Как правильно взять кредит и не переплатить: пошаговая инструкция и советы

Банки выдают частным лицам целевые и нецелевые кредиты. Первые оформляют под конкретную покупку — квартиру, машину, товар в магазине. Вторые заемщик тратит по своему усмотрению и не отчитывается о расходах. Вот основные виды:

• Кредит наличными. Банк перечисляет одобренную сумму на счет, а тратить деньги можно на что угодно: на ремонт, лечение, поездку.
• Кредитная карта. Нецелевой кредит с возобновляемым лимитом: после возврата потраченной суммы им можно пользоваться снова. Если уложиться в льготный период, проценты не начисляются.
• Кредит на товар. Его оформляют прямо в магазине при покупке техники, мебели или смартфона. Деньги получает продавец, а покупатель забирает товар и платит по графику.
• Автокредит. Его выдают только на покупку машины. До полного погашения автомобиль остается в залоге у банка, продать или подарить его нельзя.
• Ипотека. Кредит на покупку квартиры или дома, залогом становится сама недвижимость. Срок договора — до 30 лет.

Ставки, сроки и требования к заемщику могут заметно отличаться в разных банках, поэтому при выборе кредита сравнивать нужно конкретные предложения.            

Полная стоимость кредита, или ПСК, — это показатель, который учитывает все обязательные платежи заемщика по договору. Банк обязан рассчитывать его согласно закону. Величина в процентах годовых отражает реальную цену кредита, а сумма в рублях показывает, сколько заемщик выплатит за весь срок. Кроме ставки, в расчете учитывают комиссии, страховки и другие услуги, если без них банк откажет в выдаче денег или ухудшит условия.

Банк указывает ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора, в квадратной рамке. Закон требует наносить цифры самым крупным из используемых в договоре шрифтов. Диапазон ПСК банки также обязаны указывать в рекламе рядом с процентной ставкой.

ПСК помогает сопоставлять предложения с разными условиями. Допустим, вы хотите взять в кредит 300 000 ₽ на два года. В одном банке вам предложили ставку 20% без дополнительных услуг, во втором ставка равна 18%, но выдача возможна только со страховкой за 30 000 ₽. Проценты за весь срок составят около 66 600 ₽ в первом случае и около 59 500 ₽ во втором. Вместе со страховкой второй кредит обойдется в 89 500 ₽. Его ПСК окажется выше, хотя ставка ниже.

Размер ежемесячного платежа зависит от четырех параметров:

• суммы кредита,
• срока,
• процентной ставки,
• способа начисления процентов.

Чем больше сумма и выше ставка, тем больше придется платить каждый месяц. Чем длиннее срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но больше общая сумма процентов за время пользования деньгами.

Для потребительских кредитов банки обычно используют аннуитетную схему погашения. То есть, заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму, меняется только соотношение основного долга и процентов. В начале срока большая часть платежа приходится на проценты, а ближе к концу — на погашение самого тела долга.

При дифференцированной схеме размер платежа постепенно уменьшается. Это происходит потому, что основной долг погашают равными частями. С каждым месяцем остаток задолженности сокращается, поэтому уменьшается и сумма начисленных процентов. В результате первые платежи оказываются самыми большими, а затем снижаются до конца срока кредита.

Рассчитать ежемесячный платеж можно еще до оформления кредита. Используйте для этого специальный калькулятор, который часто бывает на сайте самого банка. Можно воспользоваться и тем, что есть на Финуслугах. Перед подачей заявки полезно сделать расчеты с разным сроком, чтобы найти комфортный для вас размер ежемесячного платежа.

Многие специалисты по личным финансам, в том числе и мы, рекомендуем, чтобы все выплаты по кредитам составляли не более 30–40% ежемесячного дохода. Тогда после обязательных платежей остается достаточно денег на текущие расходы.

Начните с того, что правильно определите сумму, которую планируете взять в долг. У многих возникает желание оформить кредит с запасом, чтобы точно хватило на все расходы. Но чем меньше заём, тем меньше переплата. Если часть покупки можно оплатить собственными деньгами, общая стоимость кредита снизится.

Второй вопрос — какой срок выбрать. Короткий уменьшает переплату, но увеличивает ежемесячный платеж. Длинный срок, наоборот, снижает размер платежа, однако увеличивает общую сумму процентов. Нужно найти баланс, при котором ежемесячный платеж комфортный, а срок не длиннее, чем действительно необходимо.

После этого можно переходить к сравнению предложений банков. Ставка — важный, но не единственный фактор. Главный критерий, повторимся, — полная стоимость кредита. Она показывает реальные расходы с учетом всех обязательных платежей. При одинаковых сумме и сроке кредит с более низкой ПСК обычно обходится дешевле.

Затем внимательно изучите перечень дополнительных услуг. Банк может предложить страхование или другие сервисы одновременно с кредитом. Если вы планируете отказаться от них, заранее уточните, повлияет ли это на ставку. Иногда дополнительные услуги помогают снизить переплату, а иногда увеличивают общие расходы без заметной выгоды. Сравнивать в этом случае нужно итоговую стоимость каждого варианта, а не отдельной услуги.

В большинстве банков оформление кредита проходит по одному сценарию:

1. Подайте заявку. Укажите желаемую сумму и срок кредита, заполните анкету и отправьте ее в банк. Обычно достаточно паспортных данных, но в некоторых случаях могут понадобиться сведения о доходе или другие документы.
2. Дождитесь решения. Если заявку одобрят, банк сообщит, какую сумму готов выдать, под какой процент, на какой срок и каким будет ежемесячный платеж.
3. Проверьте и подпишите договор. Убедитесь, что сумма кредита, срок, процентная ставка, размер ежемесячного платежа и ПСК совпадают с теми условиями, которые вам одобрили. Если в договор включены дополнительные услуги, заранее разберитесь, обязательны они или нет.
4. Получите деньги. После подписания договора банк перечислит сумму на счет или банковскую карту. Если вы оформляете целевой кредит, например, на автомобиль или товар, деньги сразу поступят продавцу.

Банк принимает решение по каждой заявке индивидуально. Он учитывает множество факторов: кредитную историю, уровень дохода, долговую нагрузку и другие сведения о заемщике. Точный алгоритм оценки кредитные организации не раскрывают, но повысить вероятность одобрения можно. Вот несколько способов:

• Проверьте кредитную историю. Если в ней есть ошибки, например, чужой кредит или отметка о просрочке, которой не было, сразу обратитесь в бюро кредитных историй и подайте заявление на исправление. Некорректные сведения могут повлиять на решение банка.
• Указывайте в заявке только достоверную информацию. Не стоит завышать доход, скрывать действующие кредиты или менять сведения о месте работы. Банк получает данные из разных источников, поэтому любые расхождения могут стать причиной отказа.
• По возможности уменьшите долговую нагрузку. Если у вас уже есть несколько кредитов или кредитных карт с использованным лимитом, банк может посчитать, что новый платеж окажется слишком большим. Иногда имеет смысл сначала погасить часть действующей задолженности и только потом подавать новую заявку.
• Подтвердите доход. Часто банки готовы рассматривать заявки только по паспорту, но подтвержденный доход может повысить доверие к заемщику. Если помимо зарплаты вы получаете доход от подработки, сдачи недвижимости в аренду или других источников, приложите документы, которые это подтверждают.
• Не отправляйте одновременно много заявок. Если за короткое время обратиться сразу в десятки банков, это отразится в кредитной истории. Некоторые банки могут расценить такое поведение как признак финансовых трудностей. Поэтому разумнее сначала выбрать несколько подходящих предложений и подать заявки именно в эти банки.

Даже если вам отказали в кредите, это не означает, что его не удастся получить в будущем. Через некоторое время можно отправить заявку повторно, особенно если вырос доход или уменьшилась долговая нагрузка. Иногда имеет смысл рассмотреть другой кредитный продукт. Например, целевой кредит или под залог недвижимости. Для банка такие займы связаны с меньшим риском, поэтому шансы на положительное решение могут вырасти.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.