При оценке благонадежности заемщика кредиторы используют кредитный скоринг. Так называют автоматизированную систему анализа, учитывающую множество факторов. Например, возраст, профессию, семейное положение, ситуацию с выплатой ипотеки, наличие долгов по налогам.

Каждый фактор имеет определенный вес: что-то приносит больше скоринговых баллов, что-то меньше. КИ учитывают как один из самых весомых параметров, и потому ее так важно знать при намерении взять кредит.

БКИ — это сокращенное название бюро кредитных историй. Такие организации обрабатывают, формируют и хранят информацию о заемщиках, а также предоставляют отчеты о КИ.

На июнь 2025 года в РФ функционирует пять БКИ. Сведения об одном конкретном заемщике могут храниться в одном бюро, нескольких или всех сразу. То есть чтобы оценить шансы на заём, нужно сначала узнать, в каких БКИ хранится КИ, а потом получить отчеты из них.

Все вопросы касательно КИ в РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ. Там написано, что граждане имеют право делать самостоятельный бесплатный запрос в каждое БКИ два раза в год. За последующие обращения надо платить — тарифы бюро публикуют на своих сайтах.

Для сравнения: получение первого и повторных отчетов через Сбербанк или Т-Банк в первой половине 2025 года стоит 580 ₽.

Продолжаем нашу цепочку: только Центробанк знает, в каких именно БКИ хранят вашу кредитную историю. Для этого он ведет базу под названием ЦККИ — центральный каталог кредитных историй. Для того, чтобы узнать, где хранится ваша история, нужно обратиться в ЦККИ — через Госуслуги.

Важно! Ваша учетная запись на портале государственных услуг должна быть подтвержденной. Статус смотрите в личном кабинете. Если запись не подтверждена, возьмите СНИЛС и паспорт, выберите на карте ближайший центр обслуживания, придите и скажите сотрудникам, что хотите подтвердить учетную запись. Они спросят номер телефона и почту, с которыми вы проходили регистрацию, проверят данные и вышлют на смартфон код подтверждения. Далее останется только войти на www.gosuslugi.ru и ввести полученный код.

Действуйте так:

1. На главной странице в строке поиска напишите «Кредитная история физического лица», выберите среди появившихся формулировок «Узнать свое БКИ» и нажмите синюю кнопку «Начать».
2. Система выдаст окно с вашими данными. Она подтягивает их из личного кабинета, но все же проведите проверку и при необходимости исправьте ошибки, нажав на слово «Редактировать». Если все в порядке, кликните по плашке «Направить запрос».

В течение дня в личном кабинете на портале появится список БКИ с полным наименованием организаций, их адресами и графиками приема физлиц. А еще там будет столбик со ссылками, ведущими в личные кабинеты на сайтах бюро.

Делать заказ отчетов придется отдельно в каждом БКИ. Для этого поочередно зайдите на их сайты и посмотрите, какие варианты получения они предлагают.

Наиболее распространенные:

• Лично в офисе БКИ. Нужно прийти туда с паспортом, заполнить бланк заявления и подождать, пока отчет сформируют и напечатают или направят на электронную почту.
• Направить заявку на почту БКИ — для этого нужна электронная подпись. Порядок подачи и образец запроса смотрите на сайте организации.
• Отправить заверенную оператором почтовой связи телеграмму. В ней пишут данные из паспорта, адрес и почту, куда нужно направить отчет.

И самый удобный вариант — пройти регистрацию на сайте БКИ и там же получить отчет. Для регистрации нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

Плюс — возможность быстро находить БКИ, в которых находится КИ. И делать это не отрываясь от монитора. Минус — ограничение способа: портал дает смотреть только список бюро, а за отчетами приходится обращаться непосредственно к их базам.

Как правило, отчет предоставляют в формате PDF. Его можно посмотреть в ноутбуке или смартфоне, распечатать и полистать.

Какие данные в него включают:

• Поданные заявки на получение займов и статусы этих заявок.
• Все закрытые и действующие кредиты и кредитные карты.
• Список компаний, которые когда-либо интересовались вашей КИ: банков и микрофинансовых организаций.

И самый главный раздел отчета — рейтинг КИ с оценкой от 1 до 999. Эта оценка определяет, умеет ли заемщик распоряжаться финансами и можно ли ему выдать кредит.

Например, если оценка выше 979, рейтинг считается высоким — такому клиенту большинство банков спокойно оформят заём и предложат выгодную процентную ставку. При оценке 861–978 кредит тоже дадут, но будут думать дольше и, возможно, сделают чуть менее выгодное предложение. 633–860 — повод уменьшить запрашиваемую сумму и поднять проценты. 632 и менее — отказать в кредите.

Калькулятор кредитного рейтинга подсвечивает проблемы с выплатами займов и своевременностью платежей. Вот основные факторы влияния:

• Давность, количество, размер и продолжительность просрочек.
• Число своевременных выплат после последней просрочки. Например, если заемщик в 2021 году ненадолго задержал выплату, а потом регулярно и своевременно вносил все платежи, рейтинг сильно не понизится. Система воспримет такого человека как восстановившего способность выполнять финансовые обязательства.
• Объем и количество текущих заявок на кредиты. Чем их больше и чем больше запрошенные суммы, тем выше вероятность отказа.
• Наличие текущих непогашенных займов.

Еще кредитный рейтинг зависит от категории кредиторов, к которым заемщик часто обращается. Выше оценка будет у тех, кто сотрудничает только с банками. Ниже — у постоянных клиентов микрофинансовых организаций.

Такое возможно только в двух случаях: если при введении данных в форме запроса была допущена ошибка и при отсутствии КИ.

Если уверены, что брали заём и оформляли его на себя, проверьте и скорректируйте сведения в запросе.

Чаще всего на внесение данных уходит пять рабочих дней. Например, если вы погасили ипотеку в среду вечером, то информацию об этом банк передаст до вечера следующей среды.

В праздничные дни КИ обновляется медленнее.

Нет. На Госуслугах можно только получить список БКИ. За исправлением придется обращаться в банк или БКИ.

На заметку. Исправить КИ можно только в том случае, если в ней допущены ошибки. Например, отображается незакрытым заём, который давно погашен. Если же речь о коррекции данных о реальных просрочках и невыплатах, то такой функции нет.

Не спешите подавать заявление на исправление сразу, как увидели отказ от банка, о котором не помните. Очень часто при оформлении потребительских кредитов (например, в магазинах бытовой техники) консультанты от имени покупателей подают срочные заявки в два или даже три банка. Один отказывает — как раз о нем и забывают. А в КИ отказ фиксируется и хранится долгие годы.

Исправление через банк

В чате банковского приложения напишите, что была допущена ошибка. Сразу укажите БКИ и в чем суть. Далее действуйте по инструкциям оператора.

Либо придите лично в офис с распечатанным отчетом о кредитной истории, паспортом, справкой о погашении долга и напишите заявление на исправление — бланк выдаст сотрудник.

Если банк закрылся, то останется только один путь — через БКИ.

Исправление через БКИ

На сайтах бюро есть раздел «Оспорить кредитную историю». Зайдите в него, заполните предложенную форму и действуйте по инструкции. На проверку и формулировку ответа у БКИ будет 20 дней. А если ошибка подтвердится, то ее должны будут исправить за 10 рабочих дней — это тоже написано в Федеральном законе «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ.

На заметку. Если нужно исправить ошибку быстро, обращайтесь одновременно в банк и бюро. Это не запрещено.

Хорошая кредитная история — это шанс получить одобрение от разных кредиторов и воспользоваться самой выгодной ставкой.

Хранится кредитная история в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) — в каждое нужно делать отдельный запрос. Перечень нужных БКИ есть только в ЦККИ, куда удобно обращаться через Госуслуги. Если в своей истории вы увидели неточность или ошибку, внести изменения можно через БКИ или банк, который вовремя не подал сведения о погашении займа.