Проценты по микрозаймам начисляются за фактическое время пользования деньгами. Это значит, что чем раньше вернуть заём, тем меньше будет переплата. Однако условия досрочного погашения зависят от правил конкретной микрофинансовой организации (МФО) и деталей договора, поэтому перед оплатой важно учесть несколько нюансов.

В микрозаймах проценты начисляются ежедневно — на сумму основного долга за каждый день пользования деньгами. Если заём оформлен на 30 дней, но возвращен через 10, проценты начисляются только за эти 10 дней.

При этом действуют законодательные ограничения. В России максимальная ставка по микрозаймам не может превышать 0,8% в день, что соответствует 292% годовых. Эти лимиты установлены законом и обязательны для всех МФО, включенных в реестр Банка России.

Проценты начисляются до момента фактического поступления денег на счет МФО. Если заемщик отправил платеж в выходной день или через банк с задержкой, начисление процентов продолжается до даты зачисления, а не до даты перевода.

Досрочное погашение почти всегда снижает переплату. Поскольку проценты начисляются ежедневно, каждый день досрочного возврата уменьшает сумму начисленных процентов.

Кроме того, закон ограничивает не только ставку, но и максимальный размер переплаты. Общая сумма процентов, штрафов и иных платежей по микрозайму не может превышать 130% основного долга для займа длительностью меньше года. Это означает, что долг не может расти бесконечно, даже при длительной просрочке. Сейчас парламентарии обсуждают сокращение этого лимита до 100%, но проект прошел только два думских чтения.

На практике выгоднее закрывать заём как можно раньше, не дожидаясь достижения лимитной переплаты.

Чем меньше фактический срок пользования деньгами, тем ниже итоговая стоимость займа и тем быстрее обязательство получит отметку «закрыто» в кредитной истории.

Чтобы досрочное погашение действительно сократило переплату, важно действовать последовательно.

Перед оплатой стоит уточнить актуальную сумму долга с учетом процентов на день платежа. Обычно она отображается в личном кабинете МФО, но можно и позвонить в компанию.

Если цель — закрыть заём, важно внести всю сумму полностью, а не частично. Частичное погашение уменьшает тело долга, но проценты продолжают начисляться на остаток.

Также стоит учитывать способ оплаты. При банковском переводе деньги могут зачисляться не сразу, и проценты будут начисляться до момента фактического поступления средств. После оплаты необходимо проверить статус займа и убедиться, что задолженность закрыта полностью.

Оценить экономию можно заранее. Для этого нужно:

• Знать сумму займа.
• Определить дневную процентную ставку.
• Посчитать фактическое количество дней пользования деньгами.

Если заём оформлен на месяц, но возвращен через несколько дней, проценты начисляются только за этот период. Разница между процентами за полный срок и фактическими начислениями и будет экономией.

При расчете стоит учитывать комиссии за перевод и стоимость платных услуг. В отдельных случаях они могут уменьшить итоговую выгоду от досрочного погашения.

После зачисления суммы обязательно убедитесь в том, что заём погашен. Это можно сделать несколькими способами:

• Запросить справку в самом МФО.
• Проверить свою кредитную историю через Финуслуги или любым другим способом — через Госуслуги или БКИ.

Как понять, что заём действительно закрыт? В кредитной истории будет указано обозначение «Погашено» рядом с микрозаймом и написана дата закрытия.

Перед досрочным погашением полезно проверить:

• Как фиксируется дата полного возврата займа — речь идет о выходных днях, переносах и часовых поясах.
• Сохраняются ли платные услуги после закрытия долга. Данные должны быть в личном кабинете. Если не нашли — уточните на горячей линии МФО.
• Требуется ли дополнительное подтверждение со стороны заемщика.

МФО не имеет права устанавливать комиссии за досрочное погашение, а условия начисления процентов и предельной переплаты регулируются законом. Если условия договора противоречат этим требованиям, заемщик может обратиться с жалобой ЦБ, финансовому омбудсмену или в прокуратуру.

Досрочное погашение микрозайма — это один из самых эффективных способов снизить переплату и быстрее закрыть финансовое обязательство. Закон ограничивает максимальную ставку и размер долга, но реальная стоимость займа зависит от фактического срока пользования деньгами. Перед оплатой важно уточнить сумму к погашению и после оплаты убедиться, что заём закрыт полностью.