Банк России предложил обновить правила расчета предельной долговой нагрузки (ПДН). Это один из ключевых показателей, по которому банки принимают решение о выдаче кредита. Первая партия новых требований должна вступить в силу с 1 апреля 2026 года, а еще часть норм — с 1 июля.

Цель изменений заключается в увеличении достоверности данных: банки должны опираться только на подтвержденные, стабильные доходы. Так оценка платежеспособности человека станет более реалистичной.

Главные поправки касаются того, как банки будут подтверждать и учитывать доходы заемщиков:

1. Уточняется порядок подтверждения доходов

• Банки больше не смогут принимать выписки по счетам, куда приходят нерегулярные средства — например, переводы от частных лиц. Такие доходы считаются нестабильными, поэтому они не должны влиять на вероятность одобрения кредита.
• Выписки, которыми человек хочет подтвердить доход, должен выдавать только банк, в котором открыт счет.

2. Показать «серые» и нерегулярные доходы не получится

Регулятор хочет исключить ситуацию, когда заемщик перед оформлением кредита разово пополняет счет, чтобы «нарисовать» красивый доход.

3. Правила для ИП станут жестче

Индивидуальные предприниматели не смогут подтверждать доход справкой, выданной самим себе.

Но документ от работодателя-ИП по найму останется в силе.

4. Вводится дисконт 10% на упрощенную оценку дохода

Если банк использует упрощенный метод — например, модельный расчет, — доход автоматически будет уменьшаться на 10%. Это снизит риск ошибочной оценки платежеспособности.

5. Модельный подход ограничат

Банки не смогут применять модельный расчет дохода для зарплатных клиентов или заемщиков, по которым нет данных для корректной работы модели.

То есть доходы должны быть официально подтверждены, а не предположены.

6. Без раскрытия кредитной истории — жесткий расчет ПДН

Если человек не согласен раскрывать банку основную часть своей кредитной истории, то при расчете ПДН его ежемесячные платежи автоматически приравняют к размеру дохода.

ПДН — это доля дохода, которая уходит на выплаты по всем кредитам. Когда банк видит эту цифру, он сразу понимает, сможет ли заемщик погасить новый кредит без риска просрочек.

Как понять, что значит цифра ПДН:

• До 30% — безопасный уровень.
• 30–50% — нагрузка повышенная.
• 50–80% — высокий риск.
• 80% и выше — критическая зона.

Сама формула расчета ПДН выглядит так:

ПДН = (Все ежемесячные платежи / Ежемесячный доход) × 100%.

При расчете ПДН банки учитывают:

• Ипотеку.
• Автокредиты.
• Потребкредиты.
• Микрозаймы.
• Задолженность по кредитным картам.
• Карты без долга: в ПДН идет 5–10% от лимита.

Кредиты, где человек выступал созаемщиком или поручителем.

Регулятору нужно сделать так, чтобы и люди, и банки относились к выдаче кредитов более ответственно. В настоящее время многие банковские клиенты формально проходят по ПДН, хотя значительная часть их доходов  нерегулярная или неофициальная. Из-за этого растут риски просрочек, а значит, и нагрузка на банковскую систему.

ЦБ хочет, чтобы в ПДН попадали только стабильные источники дохода, а сам заемщик оценивался максимально честно.

1. Одобрять кредиты будут реже

Это первое и основное, что увидят заемщики. Людям с частичными или нерегулярными доходами будет сложнее пройти по обновленному стандарту ПДН. Сильнее остальных это может коснуться самозанятых, ИП без официальных выплат и тех, кто зависит от денежной помощи родственников.

2. Потребительские кредиты станут менее доступными

Жесткий пересчет ПДН может сузить круг потенциальных заемщиков. Банк охотнее даст кредит человеку с полной официальной зарплатой, чем тому, у кого доходы частично проходят «в серой зоне».

3. Временные доходы перестанут помогать

Пополнить карту перед оформлением кредита, чтобы показать приток средств, больше не получится — такие выписки не примут.

4. Прозрачная кредитная история станет важнее

Если заемщик не готов раскрыть историю, ПДН автоматически станет равным 100%. Это фактический стоп для оформления большинства кредитов.

5. ИП придется подтверждать доходы иначе

Документы, выданные самому себе, больше не подойдут. Придется собирать отчетность или подтверждать выплаты через банк.

Новая система сделает рынок кредитования более прозрачным – но одновременно и более строгим. Те, кто имеет стабильный белый доход, почти не заметят изменений. А вот людям с нерегулярными денежными поступлениями нужно заранее понимать, как банки видят их финансовый профиль, подготовится к этому.

А если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.