Это финансовый портрет человека. В нем собраны все сведения о том, какие кредиты он брал, когда и как их погашал, были ли просрочки и если были, то на сколько дней. Эту информацию банки и МФО передают в бюро кредитных историй (БКИ).

Кредитная история — это такой сборник фактов. Никто не выставляет оценку, просто фиксируются события. Здесь подробно рассказывали, как узнать свою кредитную историю.

А вот персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это уже оценка. Именно она показывает, насколько человек надежен как заемщик и с какой вероятностью он справится с новым финансовым обязательством.

ПКР рассчитывается в баллах — от 1 до 999. Чем выше рейтинг, тем лучше и тем больше шансов получить кредит на хороших условиях.

Вот диапазоны кредитоспособности, которые приняты в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ):

• низкая — 1–607;
• средняя — 608–845;
• высокая — 846–977;
• очень высокая — 978–999.

Здесь мы будем использовать опыт и данные НБКИ как одного из крупнейших бюро. При расчете рейтинга учитывается:

• как часто человек берет кредиты;
• насколько ответственно он выполняет обязательства;
• его текущая кредитная нагрузка;
• как давно собирается эта кредитная история;
• разнообразие кредитов — например, если у заемщика были и кредитная карта, и потребительский кредит;
• количество заявок на получение денег в банке и число отказов банков за последнее время.

Чем стабильнее человек как заемщик, тем выше рейтинг.

Важно: у человека может быть устойчивый доход, пара кредитов в прошлом, вовремя закрытых без просрочек, а его ПКР будет средним или высоким. Это нормально: банк воспримет информацию в том виде, в котором она представлена, без искажений и домыслов.

• Своевременные платежи по действующим кредитам.
• Долгая кредитная история.
• Разнообразие типов кредитов. Один микрозаём или давно закрытая ипотека не дадут банку свежих данных о кредитном профиле человека.

• Отказы по заявкам за короткий период времени.
• Слишком много одновременных заявок на кредиты в разные банки.
• Просрочки по займу и переуступки долга.

• Более выгодные условия по кредитам.
• Быстрое одобрение заявок.

Иногда высокий рейтинг открывает доступ к специальным предложениям от банков — партнеров кредитного бюро.

Если рейтинг низкий, банки могут предлагать только дорогие кредиты на короткий срок или совсем отказать. В этом случае нужно сначала улучшить кредитную историю — это поднимет рейтинг и увеличит шансы на получение выгодных предложений.

Персональный кредитный рейтинг можно посмотреть бесплатно и неограниченное количество раз в личном кабинете заемщика на сайте НБКИ. Это официальный источник, работающий по методике, утвержденной Банком России.

ПКР можно узнать и на Финуслугах, и в Объединенном кредитном бюро.

Кредитный рейтинг также предлагают посмотреть некоторые банки – например, Сбер. Это безопасно.

Разные бюро сотрудничают с разными банками. Если один из кредиторов отправляет данные только в одно БКИ, а другой — в другое, то данные и расчеты рейтинга могут различаться.

К примеру, в связи с тем что НБКИ работает с большим числом кредиторов, рейтинг здесь будет одним из самых полных.

Кредитная история и кредитный рейтинг — это не одно и то же. Кредитный рейтинг нужен как оценка надежности заемщика. Высокий кредитный рейтинг — это только один из аргументов для банка в пользу предоставления лучших условий по кредитам. Банк оценивает заемщика в целом, а кредитный рейтинг ему в этом помогает. Оценку можно улучшить, если пользоваться разными банковскими продуктами.