КИ содержит сведения обо всех займах человека — действующих, закрытых и просроченных. В ней отражаются суммы ссуд, досрочные и полные погашения, просрочки по платежам, а также заявки на получение кредитов. Данные обязаны передавать в бюро кредитных историй (БКИ) все финансово-кредитные организации. Такие правила диктует ФЗ-218.

На основе этой информации кредиторы вычисляют скоринговый балл, который показывает платежеспособность клиента. Другое название — персональный рейтинг. Чем он выше, тем больше шансов получить ссуду. Скоринговый балл определяется КИ, а она, в свою очередь, может улучшаться или ухудшаться в зависимости от:

• Числа заявок на получение займов.
• Числа, сумм и сроков действующих финансовых обязательств.
• Количества и объема досрочных погашений займов.
• Наличия или отсутствия просрочек по ежемесячным платежам.
• Порядка погашения займов.
• Участия в роли поручителя или созаемщика.
• Наличия или отсутствия долгов за мобильную связь, коммунальные услуги, квартплату, налоги, штрафы ГИБДД.
• Неуплаты алиментов.

Данные о микрозаймах фиксируются в БКИ, как и сведения о традиционных кредитах и рефинансировании. И они так же влияют на персональный рейтинг потенциального заемщика, то есть ухудшают или улучшают КИ. И, конечно, от этого зависит, даст ли банк кредит, если есть микрозаймы.

Если есть микрозаймы, дадут ли кредит в банке? Это зависит от вашей КИ. Она может ухудшиться при наличии микрозаймов в нескольких ситуациях:

• Если не выполнять свои обязательства по займу вовремя. Тогда сведения об этом попадут в БКИ — и шансы на получение новой ссуды будут снижены.
• При обращении за кредитованием сразу в несколько МФО.
• Частые заявки на получение займов в микрофинансовые организации, что тоже является признаком нестабильности положения потенциального заемщика.
• Когда текущих микрозаймов несколько. Для некоторых банков это может становиться поводом для отказа в выдаче крупной суммы. Это объясняется опасениями, что нагрузка на клиента слишком высока и он может не справиться с оплатой новой ссуды. Причем микрозаймы могут быть совсем небольшими, но, если у них большой срок, это означает увеличенные проценты. А если клиент будет допускать просрочки по платежам, к ним добавятся пени, штрафы, неустойки. Это является дополнительной финансовой нагрузкой.  Кроме того, наличие нескольких микрозаймов может свидетельствовать о нестабильном финансовом положении заемщика или его неумении распоряжаться деньгами. Банки не хотят лишнего риска и поэтому иногда отказывают.

Микрозаем может и повысить шансы на получение ссуды в банке. Он добавляет плюсов в КИ, когда у заемщика:

• Нет просрочек по выплате микрозайма: деньги вносятся вовремя.
• Только один микрозаем.
• Отсутствуют непогашенные займы, по которым долг в текущее время взыскивается через судебных приставов.

Если ранее клиент допускал несвоевременные платежи по ссуде, но потом ее полностью выплатил, с помощью микрозайма можно улучшить КИ. Для этого следует платить взносы в срок.

Такой способ можно использовать перед подачей заявки на крупный заем — например, ипотечный. Поскольку в микрокредитовании заявки одобряются с более низким скоринговым баллом, взять в МФО ссуду проще, чем в банке. Главное — правильно рассчитать свои силы, чтобы точно платить вовремя и оформить заем на небольшой срок. Увидев, что заявитель успешно в оговоренные сроки закрыл обязательства в микрофинансовой организации, банк может проявить больше лояльности.

Когда же у заемщика в момент подачи заявки есть непогашенные обязательства и банк взыскивает долги через суд, микрозаем не поможет сделать КИ лучше.

Чем меньше у человека текущих кредитных обязательств, тем охотнее кредиторы выдают новые. Ведь это значит, что финансовая нагрузка ниже и возможностей оплачивать заем больше. Это правило относится и к микрозаймам.

Поэтому, если у вас есть один или несколько займов в МФО, перед подачей заявки на крупный банковский кредит рекомендуется их закрыть. Причем сделать это по графику или досрочно. Это снизит вашу нагрузку и повысит персональный рейтинг. После этого можно решать, где взять кредит, если есть микрозаймы.

Микрокредиты могут стать эффективным инструментом исправления испорченной КИ. Если в прошлом вы допускали просрочки по займам в банках или МФО, эксперты рекомендуют взять несколько микрозаймов последовательно и вовремя выплатить их друг за другом. Скоринговый балл повысится. А для кредиторов это будет подтверждением, что ваша поведенческая стратегия изменилась и на вас можно положиться, как на потенциального заемщика.

Микрокредитование может помочь получить ссуду, если кредитная история «нулевая»: вы еще никогда раньше не пользовались услугами банков или МФО. С одной стороны, это говорит об отсутствии проблем с финансовыми организациями, с другой — не дает никакой информации о вашем поведении как заемщика. По этой причине кредиторы могут отказать в выдаче займа, ведь они не знают, чего от вас ожидать, а ваш скоринговый балл равняется нулю.

С помощью микрокредитов можно быстро повысить свой персональный рейтинг в БКИ. Сначала взять один небольшой заем и вносить платежи по графику, затем второй. Это поможет создать себе репутацию добросовестного клиента, и кредиторы с большей вероятностью выдадут ссуду.