Просрочка по микрозайму редко случается просто так: обычно за ней стоит конкретная проблема. Разберем самые частые причины.

Например, человек потерял доход или случились внезапные траты. Тогда он берет заём, рассчитывая на зарплату, но происходит сокращение. Или заболел ребенок, и все свободные деньги ушли на лечение. В таких случаях даже небольшой платеж становится непосильным. Это нормальная ситуация, и с МФО можно попробовать договориться.

Еще одна вероятная причина — это неправильный расчет полной стоимости. На сайте МФО было написано «всего 0,8% в день», и казалось, что за неделю набежит не так много. Но платежи оказались великоваты, случилась просрочка, а проценты и пени капают каждый день. В итоге вместо 3000 ₽ нужно вернуть 5000 ₽, и денег не хватает.

Или, например, получился снежный ком из нескольких кредитов. Человек берет один микрозаём, чтобы закрыть другой. Потом еще один — погасить оба. Получается три платежа в разные даты, легко запутаться, кому и сколько нужно заплатить. Каждая новая просрочка добавляет пени, а просроченная задолженность растет слишком быстро.

Одна из распространенных причин — ошибка в планировании бюджета. Казалось, что 15-го придет зарплата, и все будет в порядке. Но 10-го списалась коммуналка, 12-го — страховка, а 14-го нужно было заплатить за садик. И денег на заём просто не осталось.

Просрочка запускает цепочку событий, которая делает долг все больше и больше. Каждый день без оплаты сделает задолженность тяжелее — пени капают ежедневно. Уже на следующий день после пропущенного платежа МФО напомнит о себе. Сначала это сообщения в мессенджерах, потом звонки. Компания может связаться с контактными лицами, которые были указаны в анкете при оформлении займа, если при подписании договора все стороны дали на это согласие.

Параллельно растут пени. Каждый день просрочки добавляет их к сумме долга. Плюс продолжают капать основные проценты по договору. Например, долг 10 000 ₽ за месяц просрочки вырастет примерно на 1500–2700 ₽ в зависимости от условий договора.

На третий день с момента пропуска платежа информация о просрочке попадает в бюро кредитных историй. Это значит, что условия для получения нового кредита в банке станут хуже — в КИ просроченный платеж уже будет обозначен. Исправить историю можно, но на это уйдет минимум год.

Если долг не погашается какое-то время, МФО может продать его коллекторскому агентству. С этого момента звонить и писать будут уже коллекторы. Они работают жестче, но обязаны соблюдать закон №230-ФЗ — про него подробнее в следующем разделе.

Важный момент: даже если долг не погашается годами, его размер ограничен законом и не может быть больше 130% от тела долга. Например, при долге до 10 000 ₽ общая сумма к возврату не может превысить 23 000 ₽.

Закон №230-ФЗ жестко ограничивает действия коллекторов. Звонить можно не чаще раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Встречаться лично — максимум раз в неделю. Звонить разрешено только с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 в выходные. Все, что выходит за эти рамки, становится нарушением.

Коллекторы не имеют права угрожать, оскорблять, приходить на работу или связываться с родственниками без письменного согласия должника и самих родственников. Нельзя публиковать информацию о долге в интернете или портить имущество. За каждое нарушение компании грозит штраф от 50 000 до 500 000 ₽.

Если коллекторы нарушают закон, стоит фиксировать каждый случай. Записывать разговоры на диктофон (это законно), сохранять СМС и скриншоты сообщений в мессенджерах, делать фото, если кто-то пришел домой или на работу. Все это — доказательства для жалобы.

С жалобой можно обратиться в ФССП (Федеральную службу судебных приставов) или Центробанк через их сайты. Там есть специальные формы для подачи заявлений. Обычно проверка занимает 30 дней, и если нарушения подтвердятся, коллекторскую компанию оштрафуют.

В разговоре с коллекторами лучше держаться спокойно и не поддаваться на эмоции. Можно объяснить ситуацию, предложить реальный график платежей, но не обещать то, что невозможно выполнить. Каждый разговор стоит кратко записывать: дата, время, кто звонил, что требовал — это протокол на случай конфликта.

Если долг не погашается несколько месяцев, МФО обращается в суд. Это может произойти в любой момент после просрочки, когда переговоры и коллекторы не помогли. К этому моменту заемщики просрочили уже несколько платежей подряд.

Первый шаг — судебный приказ. Это упрощенная процедура без вызова сторон в зал заседаний. Судья просто смотрит документы от МФО и выносит приказ о взыскании долга. Должник получает копию по почте и имеет 10 дней, чтобы подать возражение. Если написать возражение, приказ отменят автоматически, без объяснения причин.

Форма возражения простая, можно найти ее образец в интернете или взять в суде. Возражение подается в течение 10 дней с момента получения приказа. Достаточно написать: «Не согласен с вынесением судебного приказа», указать ФИО и номер дела.

Если приказ отменили или МФО сразу подала иск, начинается полноценное судебное разбирательство. На заседание вызывают обе стороны. Здесь можно объяснить свою ситуацию, показать документы о болезни или потере работы, попросить снизить пени или дать рассрочку. Суд может пойти навстречу, если причины покажутся ему серьезными. Главное — явиться на заседание, иначе решение вынесут без участия должника.

После решения суда в дело вступают приставы. Они могут арестовать банковские счета и списывать до 50% дохода каждый месяц. Если долг большой, приставы вправе запретить выезд за границу. Имущество описывают и продают редко, в основном — при крупных долгах от нескольких сотен тысяч рублей.

Когда денег на платеж нет, но желание расплатиться есть, можно договориться с микрофинансовой организацией об изменении условий. Есть три варианта:

Реструктуризация — это пересмотр графика платежей. МФО может растянуть срок возврата, уменьшить ежемесячный платеж или временно снизить процентную ставку. Общая сумма долга обычно остается такой же или даже вырастает, зато платить становится посильнее.

Пролонгация — продление срока займа. Например, нужно было вернуть деньги через месяц, но можно попросить отсрочку еще на две–четыре недели. За это берут дополнительную комиссию, и проценты продолжают капать. Выгодно, только если через пару недель точно появятся деньги.

Кредитные каникулы — право временно не платить или платить меньше. По закону их могут получить люди, попавшие в трудную ситуацию: потеря работы, инвалидность, больше месяца на больничном или снижение среднемесячного дохода за два последних месяца больше чем на 30%. Каникулы дают на срок до шести месяцев. Неустойка в это время не начисляется, а вот проценты идут. Их придется оплатить после окончания каникул.

Чтобы получить каникулы или реструктуризацию, нужно написать заявление в МФО. Важно сделать это как можно раньше — до того, как долг передадут коллекторам или появится судебное решение. В заявлении указать: ФИО, номер договора займа, причину обращения с документальным подтверждением (справка об увольнении, больничный лист, справка о доходах), желаемые условия (например, снизить платеж до 3000 ₽ в месяц на полгода). К заявлению приложить копии всех документов.

МФО рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Могут одобрить, отказать или предложить свой вариант. Если согласны — подписывается дополнительное соглашение к договору с новыми условиями.

Рефинансирование — получение нового кредита в банке или крупной МФО, чтобы закрыть старый дорогой заём. Ставка в банке обычно ниже, чем в МФО.

Предложения можно искать на сайтах-агрегаторах формата Финуслуг или напрямую в отделениях. Крупные банки часто предлагают программы рефинансирования. Некоторые микрофинансовые организации тоже дают займы на погашение других микрозаймов, но ставки там выше банковских.

При выборе важно смотреть не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита. Туда входят комиссии за выдачу, обслуживание счета, страховки. Иногда ставка 18% с комиссиями выходит дороже, чем 22% без них.

Главный подводный камень — штрафы за досрочное погашение старого займа. Некоторые МФО прописывают в договоре пени за досрочку, хотя по закону это запрещено. Перед рефинансированием стоит перечитать договор или позвонить в МФО уточнить условия. Второй риск — новые дополнительные условия, которые увеличивают реальную стоимость.

Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка хотя бы в два раза ниже старой и нет скрытых комиссий. В противном случае может выйти, что переплата даже вырастет.

Мировое соглашение — официальный договор между должником и МФО о том, как будет погашаться долг. По сути, обе стороны идут на компромисс: МФО соглашается на меньшую сумму или длительную рассрочку, а должник обязуется платить по новому графику.

Обычно МФО предлагает внесудебный договор или мировое соглашение, когда понимает, что выбить полную сумму нереально. Соглашение может быть подписано до суда, во время разбирательства или даже после решения суда, когда приставы уже работают.

В соглашении фиксируется окончательная сумма долга — обычно основной долг плюс часть процентов, пени могут простить. Это касается как текущих, так и просроченных платежей. Прописывается четкий график платежей: сколько, когда и куда переводить. Например, по 2000 ₽ каждое 15-е число в течение года.

Если мировое соглашение заключается во время суда, его утверждает судья. После этого документ получает силу судебного решения — нарушить его нельзя, иначе кредитор обратится в суд, и дело дойдет до приставов. Если соглашение подписывается вне суда, оно работает как обычный договор, но тоже имеет юридическую силу.

Главный плюс мирового соглашения — можно договориться о реальных платежах и зафиксировать конечную сумму, чтобы долг больше не рос. Минус — нужно строго соблюдать график, иначе МФО вернется в суд.

Банкротство — законный способ списать долги, когда выплатить их невозможно. Есть два варианта: судебное через арбитражный суд и упрощенное внесудебное через МФЦ.

Судебное банкротство проходит через арбитражный суд. Гражданин может подать заявление добровольно при предвидении неплатежеспособности. Обязанность подать возникает, если долги превысили 500 000 ₽ и три месяца нет возможности платить. Процедура занимает 6–12 месяцев, стоит от 30 000 до 100 000 ₽ на услуги финансового управляющего и судебные расходы. После завершения многие долги списываются, включая микрозаймы.

Внесудебное банкротство проще и дешевле — проходит через МФЦ. Подходит тем, у кого долги от 50 000 до 1 млн ₽ и выполняется хотя бы одно условие: исполнительное производство закрыто из-за отсутствия имущества, человек получает пенсию или является участником СВО, получает детское пособие на ребенка 3–7 или 8–17 лет либо исполнительное производство закрыто за невозможностью взыскания.

Процедура длится шесть месяцев. Рассмотрение заявления и публикация в реестре бесплатны — платить нужно только за нотариальное удостоверение, если потребуется. После окончания долги списываются.

Микрозаймы попадают в общий реестр кредиторов наравне с банковскими кредитами. Требования удовлетворяются в порядке очередности: первая — возмещение вреда жизни и здоровью, алименты; вторая — зарплаты и выходные пособия; третья — остальные кредиторы, включая банки и МФО. Если имущества не хватает, МФО может вообще ничего не получить.

После банкротства человек не сможет пять лет брать кредиты без указания факта банкротства. Запрет занимать руководящие должности действует 3 года для обычных компаний, 5 лет — для страховых организаций, НПФ, управляющих компаний ПИФ и МФО, 10 лет — для кредитных организаций. Если есть ИП, его придется закрыть. Повторно объявить себя банкротом можно только через пять лет.

Банкротство имеет смысл, когда долгов много, дохода почти нет, а ситуация не изменится в ближайшие годы. Это действительно крайняя мера, но иногда единственный выход.

Когда долгов у разных микрофинансовых организаций несколько, важно правильно расставить приоритеты и следить за ситуацией через онлайн-сервисы. Работа с просроченными займами требует четкого плана действий.

Есть два популярных метода приоритизации выплат по просроченным долгам.

Метод «лавина» — сначала гасится долг с самой высокой процентной ставкой, остальным платятся минимальные платежи. Это экономит больше всего денег на процентах. Например, если есть заём под 365% и кредит под 20%, все свободные деньги идут на заём.

Метод «снежный ком» работает наоборот — сначала закрывается самый маленький долг, потом следующий по размеру. Психологически это проще: каждое закрытие долга дает мотивацию двигаться дальше. Подходит тем, кому важна эмоциональная разгрузка.

Следить за исполнительными производствами можно онлайн на сайте ФССП. Там видно все открытые дела, суммы задолженностей, какие приставы ведут дело. Информация обновляется ежедневно. Зайти можно через Госуслуги или напрямую по ИНН или фамилии.

На Госуслугах также доступна информация о судебных делах, долгах перед государством, штрафах. Можно настроить уведомления, чтобы сразу узнавать о новых исполнительных производствах или судебных приказах. Это помогает не пропустить важные сроки — те же 10 дней на возражение против судебного приказа.

Просрочка по микрозайму — неприятная, но решаемая ситуация. Главное — действовать: звонить в МФО, договариваться о реструктуризации, фиксировать нарушения коллекторов, использовать все законные возможности от кредитных каникул до мирового соглашения. Чем раньше начать решать вопрос, тем меньше вырастет долг и тем больше шансов договориться на приемлемых условиях.

Если своими силами справиться не получается, стоит обратиться к юристу или в бесплатную юридическую консультацию. Специалист поможет оценить ситуацию объективно и выбрать оптимальный путь — от переговоров с микрофинансовыми организациями до банкротства, если это единственный выход.