В 2025 году нормы Центрального Банка РФ относительно кредитов станут жестче. С 1 октября банки будут требовать официальные документы о доходах от всех заемщиков, которые претендуют на сумму от 1 млн ₽ и выше.

Банки могут выдать кредиты суммой до 100 000 ₽ без подтверждения доходов. Все, что выше этого лимита, — на усмотрение финансовой организации, то есть каждый отдельный случай рассматривается индивидуально.

В декабре 2024 года ЦБ предложил создать список официальных документов, которыми физлица смогут подтверждать свои доходы. Это делается для того, чтобы исключить ошибку или ввод недостоверных данных. Список пока будет закрытым, но некоторые детали известны: это могут быть справки о налоге на доходы физического лица, налоговая декларация, справка с места работы.

Банку важно понимать, какой перед ним заемщик — и в плане дисциплины (это покажет кредитная история), и в плане платежеспособности.

Основной банковский риск при выдаче кредита — это то, что человек возьмет деньги и не вернет. Отчасти такой риск «заложен» в процентную ставку, отчасти его сокращают процедуры скоринга, то есть оценки платежеспособности заемщика. В случаях, когда заемщик показывает свой доход и может его подтвердить, риск невозврата дополнительно снижается. Кроме того, банк хочет быть уверенным в том, что погашение кредита заемщику по карману и он сможет делать это вовремя.

Поэтому опасно подделывать финансовые документы или передавать банку заведомо ложные сведения. К тому же это уголовно наказуемо, если обман вскроется после выдачи займа, а человек перестанет платить. Штраф составит до 120 000 ₽ или сумму в размере дохода за год, но возможны и исправительные работы до 360 часов или до года, ограничение свободы до двух лет или арест до четырех месяцев.

Запись о нарушении может появиться и в личной кредитной истории — тогда все финансовые организации будут знать о происшествии. Это может помешать получению кредитов в будущем.

Банки знают, что не все в России могут подтвердить свой доход полностью, потому что или получают деньги из разных источников, или вынуждены работать с «серыми» схемами. Для таких случаев предусмотрены разные варианты.

Самый простой вариант — это показать справку о доходах (бывшая 2-НДФЛ), то есть свидетельство о налоге на доходы физлиц. Ее можно запросить в бухгалтерии по месту работы или скачать через личный кабинет налогоплательщика на сайте Федеральной налоговой службы. В такой справке есть все, что нужно банку: доходы, с которых был уплачены налоги, и сумма самого налога на доход (НДФЛ).

Хороший вариант — разрешить банку проверить доходы через Госуслуги. Тогда банк сам сможет запросить все, что его интересует, и получить сведения об официальных отчислениях.

Чтобы заказать справку в личном кабинете налогоплательщика, нужно найти раздел «Доходы» и зайти во вкладку «Справки о доходах». Дальше нужно ввести интересующий год, просмотреть саму справку и сохранить ее на свой компьютер. На Госуслугах нужно выбрать вкладку «Справки и выписки» и в  блоке «Популярное» получить справку.

Альтернатива этому — справка по форме банка или работодателя. В ней указаны доходы потенциального заемщика, его трудовой стаж и срок действия трудового договора. На справках есть пометка «для личного пользования банка» или «конфиденциально», что говорит о том, что данные не попадут к третьим лицам. Образцы справок есть на сайтах банков. Этот вариант подойдет и тем, кто работает неофициально или часть дохода получает «в конверте».

Еще один рабочий вариант — взять справку в своем основном банке о движении средств по счету за шесть месяцев. Такую форму подтверждения дохода принимают не все кредитные организации, но попробовать можно.

Можно подтвердить дополнительный доход, если он есть:

• От сдачи квартиры или другой недвижимости. Для этого будет нужен договор аренды, документы о праве собственности на конкретный объект и налоговая форма 3-НДФЛ.
• От инвестиций (ценных бумаг, вкладов). Подойдет выписка по счету или депозиту.

Все можно сделать онлайн:

• Сайт ФНС и раздел «Настройки/Справки».
• «Мой налог» и сервис «Прочее/Справки».

Самозанятый может сформировать для себя две справки:

• О состоянии счетов по налогу на профессиональный доход за год. В ней есть все сведения о полученных деньгах в месяц и за календарный год, а также об уплаченном налоге. Она подойдет для банка.
• О постановке на учет физлица в качестве налогоплательщика НПД за год. Здесь будет отражена вся формальная информация: данные самозанятого, его ИНН, паспортные сведения, адрес и прочее.

Обе справки полностью официальны, их принимают госорганы при получении пособий, кредитов и в других случаях, когда требуется подтвердить доход.

Банку важно знать, что заемщик вернет деньги. Подтвердить свои доходы — значит заверить банк в том, что заем будет возвращен вовремя. С 1 октября 2025 года это придется делать всем, кто запрашивает у банка кредит свыше 1 млн ₽.