Лимиты 15% и 1%: кому с 1 октября станет сложнее получить потребкредит

Макропруденциальные лимиты — это квоты на долю рискованных кредитов в выдачах банков и МФО. Банк России применяет их с 2023 года: сначала в необеспеченных потребкредитах, затем — в ипотеке и автокредитах. Цель — сдерживать закредитованность граждан и не давать банкам и МФО накапливать риски.

Лимит не запрещает выдать кредит человеку с высокой долговой нагрузкой. Он ограничивает долю таких кредитов в общем объеме выдач за квартал. Проще говоря, банк может одобрить рискованную заявку, но таких одобрений не должно быть слишком много относительно остального портфеля.

Показатель долговой нагрузки — это доля ежемесячного дохода, которая уходит на все платежи по кредитам и займам, включая новый. Если человек получает 100 тыс. рублей, а по всем кредитам платит 55 тыс., его ПДН выше 50%. При ПДН выше 80% на обслуживание долгов уходит почти весь доход — такие займы регулятор считает наиболее рискованными.

Макропруденциальные лимиты определяют потолок на долю кредитов определенного качества (например, с высоким показателем долговой нагрузки, или ПДН) в портфеле банка. Лимит как правило устанавливается сроком на один квартал, а потом может продлеваться, отменяться или изменяться. Регулятор каждый раз подбирает значение исходя из текущей ситуации: уровня закредитованности, темпов роста кредитования, макроэкономических показателей. Например, в периоды перегрева рынка ЦБ может задать более жесткий лимит, а в более спокойное время − смягчить.

В целом лимит не запрещает банку выдать кредит человеку с уже высоким показателем ПДН, но общая доля таких займов в его портфеле не должна превышать установленного ограничения. Так что макропруденциальные лимиты скорее надо рассматривать не как барьер, а как сигнал: банкам следует активнее работать над качеством портфеля, а не просто гнаться за объемом выдач. Как результат, банки стали более строго оценивать клиентов и чаще отказывать в выдаче кредитов тем, кто находится в зоне риска и объективно не сможет с справиться с дополнительной финансовой нагрузкой, что сдерживает рост закредитованности населения.

Надо также отметить, что помимо прямых лимитов ЦБ может вводить надбавки к коэффициентам риска. Это значит, что при выдаче рискованного кредита банку потребуется зарезервировать больше капитала, что напрямую снижает его прибыльность и ограничивает объем новых выдач.

С 1 октября 2026 года лимиты ужесточены: для заемщиков с ПДН выше 50% — с 18% до 15%, для заемщиков с ПДН выше 80% — с 3% до 1%. На практике людям с высокой долговой нагрузкой получить новый кредит станет сложнее: банки будут чаще отказывать или предлагать меньшие суммы. При этом высокий ПДН сам по себе не означает автоматический отказ — решение по каждой заявке банк принимает индивидуально, оценивая доход, кредитную историю и другие параметры.

В свою очередь для банков новые параметры лимитов могут означать замедление темпов роста кредитования, но также должны поспособствовать оздоровлению структуры портфеля. Доля проблемной задолженности сегменте необеспеченных потребкредитов пока стабильна на уровне 13,2%, и жесткие ограничения для заемщиков с ПДН 50-80% должны предотвратить дальнейшее нарастание рисков в финансовой системе.

У ужесточения есть и побочные эффекты. Часть закредитованных заемщиков может уйти в микрофинансовые организации: лимиты там тоже действуют, но подход к одобрению иной, и для некоторых категорий заемщиков МФО остаются более доступным каналом. Кроме того, жесткие ограничения могут стимулировать спрос на серые схемы кредитования — это риск, который регулятору и рынку предстоит отслеживать.

Ужесточение лимитов до 15% и 1% — это не запрет на кредиты для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, а более жесткая квота для банков. Для кредитных организаций это означает замедление роста портфеля, но улучшение его качества: доля рискованных ссуд снижается. Для людей с высоким ПДН получение нового кредита станет сложнее — банки будут чаще отказывать или предлагать меньшие суммы, хотя каждая заявка по-прежнему рассматривается индивидуально. Побочные эффекты — возможный переток части спроса в МФО и риск серых схем — остаются зоной наблюдения регулятора.