Кредитная нагрузка: как ее рассчитать и уменьшить

Для оценки кредитной нагрузки используют показатель долговой нагрузки (ПДН). По закону ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу. Такой порядок закреплен в статье 5.1 закона «О потребительском кредите (займе)» и уточнен в разъяснениях Банка России по расчету ПДН.

Для самостоятельной оценки можно использовать формулу:

ПДН = ежемесячные платежи по долгам / среднемесячный доход × 100%.

Например, если у человека есть несколько кредитов, при расчете нужно учитывать платежи по каждому из них. Банк России прямо указывает, что при определении ПДН учитываются среднемесячные платежи по всем кредитам и займам заемщика.

Банк рассчитывает ПДН при оценке платежеспособности заемщика. Самостоятельный расчет помогает примерно оценить ситуацию, но результат банка может отличаться: кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи и доход по установленной Банком России методике, а часть правил закрепляет во внутренних документах.

Сначала соберите информацию о регулярных платежах по действующим обязательствам: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам, займам и другим кредитным договорам.

Отдельно стоит учитывать кредитные карты. При расчете ПДН банк смотрит не только на фактическую задолженность по карте. В методике расчета среднемесячного платежа для кредитов с лимитом используется в том числе установленный кредитный лимит. Если банк менял его, применяется текущее значение лимита, отраженное в кредитном отчете.

Допустим, по кредитной карте установлен лимит 100 000 ₽, а минимальный платеж по договору составляет 5% задолженности. Если условия не предусматривают уменьшение лимита до нуля после его полного использования, для расчета берется задолженность в размере 30% лимита — 30 000 ₽. Среднемесячный платеж в таком примере составит 1 500 ₽.

Это означает, что просто не пользоваться кредитной картой не всегда достаточно, чтобы она перестала влиять на банковский расчет долговой нагрузки. Значение имеет действующий кредитный договор и сведения о лимите, которые получает кредитор.

Затем определите среднемесячный доход. В расчет банк может включать информацию о доходах из заявления на кредит и подтверждающих документов. Требования к расчету дохода также установлены Указанием Банка России № 6579-У в действующей редакции.

Для самостоятельной оценки разделите сумму ежемесячных долговых платежей на доход и умножьте результат на 100%.

Например, доход составляет 100 000 ₽ в месяц, а суммарные платежи по кредитам — 30 000 ₽:

30 000 ₽ / 100 000 ₽ × 100% = 30%.

ПДН составляет 30%. Это пример для понимания формулы, а не граница, при которой банк обязательно выдаст новый кредит.

На сентябрь 2026 года действуют макропруденциальные лимиты Банка России на III квартал 2026 года. Для потребительских кредитов с лимитом кредитования, в том числе кредитных карт, банки с универсальной лицензией могут выдать заемщикам с ПДН выше 50% не более 10% от соответствующего объема таких кредитов. Для ПДН выше 80% лимит составляет 0%.

Для других потребительских кредитов в III квартале 2026 года действует другой лимит: доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% ограничена 18%, а с ПДН выше 80% — 3%.

Важно: эти проценты регулируют структуру кредитного портфеля банка, а не устанавливают персональный запрет для заемщика. ПДН 51%, например, не означает автоматический отказ. Банк оценивает заявку с учетом своих кредитных правил, истории заемщика, дохода, параметров кредита и действующих регуляторных ограничений.

Банк России уже опубликовал и лимиты на IV квартал 2026 года, которые начнут применяться с октября. В частности, для иных потребительских кредитов доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% будет ограничена 15%, а с ПДН выше 80% — 1%.

Кредитной организации нужно оценить, сможет ли клиент обслуживать новый долг одновременно с уже существующими обязательствами. ПДН показывает, какая часть подтверждаемого дохода уже приходится на долговые платежи.

Кроме того, уровень ПДН напрямую связан с регуляторными ограничениями для банков. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем жестче для кредитора могут быть условия выдачи таких кредитов в рамках макропруденциальных лимитов Банка России.

Высокая кредитная нагрузка поэтому может повлиять на решение по новой заявке. Однако низкий ПДН тоже не гарантирует одобрение: банк дополнительно анализирует кредитную историю, доход, параметры нового кредита и другие показатели заемщика.

Снизить ПДН можно двумя основными способами: уменьшить сумму среднемесячных долговых платежей или увеличить подтверждаемый доход, который банк сможет учесть при расчете.

Если направить свободные деньги на досрочное погашение кредита, можно сократить остаток задолженности. В зависимости от условий договора заемщик обычно выбирает уменьшение срока или ежемесячного платежа.

Если цель — именно снизить ПДН перед новой заявкой на кредит, практическое значение имеет уменьшение ежемесячного платежа. После досрочного погашения стоит посмотреть новый график и сравнить размер обязательного платежа с прежним.

Если одновременно открыто несколько кредитов, полное закрытие одного из них исключает соответствующее обязательство из дальнейшего расчета после того, как информация о погашении будет отражена в кредитной истории.

Выбирать долг для погашения только по его размеру не всегда рационально. Сравните остаток задолженности, процентную ставку, ежемесячный платеж и условия досрочного погашения.

Рефинансирование позволяет заменить один или несколько действующих кредитов новым. Если после этого обязательный ежемесячный платеж становится меньше, текущая долговая нагрузка может снизиться.

При этом меньший платеж не обязательно означает меньшую переплату. Если новый кредит выдается на более длительный срок, сумма процентов за весь период может увеличиться. Поэтому сравнивайте ежемесячный платеж, срок, полную стоимость кредита и общую сумму выплат.

Если выполнять действующий график становится сложно, можно обратиться в банк и узнать о возможности изменить условия договора. Например, увеличение срока кредита может уменьшить ежемесячный платеж.

При этом нужно смотреть, как изменятся не только платеж в месяц, но и срок кредита и итоговая сумма выплат.

Если кредитная карта больше не нужна, уменьшение или закрытие лимита может повлиять на будущий расчет ПДН. Для кредитных карт при определении среднемесячного платежа используются сведения о действующем лимите кредитования. Если банк ранее менял лимит, при расчете используется его текущее значение.

При этом просто разрезать карту или перестать совершать покупки недостаточно: если цель — закрыть кредитный продукт, нужно закрыть задолженность и сам кредитный договор в порядке, предусмотренном банком.

Сначала составьте список всех обязательств: остаток долга, ежемесячный платеж, ставку и оставшийся срок каждого кредита. Так можно увидеть, какие платежи сильнее всего влияют на общий ПДН.

Дальше имеет смысл сравнить несколько сценариев: полностью закрыть небольшой кредит, направить деньги на частичное досрочное погашение с уменьшением платежа, отказаться от ненужного кредитного лимита или рассмотреть рефинансирование.

Новый потребительский кредит для покрытия текущих расходов сам по себе долговую нагрузку не уменьшает. При расчете ПДН кредиторы обязаны учитывать среднемесячные платежи по всем кредитам и займам заемщика.

Если новый кредит оформляется именно для рефинансирования действующих обязательств, результат зависит от того, каким станет новый платеж и какие старые долги будут погашены.

На Финуслугах можно сравнить потребительские кредиты по сроку, полной стоимости и другим условиям перед подачей заявки.

Самостоятельно пересчитать ПДН можно сразу после того, как ежемесячный платеж исчез или уменьшился. Но при новой заявке банк использует сведения, доступные ему на момент расчета, в том числе информацию из кредитной истории.

По действующей редакции статьи 5 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитор должен передать информацию в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем события, которое должно попасть в кредитную историю.

Например, если кредит полностью погашен, информация об исполнении обязательства должна быть направлена в БКИ в установленный законом срок. Это не означает, что запись технически станет видна во всех сервисах в ту же минуту, поэтому перед новой заявкой можно проверить свою кредитную историю.

Банк России также указывает, что при расчете ПДН кредитная организация получает актуальные сведения из квалифицированных бюро кредитных историй, а новый расчет на их основании должен быть произведен не позднее пятого рабочего дня после получения таких сведений.

Что такое показатель долговой нагрузки?

ПДН — отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу. Именно такое определение используется в законодательстве и методике Банка России.

Как рассчитать кредитную нагрузку?

Для приблизительной самостоятельной оценки сложите ежемесячные платежи по долгам, разделите полученную сумму на среднемесячный доход и умножьте на 100%. Банковский расчет может отличаться, поскольку кредиторы используют установленную Банком России методику расчета платежей и дохода.

При какой кредитной нагрузке банк одобрит кредит?

Значения ПДН, которое гарантирует одобрение, нет. На сентябрь 2026 года Банк России выделяет для регулирования кредитования прежде всего уровни ПДН выше 50% и выше 80%, но эти границы применяются для макропруденциальных ограничений банков, а не как автоматическое правило отказа конкретному клиенту.

Можно ли получить кредит при ПДН выше 50%?

Можно, однако для таких выдач действуют ограничения Банка России. Например, в III квартале 2026 года доля иных потребительских кредитов заемщикам с ПДН выше 50% ограничена 18% соответствующего объема выдач банка, а для кредитов с лимитом кредитования — 10%. Поэтому высокий ПДН может снижать вероятность получения нового кредита, но не означает автоматический отказ.

Как снизить кредитную нагрузку?

Можно уменьшить ежемесячные платежи через досрочное погашение, полностью закрыть отдельные кредиты, рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию. Если есть ненужные кредитные карты, стоит также оценить возможность закрытия или уменьшения лимита: сведения о кредитном лимите используются при расчете среднемесячного платежа по таким продуктам.

Перед новой заявкой посчитайте, сколько дохода уже уходит на обслуживание долгов и каким станет ПДН с учетом нового платежа. Если показатель превышает 50%, стоит учитывать, что такие кредиты попадают под более жесткие макропруденциальные ограничения Банка России. При ПДН выше 80% ограничения еще строже.

Если недавно погасили кредит, проверьте, обновились ли сведения в кредитной истории. По закону кредитор должен направить информацию о соответствующем событии в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем события.

При выборе нового кредита сравнивайте не только размер ежемесячного платежа, но и срок, полную стоимость кредита и общую сумму выплат.