Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита

Страхование жизни и здоровья заёмщика – это гарантия того, что обязательства перед банком будут исполнены в полном объёме. Также некоторые полисы предусматривают дополнительные выплаты застрахованному лицу или его близким.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, либо полис периодически продлевается. Размер компенсации может быть равен стоимости жилья или остатку задолженности (в этом случае величина со временем уменьшается).

Есть ряд обстоятельств, которые исключают возможность выплаты. К ним обычно относится совершение преступления, вождение в нетрезвом виде, участие в столкновениях и нарушениях общественного порядка, участие в военных действиях и т.д. Умысел застрахованного лица по общему правилу также исключает выплаты, но не всегда. Так, самоубийство обычно не является страховым случаем, но компании могут признавать его таковым при определенных условиях. Например, Сбербанк указывает, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если к моменту совершения суицида договор действовал не менее двух лет.

Банкам выгодно, когда заёмщик застрахован. Это гарантия того, что после его смерти или при потере трудоспособности долг будет выплачен. Есть ещё вариант погашения кредита наследниками, но они далеко не всегда исправно исполняют перешедшие к ним вместе с имуществом обязанности.

Так, наличие договора страхования может влиять на:

• ставку;
• размер одобренных средств;
• срок заимствования.

Например, в Сбербанке застрахованный клиент получит ставку по ипотеке на 1% меньше. Если срок кредитования длительный, то в пересчёте это сэкономит больше средств, чем отказ от полиса. Поэтому часто для получения ипотечного займа на выгодных условиях лучше оформить страховку.

При получении потреба на небольшой срок стоит проанализировать, сколько стоят услуги и есть ли в них необходимость. Как правило, страхование в таком случае не несёт значительной выгоды. Не стоит забывать, что банк может повысить ставку, если заёмщик впоследствии откажется от страховки.

Крупные банки обычно предлагают свои программы. Так, в Сбербанке действует «Защищённый заёмщик Онлайн» для клиентов, оформивших ипотечный кредит. Страховыми рисками признаются уход из жизни, а также получение инвалидности 1 или 2 группы. Сумма страховой защиты устанавливается в размере оставшейся задолженности и влияет на стоимость полиса.

ВТБ предлагает программу комплексного ипотечного страхования, которая включает риски в отношении и заёмщика, и имущества. К ним относится смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) по причине несчастного случая или болезни, гибель или повреждение имущества, приобретаемого в кредит, или утрата права собственности. При наступлении страхового события перед банком покрывается задолженность в пределах 3 млн руб., а 2 млн руб. заёмщик может получить по условиям программы «ПреИмущество для ипотеки».  

Росгосстрах также предлагает комплексную страховку для ипотечных заёмщиков, которая покрывает риски повреждения и гибели объекта залога, смерти и утраты трудоспособности, потери права собственности на имущество.

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового события (после обращения в больницу и т.д.) – уведомить об этом страховую компанию (СК). Конкретные сроки обращения должны быть указаны в договоре. Не стоит этим требованием пренебрегать, так как иначе высока вероятность столкнуться с проблемами при получении возмещения.

В СК нужно заполнить заявление на получение выплаты по установленной форме. К нему прикладывается пакет документов:

• паспорт;
• договор страхования;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая (свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности с указанием группы и степени ограничения способности к трудовой деятельности, документы из МВД и МЧС и т.д.).

Страховщик при наличии сомнений может запросить дополнительные бумаги, уточняющие сведения, а также назначить проведение медицинской экспертизы. Затем принимается решение о выплате или об отказе (срок рассмотрения заявления указывается в договоре). Если страховщик отказывает, клиент вправе обратиться в суд – таких споров довольно много в судебной практике, и статистика показывает, что потребители нередко добиваются выплат.