Кредитная нагрузка: как понять, что новый кредит будет опасным

Кредитная, или долговая, нагрузка — это соотношение всех ежемесячных обязательств по кредитам и займам к регулярному чистому доходу заемщика.

В банковской практике этот параметр называется показателем долговой нагрузки(ПДН). Это один из ключевых индикаторов платежеспособности клиента, на основе которого принимается решение о выдаче кредита.

Высокий уровень текущих обязательств снижает устойчивость личного бюджета перед непредвиденными расходами, такими как снижение заработка или затраты на лечение. Поэтому ПДН полезно рассчитывать самостоятельно перед принятием решения о новом кредите.

Подробный разбор, что такое ПДН и как банк оценивает этот показатель, мы сделали в статье «Что такое долговая нагрузка и как она влияет на одобрение кредита». В этом материале расскажем, как рассчитать и оценить свои риски на практике.

Формула расчета выглядит так:

ПДН = Ежемесячные платежи по всем кредитам / Среднемесячный доход * 100%

Что входит в платежи (числитель)

• Обязательства по всем текущим кредитам: потребительским, ипотечным, автокредитам и займам.
• Задолженности по кредитным картам.
• Потенциальный расход по кредитным картам. Даже если нет задолженности, банки дополнительно включают в расчет 5%–10% от лимита по кредитке.
• Обязательства в качестве созаемщика или поручителя.
• Рассрочки на покупку товаров, если они оформлены как кредитные продукты через специализированные сервисы.

Что считается доходом (знаменатель)

Для расчета берется среднемесячный доход за последние 12 месяцев, в том числе:

• Официальная заработная плата после вычета НДФЛ.
• Доходы от предпринимательской деятельности или самозанятости, подтвержденные документами.
• Официально подтвержденные доходы от сдачи недвижимости в аренду.
• Пенсионные выплаты и регулярные социальные пособия.

Банк рассчитывает ПДН по утвержденной методике Банка России. Если доход невозможно подтвердить официальными документами, кредитная организация может использовать для расчета средние показатели по региону, что часто снижает показатель платежеспособности заемщика.

Пример расчета

Рассмотрим сценарий, при котором заемщик планирует оформить новый потребительский кредит с платежом 10 000 ₽ в месяц.

Официальный доход после вычета налогов — 80 000 ₽ в месяц.

Ежемесячные расходы:

Платеж по действующему автокредиту — 20 000 ₽.

Лимит по неиспользуемой кредитной карте — 100 000 ₽ (5% = 5 000 ₽ в расчет)

Действующий ПДН:

(20 000 + 5000) / 80 000 * 100% = 31,25%

ПДН с новым кредитом:

(20 000 + 5000 + 10 000) / 80 000 * 100% = 43,75%

Вывод: у заемщика есть шанс получить новый кредит, так как долговая нагрузка вырастет до приемлемого уровня.

В качестве ориентира можно использовать следующую градацию уровней ПДН, которая часто применяется в банковской практике. При этом стоит учитывать, что точные нормативы и правила одобрения могут отличаться в зависимости от регламентов конкретного банка.

Быстрый ориентир: если после оформления нового кредита показатель долговой нагрузки превысит 50%, стоит дополнительно проверить, сохранится ли комфортный запас денег на обязательные расходы и непредвиденные ситуации. Именно заемщики с ПДН выше 50% находятся в зоне повышенного внимания банков при рассмотрении заявок.

Количественный расчет ПДН необходимо дополнять анализом финансового положения. Существуют маркеры, указывающие, что оформление очередного обязательства связано с высоким риском.

• Платежи съедают больше половины чистого дохода. Если после гипотетического расчета ПДН итоговая цифра превышает 50%, свободного остатка денег может не хватить на базовые нужды — оплату ЖКХ, продукты, транспорт и медицину. Любое непредвиденное обстоятельство вынудит искать новые источники заемных средств.
• Новый кредит нужен для закрытия старых долгов. Оформление займа с целью внести платеж по другой задолженности указывает на дефицит личного бюджета. Без изменения структуры доходов и расходов этот шаг ведет к неконтролируемому росту долгов. Исключение — рефинансирование, снижающее ставку и размер регулярного взноса.
• Общая сумма долга не уменьшается, несмотря на регулярные выплаты. Если вы активно пользуетесь кредитными картами, но вносите только минимальные платежи, и при этом сумма основного долга остается прежней или растет за счет процентов — личные финансы находятся в разбалансированном состоянии.
• Отсутствует финансовая подушка безопасности. Если в личных накоплениях нет суммы, способной покрыть хотя бы один или два ежемесячных платежа по всем обязательствам на случай снижения заработка, финансовое состояние становится уязвимым.
• Вы избегаете точных подсчетов. Ситуация, при которой заемщик не знает суммы общего долга, не ведет учет дат выплат или рассматривает новые займы как дополнительный доход, свидетельствует о потере контроля над финансовой ситуацией.
• Доход нестабилен или зависит от премий. Если значительная часть дохода приходится на бонусы, сезонные выплаты или нерегулярные подработки, рассчитывать новый кредит только исходя из лучших месяцев может быть рискованно. Безопаснее ориентироваться на гарантированный доход.

Оформление обязательств на грани финансовых возможностей влечет за собой негативные сценарии, которые влияют как на условия договора, так и на общее материальное положение.

Высокий ПДН повышает ставку. Банки обязаны формировать повышенные резервы для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Чтобы компенсировать эти издержки и сопутствующие риски, они увеличивают процентную ставку для клиентов, чей ПДН превышает половину дохода. В результате долг становится дороже, а общая переплата возрастает.

Снижение одобренного лимита или срока. Вместо запрошенной суммы организация может одобрить меньший лимит либо изменить срок кредитования, что напрямую отразится на размере ежемесячного платежа.

Эффект снежного кома. Если свободного остатка дохода не хватает на жизнь, возникает необходимость использовать кредитные карты или микрозаймы для покрытия текущих нужд, что еще сильнее увеличивает нагрузку.

Испорченная кредитная история. Задержки выплат фиксируются в Бюро кредитных историй. Снижение кредитного рейтинга способно осложнить доступ к выгодным банковским продуктам и ипотечным программам в будущем.

Если расчет ПДН показал высокие риски, а деньги необходимы, долговую нагрузку можно скорректировать до подачи официальной заявки. Основные прикладные способы:

Закройте неиспользуемые кредитные карты. Каждая открытая карта забирает часть вашего лимита ПДН. Дождитесь обновления данных в Бюро кредитных историй — обычно это занимает до двух недель.

Досрочно погасите мелкие долги. Закройте небольшие потребительские рассрочки или микрозаймы. Это уменьшит количество ежемесячных платежей.

Подтвердите дополнительные доходы. Предоставьте в банк официальные документы о дополнительных источниках заработка, например, о сдаче имущества в аренду или доходах от самозанятости, чтобы увеличить расчетную базу.

Рефинансируйте действующие кредиты. Объединение нескольких обязательств в одно по более низкой ставке или с увеличением срока позволяет снизить размер совокупного ежемесячного платежа.

На Финуслугах удобно сравнить кредиты разных банков и выбрать подходящий под ваши запросы. Воспользуйтесь кредитным калькулятором — он поможет подобрать комфортный срок и график платежей.

Если у вас много кредитов в разных банках, рассмотрите программу рефинансирования, чтобы объединить их в один с более выгодными условиями.

Какая кредитная нагрузка считается нормальной, а какая опасной?

В экспертной практике комфортной чаще всего считается нагрузка, при которой на оплату всех долгов уходит до 30% ежемесячного чистого дохода. Значения выше 50% уже существенно повышают риски, а выше 80% воспринимаются банками как опасные.

Как посчитать свою долговую нагрузку самому?

Сложите все ежемесячные платежи по кредитам, займам и картам. Разделите полученную сумму на чистый среднемесячный доход за год и умножьте на 100%.

Учитываются ли кредитные карты, если я ими не пользуюсь?

Да, учитываются. Банки обязаны включать лимиты открытых кредитных карт в расчет ПДН, поскольку заемщик имеет доступ к этим деньгам в любой момент. Обычно в расчет принимается 5–10% от лимита карты.

Дадут ли кредит, если ПДН выше 50%?

Получить одобрение возможно, но сделать это в большинстве случаев сложнее. Банки более тщательно оценивают таких клиентов и могут предложить повышенные процентные ставки.

Что будет, если взять кредит при высокой долговой нагрузке?

Возрастает риск допустить просрочку при малейшем снижении дохода. Также это может снизить вероятность одобрения по другим важным продуктам в будущем (например, по ипотеке) и привести к снижению уровня жизни.

Учитывается ли в ПДН рассрочка в магазине?

Если рассрочка оформлена через финансовую организацию, эти данные передаются в Бюро кредитных историй и учитываются при расчете ПДН согласно действующим правилам.

Как банк узнает мой реальный доход и все мои долги?

Информацию об обязательствах банки получают из Бюро кредитных историй. Данные о доходах проверяются через официальные запросы в государственные органы (СФР, ФНС) с согласия заемщика.

Можно ли брать новый кредит, чтобы закрыть старый?

Использовать новые заемные средства для закрытия старых обязательств целесообразно только в рамках официальных программ рефинансирования, если они улучшают общие условия и снижают платеж.

Как быстро снизить кредитную нагрузку перед заявкой?

Самый доступный способ — закрыть неиспользуемые кредитные карты и снизить лимиты по действующим. Также помогает досрочное погашение мелких рассрочек и займов.