От банковских кредитов займы МФО отличаются законодательно установленной максимальной величиной ссуды, а также (на практике) более высокими процентами и меньшими сроками. При этом средства выдают как на бытовые нужды, так и на бизнес. МФО начисляет проценты на размер долга — по закону не более 365% годовых.

Срок пользования деньгами МФО редко больше года; стандартно — несколько недель, иногда месяцев.

Порядок возврата денег указывается в договоре между МФО и заемщиком: обязан ли последний отдать деньги и проценты одним платежом или в рассрочку. Кроме этого, существуют штрафы за просроченные платежи (пени, неустойки), которые начисляют после пропущенной даты очередного платежа или окончания срока возврата полной суммы. Что ждет человека, если он нарушит договор с МФО?

С первого дня неуплаты начнут начисляться штрафы. Как их избежать? Где взять средства на погашение, если заемщик не рассчитал силы? Существует три пути:

• Оформить продление (пролонгацию), не дожидаясь момента, когда платежи будут просрочены. Услуга платная. Часть МФО готовы со штрафом отодвигать дату окончательного расчета многократно, некоторые сразу отказывают (это законно). Стоит предъявить в МФО документы, указывающие причину финансовых затруднений (рождение ребенка, увольнение и т. п.).
• Попросить сотрудников МФО о реструктуризации платежей. Есть шанс, что график пересмотрят с учетом жизненных обстоятельств клиента за небольшой штраф. В первую очередь придется возвращать проценты, а затем тело займа. Но опять же, такие уступки — право кредитора, а не обязанность.
• Рефинансировать долг в иной финансовой организации. На это идут другие МФО, крупные банки.

Так или иначе, при временных финансовых трудностях стоит связаться с сотрудниками МФО и попробовать мирно решить вопрос.

Схемы начисления неустоек за просроченные платежи у МФО различные. Сумма может быть фиксированной или прогрессивной. Случается, что ни процент, ни неустойки (пени) за просрочку не предусмотрены договором — в таком случае его условия можно смело считать лояльными (если, конечно, они не содержат каких-либо «подводных камней»).

Самое важное: в случае просрочки в МФО сумма пени и штрафов не может превышать сам долг более чем на 50%.

Условие относится к договорам, действующим до года. Ограничение касается всех санкций и дополнительных услуг, отдельно предусмотренных договором. К примеру, если остаток долга равен 3000 рублей, с процентами возвращать нужно будет не больше 4500 рублей.

А что, если не платить МФО вообще? Это приведет к порче кредитной истории.

Что касается «выбивания» денег, у каждой МФО своя тактика. Одни передают право требования коллекторам, другие поручают работу с должником штатному сотруднику по взысканиям.

Закон запрещает воздействовать на заемщика физически и психологически. Но коллекторы регулярно напоминают о себе.

А через какое-то время дело, скорее всего, дойдет до суда, по его решению  приставы могут наложить арест на имущество (включая ювелирные украшения, наличные) и счета заемщика. Если эти меры не подействуют, ценное имущество продадут, а вырученные средства пойдут на оплату суммы задолженности.

Два сценария, которые помогут изменить ход событий:

• Подать встречный иск, если договор оформлен с нарушениями законодательства со стороны МФО.
• Подать на банкротство.

Обычно МФО (коллекторы) через приставов периодически повторяют попытки вернуть свои деньги, затем списывают долг. Договор теряет силу через три года.