Как запретить кредитору продавать долг коллекторам

В августе 2020 года Центробанк выпустил информационное письмо для кредиторов, в котором напомнил о возможности установления заёмщиками запрета уступки третьим лицам прав по договору потребительского кредита. Это связано с тем, что в России участились нарушения со стороны банков и МФО. Кредитные организации преступают закон, не давая заёмщикам право выбора и навязывая определённые условия договора.

Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, условие о возможности запретить кредитору уступку прав по кредитному договору относится к числу индивидуальных условий договора. Они согласовываются с каждым заёмщиком лично. Это значит, что клиенту должно быть предоставлено право выбора между согласием на уступку прав и запретом. Обратите внимание: выбор второго варианта не должен препятствовать заключению кредитного договора. То же самое сказано в определении Верховного суда РФ от 14.05.2019 № 67-КГ 19-2.

Заёмщик имеет право подумать в течение срока, установленного частью 7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Принять решение можно в течение 5 рабочих дней. При этом кредитор имеет право продлить этот срок.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 прямо сказано о последствиях применения такой уступки. Если договором установлен запрет на продажу долга третьим лицам, но банк или МФО нарушили его, передача требования по договору может быть признана недействительной по иску должника.

Если заёмщик невнимательно прочитал договор или добровольно дал согласие на переуступку, нужно иметь в виду, что кредитор вправе продать долг лицам, у которых нет лицензии на банковскую деятельность (определение Верховного суда РФ от 14.05.2019 № 67-КГ 19-2, информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120).

Это условие содержится в 13-й строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита. Форму можно найти в указании Банка России от 23.04.2014 № 3240-У. Строка носит название «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору».

Обратите внимание: в стандартном кредитном договоре банка, который дают заёмщику на подпись, может быть по умолчанию указано разрешение на продажу долга коллекторам. В этом случае обязательно сообщите об этом сотруднику банка и попросите изменить условие договора. На то, чтобы поставить подпись под документом, у заёмщика есть законные 5 рабочих дней. На этот срок можно забрать договор домой и при необходимости показать юристу.

Часто работники банков и МФО ссылаются на то, что форма договора – типовая и менять её якобы нельзя. Это нарушение. Если кредитор не даёт возможности выбрать, отказывается вписывать в договор запрет на продажу долга коллекторам или не выдаёт кредит из-за этого, подавайте жалобу в Банк России. Также можно обратиться к регулятору, если долг продали, невзирая на запрет.

Есть несколько способов подать жалобу. Первый – оставить обращение в интернет-приёмной Банка России. Выберите раздел «Банковские продукты / услуги». Откройте вкладку «Потребительское кредитование». Далее выберите из списка возникшую проблему. Если её нет в списке, нажмите «Прочее». Укажите, в каком банке взяли кредит. Опишите проблему и пропишите требования – например, обязать банк изменить условия договора. Укажите номер кредитного договора и дату заключения. Если раньше обращались с претензией в банк, внесите в форму реквизиты и дату обращения. Загрузите скан-копии документов, которые помогут специалистам Банка России понять суть проблемы. Далее оставьте свои контакты и ждите ответа. Банк рассмотрит обращение в течение 30 дней и даст ответ.

Если нужна справочная информация, можете позвонить в контактный центр. Учтите, что этот способ не подойдёт, если вопрос требует раскрытия личной информации заёмщика. Звонок по номеру бесплатный по России: 8 800 300-30-00 или 300 с мобильного. Контактный центр работает круглосуточно.

Ещё один способ связаться с регулятором – написать обращение в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн».