Получение кредита — шаг к достижению определенных финансовых целей: покупке жилья, автомобиля или инвестициям в бизнес. Рассматривая заявки, банк анализирует несколько важных параметров, которые помогают определить, насколько надежным и платежеспособным является потенциальный клиент. Что влияет на одобрение кредита:

• Анкетные данные. Это личная и контактная информация, адрес проживания и сведения о трудовой деятельности. Любые ошибки или неполные данные могут вызвать подозрения и стать причиной для отказа.
• Достоверность сведений о работе. Проверяются не только должность и заработная плата, но и стабильность работы. Банки могут связываться с работодателем или запрашивать дополнительные документы, подтверждающие трудоустройство.
• Платежеспособность. Оценивается способность клиента регулярно вносить платежи по кредиту. Для этого анализируются его ежемесячные поступления и расходы.
• Кредитный рейтинг и кредитная история. Формируются на основе прошлых финансовых обязательств. Банк изучает кредитную историю, чтобы определить, как человек управлял своими деньгами, своевременно ли платил взносы по кредитам и не было ли просрочек.
• Оцениваются потенциальные риски, связанные с финансовым состоянием заявителя. Это могут быть, например, возможные изменения в зарплате и финансовые затруднения.
• Семейное положение также имеет значение. Наличие иждивенцев или других финансовых обязательств (например, алиментов) может повлиять на способность возвращать кредит.
• Если кредит обеспечен залогом, важны его стоимость и ликвидность. Банк оценивает, насколько легко можно реализовать залог в случае необходимости. Он проводит анализ рыночной стоимости и возможности быстрой продажи залога.

Первичный анализ заявки обычно проводят скоринговые системы. Они автоматически оценивают человека, присваивая ему баллы (скор) на основе математических моделей и статистики. Система анализирует данные клиента и выносит решение о кредитоспособности — чем выше балл, тем меньше риск для банка. Затем анализ проводится вручную специалистом банка, который оценивает дополнительные параметры, не учтенные автоматической системой.

Перечислим причины, по которым банки отказывают людям в выдаче кредитов.

• Негативные записи в кредитной истории существенно снижают шансы на одобрение займа. Банки оценивают, как человек управлял своими финансами. Множество просрочек или долговых споров вызывает у кредиторов сомнения в надежности клиента и его способности своевременно вносить платежи.
• Отсутствие стабильного источника дохода или частая смена работы тоже говорят о возможных финансовых трудностях. Без доказательств стабильного дохода банк может оценить заемщика как рискованного.
• Много текущих долгов. Это указывает на возможные проблемы с выплатами. Банк анализирует соотношение поступления денег и количества обязательных платежей. Если человек уже тратит бóльшую часть своего дохода на погашение существующих займов, вероятность одобрения нового снижается.
• Ошибки или неточные данные в анкете вызывают сомнения в достоверности предоставленной информации. Несоответствия в личных данных, уровне зарплаты или трудовой деятельности могут восприниматься как попытка скрыть правду или обмануть кредитора.
• Ошибочные записи в кредитной истории осложняют получение новых займов. Например, если предыдущий кредитор не отправил в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о погашении задолженности, она может значиться в кредитной истории как просроченная.
• Самозапрет на кредит. Если он частичный (только на онлайн-оформление), обратитесь в офис банка. Снять полный запрет можно через Госуслуги или в МФЦ (доступность зависит от региона).

Отсутствие кредитной истории тоже может усложнить оценку платежеспособности человека, поскольку у банка нет данных о том, как заемщик возвращает деньги. Но если у клиента стабильная работа и высокий заработок, то отсутствие кредитной истории не будет иметь решающего значения.

Банки не обязаны сообщать клиентам, почему они приняли решение об отказе. Однако, зная, от чего зависит одобрение кредита, можно свести к минимуму риск остаться без займа.

Наличие постоянной работы и стабильного дохода — один из главных критериев для одобрения кредита. Банк оценивает зарплату заявителя, чтобы убедиться в его способности своевременно и в полном объеме погашать задолженность. Чем больше и стабильнее поступления, тем выше вероятность одобрения. Есть и другие факторы, которые положительно влияют на решение банка.

• Хорошая кредитная история. Без просроченных платежей, задолженностей или невыплаченных долгов.
• Ликвидный залог, особенно если речь идет о крупной сумме. Он не только значительно повышает шансы на получение кредита, но и может повлиять на улучшение условий займа – например, снижение процентной ставки.
• Адекватная долговая нагрузка. Считается, что обязательные ежемесячные платежи не должны превышать 40% доходов.
• Официальное подтверждение зарплаты или прибыли от бизнеса, которая свидетельствует о том, что клиент будет стабильно вносить платежи.
• Заявитель уже пользуется услугами банка, в котором хочет взять кредит. Например, имеет дебетовую карту или получает зарплату на счет в этом банке. Это увеличивает вероятность одобрения, так как организация уже располагает информацией о финансовом поведении клиента.

Чем большему количеству критериев соответствует заемщик, тем выше вероятность, что банк одобрит заявку и предложит более выгодные условия.

Вот еще несколько шагов, которые помогут увеличить вероятность одобрения кредита:

• Уменьшите количество запросов. В кредитной истории отражаются не только оформленные и закрытые займы, но и заявки на их получение. Если их много, они могут восприниматься как признак финансовых трудностей и частых попыток получить кредит.
• Закройте просроченные задолженности. Регулярные платежи по старым долгам улучшают кредитную историю и показывают банку, что вы способны управлять своими финансовыми обязательствами.
• Сократите текущие долговые обязательства, чтобы снизить общую долговую нагрузку. Это не только улучшит финансовое положение, но и сделает вас более привлекательным клиентом.
• Подготовьте залог. Это имущество, которое банк сможет легко продать, если долг не будет выплачен вовремя.
• Подготовьте документы, которые могут подтвердить доход. Доказательства стабильности и регулярности финансовых поступлений убедят банк в вашей платежеспособности и надежности.
• Проверяйте кредитную историю на наличие ошибок и исправляйте их. Убедитесь, что все записи верны и соответствуют действительности.

Начните с проверки своей кредитной истории. В ней могут быть указаны неверные данные о задолженностях. Чтобы это исправить, закажите отчет из БКИ и внимательно его изучите. При обнаружении ошибок подайте запрос на исправление.

Если кредитная история отсутствует, нужно начать ее формировать. Оформите кредитную карту или потребительский кредит наличными с небольшим лимитом и вовремя и полностью погасите долг. Это повысит вашу репутацию как надежного заемщика.

Предположим, что ситуация обратная — долгов слишком много, банк не решается на риск и отказывает, — тогда погасите просрочки по текущим займам. Соберите документы с прямым или косвенным подтверждением дохода — справки банка или с работы, налоговые декларации, выписки со счета. Чем более открытыми будут ваши доходы для банка, тем выше вероятность положительного решения.

Помните, что отказ одного банка совсем не означает, что другая организация примет такое же решение, поскольку каждая компания применяет свои критерии и методы оценки. Обратитесь в разные учреждения, чтобы увеличить шансы на одобрение. Возможно, другие компании будут более лояльными.

Если банки продолжают отказывать, рассмотрите вариант обращения в микрофинансовые организации (МФО). Они могут одобрить заём даже в случаях, когда кредитная история испорчена, а деньги можно получить сразу после обращения. Однако стоит учитывать риски: процентные ставки в МФО обычно выше, чем в банках, поэтому нужно тщательно взвесить свое решение и убедиться в наличии возможности вернуть долг.

Время рассмотрения заявки зависит от типа кредита, суммы займа и условий банка. Обычно для карт и небольших займов наличными — от нескольких минут до двух дней, особенно если подается онлайн-заявка. Такие запросы обрабатываются быстро благодаря стандартным проверкам и минимальному количеству требований.

Для ипотеки и кредитов с залогом рассмотрение заявки занимает обычно несколько дней. Это связано с необходимостью более тщательной проверки документов, оценки залога и детального анализа финансового состояния. Банки проводят дополнительные процедуры для снижения рисков.

Идеальный клиент для банка — это семейный человек с постоянным доходом и положительной кредитной историей. Он работает по найму и официально получает зарплату или имеет собственный бизнес, приносящий постоянную прибыль. Главное, чтобы заработок был регулярным и достаточным для покрытия ежемесячных платежей. Чем выше уровень подтвержденного дохода, тем больше вероятность, что компания одобрит заём на крупную сумму.

Идеальный заемщик имеет отличную кредитную историю. Он своевременно погашает все свои долги, у него нет просрочек по платежам. Кроме того, он имеет опыт управления разными кредитными продуктами. Но при всем при этом у него нет или очень немного текущих кредитных обязательств. Чем ниже коэффициент долговой нагрузки, тем выше шансы на положительное решение банка.

Наконец, идеальный клиент — это постоянный клиент финансовой организации. У него есть зарплатная карта либо открыты депозиты в выбранном банке. Он мог ранее пользоваться кредитными продуктами этого банка, но всегда вовремя вносил платежи и не допускал просрочек.

Стоит помнить о том, что каждая заявка фиксируется в кредитной истории. Если заявок много за короткий период и на них компании отвечают отказами, это ухудшает репутацию. Чтобы снизить вероятность отказа, лучше заранее обдумать, как повысить шансы на  одобрение кредита, и только потом обращаться с запросами в выбранные банки.