Кредитные каникулы — это изменение условий действующего кредита по требованию заемщика. На время льготного периода банк или МФО не должны начислять штрафы и пени за то, что платеж уменьшен или временно не вносится. Но сам долг никуда не исчезает: график просто перестраивается, а срок кредита обычно сдвигается.

С 1 января 2024 года механизм «кредитных каникул» для граждан действует на постоянной основе: это не разовая антикризисная мера, а закрепленная в правилах возможность.

Есть несколько режимов, и из-за этого часто возникает путаница. Проще всего разделить так:

1) Каникулы для граждан по закону (потребкредиты, автокредиты, кредитные карты)
Право на льготный период появляется, если случилась трудная жизненная ситуация. В базовом варианте это:

Доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Заемщик пострадал из-за ЧС (и это можно подтвердить).

По одному кредиту каникулы можно получить дважды, но основания должны быть разными: один раз из-за снижения дохода и один раз — из-за ЧС.

2) Ипотечные каникулы
Это отдельный режим с собственными условиями (он не равен «обычным» каникулам по потребкредитам). Если в статье нужны ипотечные каникулы — лучше разбирать их отдельным блоком, чтобы не смешивать правила.

3) Каникулы для самозанятых и МСП
С 1 октября 2025 года самозанятые и компании/ИП из реестра МСП получили право на кредитные каникулы: обычно это «раз в пять лет на срок до шести месяцев» по каждому кредиту.

4) Каникулы для участников СВО и членов их семей
Для этой категории действует отдельный порядок (и сроки обращения отличаются в зависимости от источника разъяснений и конкретного банка). На практике банки прямо указывают возможность обратиться до 31 декабря 2026 года.

Для «обычных» кредитных каникул (это не ипотека и не предпринимательские) важен лимит суммы кредита. Ориентиры в 2026 году такие:

• До 1,6 млн ₽ — автокредиты.
• До 450 000 ₽ — другие потребительские кредиты и займы.
• До 150 000 ₽ — кредитные карты.

Для самозанятых и МСП лимиты другие и выше:

• До 10 млн ₽ — самозанятые.
• До 60 млн ₽ — микропредприятия.
• До 400 млн ₽ — малые компании.
• До 1 млрд ₽ — средние компании.

Часть процесса действительно похожа на инструкцию — но здесь это полезно: чем меньше «творчества», тем выше шанс, что заявление примут без лишней переписки.

Шаг 1. Проверить, подходит ли кредит под каникулы
Нужно понять две вещи:

• Тип кредита (потребкредит/автокредит/карта, ипотека, бизнес-кредит).
• Укладывается ли сумма в лимит (если это важно для выбранного режима).

Шаг 2. Подать требование (заявление) кредитору
Обычно это можно сделать:

• Через приложение или личный кабинет.
• В чате поддержки.
• В офисе.
• Письмом (если так прописано в договоре).

Шаг 3. Указать параметры каникул
В заявлении обычно фиксируются:

• Причина (снижение дохода или ЧС — если речь о каникулах для граждан).
• Срок каникул (как правило, до шести месяцев).
• Дата начала (если правила позволяют ее выбрать).

Шаг 4. Дослать документы, если их запросят
На практике именно здесь больше всего отказов: нет нужной справки, справка «не за тот период», нет подтверждения ЧС или связи с ней.

Набор зависит от основания.

Если причина — снижение дохода, чаще всего просят подтверждения дохода/занятости (например, справки о доходах, документы о статусе безработного, больничный — по ситуации).

Если причина — ЧС, обычно нужны документы от органов местного самоуправления о проживании в зоне ЧС и о последствиях для условий проживания/имущества.

Кредитные каникулы — это не «бесплатная пауза». Чаще всего происходит так: текущие платежи сдвигаются, срок кредита увеличивается на период каникул, а банк выдает новый график. Это помогает пережить сложный отрезок, но не отменяет обязательства.

Для самозанятых и МСП Банк России отдельно пояснял, что во время льготного периода проценты начисляются по ставке договора, при этом кредитор может снизить ставку в одностороннем порядке.

Отказ не всегда означает, что ничего нельзя сделать. Чаще всего это проблема доказательств или формы обращения.

• Попросить указать причину отказа и чего именно не хватает (какого документа, за какой период). Не факт, что сработает, но попробовать стоит.
• Собрать подтверждения и подать обращение повторно.
• Параллельно запросить реструктуризацию по программе банка (это другой инструмент, условия могут отличаться).
• Если есть ощущение, что право на каникулы есть, а отказ необоснован, — жалоба в Банк России.

Кстати, по статистике ЦБ за январь 2024 — сентябрь 2025 года одобряли заметно меньше заявлений именно на «кредитные каникулы», чем на изменения условий по собственным программам банков — это еще один аргумент держать в голове альтернативу.

Иногда проблема не в том, что денег не будет какое-то время, а в том, что платеж временно некомфортен. Тогда могут помочь другие варианты:

• Реструктуризация (перенос срока, изменение графика, временное снижение платежа) по программе банка.
• Рефинансирование, если есть шанс получить новый кредит на более понятных условиях.

Кредитные каникулы в 2026 году — это рабочий инструмент, но не универсальное решение. Они помогают выиграть время, если доход снизился или появились обстоятельства вне контроля заемщика, однако требуют подтверждений и не освобождают от долга. Перед обращением важно проверить, подходит ли кредит под лимиты и есть ли основания по закону. Если с каникулами не складывается, стоит рассмотреть реструктуризацию или другие варианты снижения нагрузки — главное, не доводить ситуацию до просрочки.

Если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.