионов рублей) и продолжительный срок кредитования (до 20 лет).
При всех плюсах залоговых программ, следует учесть возможные дополнительные траты: премия за оформление имущественного страхования и оплата оценки предмета залога.
Кредиты, обеспеченные недвижимостью или автомобилем, выдаются клиентам, достигшим 21 года. Помимо этого, потенциальный заемщик должен соответствовать и другим обязательным требованиям финансовой организации. Например: прописка на территории региона присутствия банка, суммарный трудовой стаж — 1 год и более, продолжительность работы на текущем месте — минимум 6 месяцев.
Перечень документов, которые нужно собрать для получения залогового займа, включает: паспорт, документы на имущество, передаваемое в залог, бумаги, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность. Последние могут разниться исходя из условий конкретного кредитора. В одни финансовые учреждения нужно предоставить справку 2-НДФЛ, другим подойдет справка по форме банка или компании-работодателя.
Рассмотрение заявки может варьироваться от одного дня до недели исходя из вида залога и политики банка.
Кредиты под поручительство
Займы с обеспечением в форме поручительства физических лиц присутствуют в линейке немногих банков (например: Сбербанк, Возрождение, Зенит). Спрос на такие ссуды невелик ввиду сложности найти человека, готового принять на себя ответственность по обязательствам заемщика. При этом, процентные ставки в среднем на 2–3 процентных пункта ниже, чем по тарифным планам без обеспечения.
Предельно допустимая сумма кредита обычно составляет до 3 миллионов рублей на срок до 7 лет. К поручителям, как правило, предъявляются такие же требования, что и к основным заемщикам. Документы также должны собрать и предоставить оба участника кредитного соглашения.
