Рефинансирование — это новый кредит, которым закрываются старые долги. Часто речь идет о более выгодных условиях: ниже ставка, удобнее срок, меньше ежемесячный платеж. Также с помощью рефинансирования можно:

• Объединить несколько долгов в один.
• Уменьшить срок выплат и итоговую переплату.
• Продлить срок и снизить платеж, если изменилась финансовая ситуация.
• Получить дополнительную сумму на руки сверх погашения старых долгов.

Для банков рефинансирование — способ привлечь нового клиента или удержать уже имеющегося. Для заемщика — возможность снизить долговую нагрузку.

В июне 2025 года рефинансирование снова может быть выгодным: банк России снизил ключевую ставку впервые за почти три года. С 6 июня она составляет 20% годовых против 21% ранее. Вслед за этим коммерческие банки будут уменьшать ставки по своим кредитным продуктам.

Пока известно о снижении ставок в Сбере. С 10 июня на 2 процентных пункта уменьшится ставка для заемщиков, вносящих до 50% от стоимости жилья в качестве первого взноса, на 2,5 процентного пункта — при взносе более 50%.

С учетом всех возможных скидок минимальная ставка в Сбере по рыночной ипотеке составит 22,4% для новостроек, 22,8% — для вторичного жилья и 23,8% — по программе кредитования «Строительство жилого дома».

На 2 процентных пункта снизятся ставки и по потребительским кредитам.

Рефинансировать свои долги выгодно, если:

• Процент по действующему договору выше новых предложений хотя бы на 1,5–2 процентных пункта.
• Сумма кредита была большой, а заемщик еще даже не на середине срока выплат.
• По кредиту не было просрочек, а кредитная история положительная.

Некоторые банки прямо в приложении или онлайн-кабинете предлагают рефинансирование: например, показывают активные займы и предлагают заменить их на один с новыми условиями. В Сбере в личном кабинете можно выбрать до пяти кредитов для рефинансирования.

Перейти на новые условия не всегда выгодно. Рефинансирование не улучшит финансового положения заемщика, если:

• Разница в ставках несущественная.
• До конца погашения долга осталось меньше года.
• При оформлении нового кредита придется платить за оценку, страховку или справки. Такие расходы могут свести выгоду к нулю.

Важно понимать, сколько уже переплатили по старому кредиту, сколько осталось выплатить и во сколько обойдется новый. Для этого можно пользоваться калькуляторами, которые есть онлайн.

Рефинансирование — это тоже кредит, как и текущий. При рассмотрении заявки банк будет учитывать:

• Доход. Важно, чтобы платежи по долгу не превышали 50% от официального дохода, лучше — меньше.
•  Историю. Банк запросит КИ и посмотрит, не было ли в ней просрочек, а также проанализирует уже закрытые долги.
• Трудоустройство. Банку важны стабильная работа, постоянный доход, продолжительный стаж.
• Финансовые траты. Если можно подтвердить выписками накопления, лучше это сделать: банк будет видеть, что заемщик дисциплинирован и финансово грамотен.

Частые причины отказа в рефинансировании выглядят так:

• Плохая кредитная история. У заемщика были просрочки, судебные иски или банкротство.
• Слишком большая долговая нагрузка. Это важно, если траты по долгам в месяц выше 50% от дохода человека.
• Недавно оформленный кредит. В основном банки хотят видеть минимум шесть месяцев погашений до момента, пока заемщика не запрашивает рефинансирование. Могут быть исключения — надо узнавать у конкретного банка.

Рефинансировать кредиты выгодно, если новые кредиты на пару процентных пунктов дешевле текущего, а до конца выплат осталось больше половины срока. Банки только начинают понижать ставки — стоит дождаться самых интересных условий.