Это запись о личной финансовой активности: как человек погашал займы, кредиты, рассрочки или выступал поручителем. Все эти сведения поступают в бюро кредитных историй (БКИ) — именно там хранится такой кредитный отчет.

В кредитной истории есть данные о:

• заемщике — его ФИО, паспортные данные, адрес регистрации;
• кредитах, сроках, суммах и платежах — все очень подробно, с суммами и датами;
• взыскании долгов — например, по ЖКХ или услугам связи;
• банкротстве, если оно было.

Все данные в кредитной истории приходят из банков, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний и других. Они сами выбирают, в какое БКИ направлять информацию, поэтому данные попадают сразу в несколько бюро.

Сначала нужно выяснить, в каком БКИ хранится личная кредитная история. Для этого надо обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Как это сделать:

• Через Госуслуги. Ищем раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и делаем два-три простых шага по инструкции. Это самый короткий и быстрый путь.
• На сайте Банка России.

Понадобится код субъекта кредитной истории (он создается при оформлении кредита или может быть заказан отдельно).

Можно подать запрос через банк, микрофинансовую организацию, БКИ, почтовое отделение или нотариуса.

Данные с Госуслуг придут в тот же день. В электронном письме будет комментарий, который выглядит примерно так: «Услуга оказана. Ваша кредитная история хранится в следующих БКИ: АО «НБКИ», АО «ОКБ», АО «БКИ СБ». Контактные данные можно посмотреть в указанных ниже файлах» — и далее кнопка перехода на сайт Госуслуг, где откроется полный текст с ссылками на конкретные БКИ.

Теперь можно:

• получить отчет через сайт БКИ;
• запросить его через банк или другую организацию, если они сотрудничают с этим БКИ.

Дополнительные запросы оплачиваются — в среднем около 450 ₽ за каждый.

Получить кредитную историю через Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) можно за несколько шагов:

1. Зайти на сайт и создать личный кабинет. Нужно будет указать электронную почту и придумать надежный пароль.
2. Подтвердить личность через Госуслуги. Система автоматически заполнит личные данные и подтвердит их.
3. Выбрать услугу получения кредитной истории. НБКИ сделал интуитивно понятный интерфейс сайта, поэтому сложностей с ним возникнуть не должно. Через несколько минут отчет появится в личном кабинете.

В отчете будут:

• сводная информация о займах;
• сумма задолженности;
• персональный рейтинг (в виде цифрового значения);
• история платежей и просрочек;
• запросы от банков;
• полная структура всех обязательств.

Каждая кредитная история похожа на большой финансовый отчет. На первый взгляд она выглядит пугающе, потому что в ней собран большой объем данных (даты, суммы, адреса, обязательная банковская информация и так далее).

• Для контроля за своими обязательствами важно прочитать второй раздел.
• Чтобы узнать личный кредитный рейтинг, стоит заглянуть в раздел 4.
• Для получения общей информации о банках, которые так или иначе вами интересовались, нужны разделы 7 и 8.

Если нет проблем или открытых финансовых вопросов, остальное в КИ можно досконально не изучать.

1. Субъект кредитной истории

Здесь собраны персональные данные: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и проживания.

2. Сводка

Тут указаны данные по всем кредитным счетам. Есть несколько подпунктов:

• Всего — количество обязательств за всю историю.
• С просрочкой 30+ дней — обязательства с длительной просрочкой.
• Открытых — число действующих обязательств.

Договоры:

• Сумма обязательств за всю историю.
• Следующий платеж — сумма ближайших платежей.

В строчке с задолженностью есть несколько сумм:

• Текущая — сумма текущей задолженности.
• Просроченная — сумма просроченной задолженности.

Каждое обязательство начинается с порядкового номера (1, 2 и так далее) и указания кредитора (полное наименование банка, ОГРН/ИНН), далее описываются условия займа (сумма, цель, вид обеспечения, тип сделки). В конце указывается источник формирования кредитной истории и дополнительные сведения о событии.

3. Дееспособность и банкротство

Тут расписаны сведения о способности субъекта выполнять финансовые обязательства. Раздел будет заполнен, если для этого есть основания. Если нет, он останется пустым.

4. Персональный кредитный рейтинг (ПKP)

Иногда этот показатель называют индивидуальным кредитным рейтингом (ИКР). Здесь можно найти числовое значение кредитоспособности:

• 1–632 — низкая,
• 633–860 — средняя,
• 861–978 — высокая,
• 979–999 — очень высокая.

Например, рейтинг 983 — очень высокий. Однако само по себе число не гарантирует получения кредита на лучших условиях.

5. Обязательства и их исполнение

Это один из самых длинных и наполненных цифрами разделов. Тут содержатся детали по каждому займу: суммы, сроки, платежи.

6. Взыскания

Указаны долги по алиментам, услугам связи, ЖКХ и так далее.

7. Информационная часть

Описаны сведения о запросах кредитной истории.

8. Запросы кредитных историй

Здесь можно прочитать, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю. Эти данные носят общий характер — они не означают, что у того или иного банка есть к вам претензии или свежие предложения.

Чем больше человек имеет информации о своих обязательствах, задолженностях и прочем, тем лучше он контролирует собственные финансы. Личная кредитная история помогает:

• Держать под контролем информацию, которую банки передают в БКИ. Если нашли ошибки в КИ, обратитесь в банк с запросом — он ее исправит.
• Проверить, нет ли следов мошенников. Бывает, что в КИ люди находят обязательства, о которых не знали.
• Оценить свою финансовую репутацию перед получением кредита.
• Узнать причину отказа в займе или кредитной заявке. Не факт, что резюме будет в КИ, потому что банки не обязаны сообщать причину отказа. Но, возможно, при изучении своего финансового досье ответ вы найдете сами.

Знать свою актуальную кредитную историю — значит держать руку на пульсе и контролировать собственные деньги. Два раза в год запросить КИ через Госуслуги, ЦБ РФ или свой банк можно бесплатно. Разобраться в финансовом реестре будет проще, если знать, куда именно смотреть. Теперь вы это умеете.