Отношения между банком и заемщиком строятся по принципу: «Доверяй, но проверяй». То есть финансовая организация, с одной стороны, дает клиенту деньги, не имея гарантий, что клиент будет возвращать средства в срок. С другой стороны, служба безопасности банка все равно проверяет информацию о потенциальном заемщике. Если его доход высокий, а предыдущие кредиты он выплачивал вовремя, то уровень доверия к такому заемщику повышается.

Еще большим доверием к заемщику банк проникнется, если у клиента есть что предоставить в залог. Лучше, если это будет недвижимость. Она считается надежным активом.

Что делать, если отказали по этой причине: найти имущество, которое можно использовать в качестве залога. После этого нужно обратиться в финансовую организацию, которая выдает деньги.

Практически у каждого человека есть кредитная история. Она появляется, если подать заявку на кредит, оформить товар в магазине в рассрочку, получить микрозаем. Даже если вы в итоге не возьмете деньги в банке, запись о заявке все равно окажется в кредитной истории.

Финансовые организации обычно смотрят на несколько параметров:

• Отсутствие кредитной истории. Банку проще оценивать человека, который уже оформлял кредит, чем того, кто этого не делал. Причина проста: невозможно спрогнозировать поведение клиента, который никогда не брал и не отдавал долг. Будет ли он вносить платежи вовремя, сможет ли вернуть всю сумму в срок — неизвестно. Даже люди со стабильным и высоким доходом могут быть злостными неплательщиками. Поэтому банкам проще всего опираться на записи в кредитной истории.
• Плохая кредитная история. Если в кредитной истории указано, что клиент нерегулярно вносил платежи или не погасил кредит в срок, банк отклонит новую заявку. Финансовая организация решит, что заемщик ненадежный, а банку не нужны риски, поэтому проще отказать клиенту. Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность получить кредит.  

Что делать, если отказали по этой причине: проверьте свою кредитную историю до того, как подать заявку в банк. Посмотрите контакты Бюро кредитных историй на сайте Центрального банка России и отправьте запрос в одно из них, чтобы узнать, являетесь ли вы надежным заемщиком или нет. Попробуйте «перекрыть» негативные записи позитивными. Например, возьмите небольшой заем в финансовой организации и верните его в срок в полном размере.

У любого человека есть определенные расходы, и банк оценивает, насколько траты соотносятся с доходами. Например, если клиент выплачивает алименты, микрозаем, кредит и ипотеку, то его долговая нагрузка наверняка высокая. Если банк решит, что заемщику не хватит денег на жизнь и выплату нового долга, то он может отказать в выдаче кредита.

Такое же решение будет, если обязательных выплат у человека слишком много, даже при выплате их в срок. Много долговых обязательств часто говорят о низкой финансовой грамотности и неумении планировать расходы.

Обычно банк отказывает, если заемщик тратит на выплаты больше 60% от дохода. Но 60% от 50 000 ₽ и 60% от 200 000 ₽ — это разные суммы и разный остаток. Так что все зависит от конкретной ситуации.

Что делать, если отказали по этой причине: снизить долговую нагрузку. Например, погасить один из долгов.

Банки в первую очередь смотрят на официальный доход — он более стабилен. Работодатель не может уволить сотрудника без веских причин. К тому же чаще всего компании дают две недели на отработку. Это значит, что у человека будет время найти новую работу, и он продолжит выплачивать кредит без просрочек.

Доход самозанятых, индивидуальных предпринимателей и людей, которые трудятся по договору ГПХ или получают «серую» зарплату, нестабилен: работодатель может в любой момент прекратить сотрудничество с исполнителем, а у ИП может неожиданно сократиться объем заказов. Выдавать кредит таким заемщикам — риск, поэтому банки часто отказывают.

Также проблемы возникают у тех, кто в принципе зарабатывает немного. Если финансовая организация решит, что пользователю будет нечем отдавать долг, она не одобрит заявку.

Что делать, если отказали по этой причине: попросите ту же сумму, но на больший срок. Это снизит размер регулярного платежа по кредиту. Значит, отдавать деньги будет проще.

Финансовым организациям, которые дают свои деньги клиентам, важно знать достоверную информацию о заемщиках: их паспортные данные и доход. Но человек может случайно допустить ошибку в анкете: указать неверную букву в фамилии или перепутать цифру в дате рождения. Такие опечатки приводят к отказу, но не являются критичными для банка. Гораздо строже они относятся к заемщикам, которые намеренно исказили свои данные — например, указали неверный доход или неправильное место работы.

Служба безопасности банка проверяет всех заемщиков, поэтому все равно узнает, достоверные данные вы предоставили или нет.

Что делать, если отказали по этой причине: подайте заявку еще раз, но больше не указывайте ложные сведения в заявках на кредит и всегда тщательно проверяйте данные в анкете.