Автокредит — это целевой кредит на покупку автомобиля. Банк выдает деньги не заемщику, а сразу продавцу машины — автосалону или частному лицу. Автомобиль остается в собственности банка в качестве залога до полного погашения кредита.

В июле 2025 года банки предлагают разные условия по автокредитам: на Финуслугах ставки варьируются от 14,8 до 37,6%. Подать заявку можно онлайн прямо на сайте. Предварительное решение можно получить уже через пять минут, окончательное — от получаса до двух дней.

Плюсы и минусы банковского автокредита

Основные преимущества автокредита в банке:

• Свободный выбор автомобиля в любом салоне, который сотрудничает с банком.
• Сниженные ставки для зарплатных клиентов — обычно на 0,5–2% ниже базовой.
• Возможность отказаться от обязательного каско в некоторых банках при первоначальном взносе от 50%.

Основные недостатки:

• Длительное оформление — сбор документов занимает один–три дня, рассмотрение заявки — до двух рабочих дней.
• Для некоторых программ требуется официальное трудоустройство и стаж не менее трех–шести месяцев.
• Необходимость самостоятельно искать автомобиль после получения одобрения.
• Ограниченный срок действия одобрения — обычно 30–90 дней на поиск машины.

Кредит в автосалоне — это заём, который клиент оформляет непосредственно при покупке автомобиля. Сами автосалоны не выдают кредиты, а выступают посредниками между покупателем и банками-партнерами, получая за это комиссионные выплаты.

Главное преимущество кредита в автосалоне — скорость получения автомобиля. Клиент может за один день выбрать машину и оформить кредит на месте.

Основные плюсы такого подхода:

• Быстрое оформление — решение принимается за срок от 30 минут до двух дней в зависимости от банка и программы.
• Упрощенные требования к заемщику — часто достаточно паспорта и водительских прав.
• Больше шансов получить одобрение с плохой кредитной историей — дилер подает заявку сразу в несколько банков, хотя это не гарантирует одобрение.
• Участие в акциях автосалона — скидки на конкретные модели или льготные ставки.
• Услуга трейд-ин — зачет стоимости старого автомобиля в счет первоначального взноса.

Основные минусы:

• Ограниченный выбор банков — салон работает только с банками-партнерами, поэтому вы можете не увидеть более выгодных предложений других банков на рынке.
• Навязывание дополнительных услуг — дорогие полисы каско, расширенная гарантия, противоугонные системы.
• Маркетинговые манипуляции — например, прием «акция действует только сегодня», что не дает времени обдумать решение.
• Риск изменения условий при подписании — предварительные условия могут измениться, так как окончательное решение принимает банк-кредитор, а не менеджер салона.

При выборе автокредита сравнивайте условия разных банков и автосалонов. Это поможет найти наиболее выгодный вариант и избежать переплат.

Обратите внимание на цену автомобиля — она может отличаться от рыночной. Сравните прайс с другими дилерами и объявлениями на автопорталах. Если салон предлагает скидку «только при покупке в кредит», убедитесь, что она не компенсируется повышенной процентной ставкой.

Разница в ставках в несколько процентных пунктов может на первый взгляд показаться небольшой, но она незаметно «съедает» сотни тысяч рублей.

Посмотрим на примере. Заемщик покупает в кредит популярный кроссовер OMODA C5 за 2,17 млн ₽, срок — пять лет, без первоначального взноса:

• Ставка по акции 8%: платеж ≈ 44 000 ₽ в месяц, общая сумма ≈ 2,64 млн ₽.
• Рыночная ставка 17%: ≈ 54 000 ₽ в месяц, общая сумма ≈ 3,24 млн ₽ (переплата — 600 000 ₽).
• Экспресс-кредит 24% у дилера: ≈ 62 500 ₽ в месяц, всего ≈ 3,75 млн ₽ (переплата — 1,1 млн ₽).

Разница в 9 процентных пунктов (8% → 17%) увеличивает переплату больше чем на полмиллиона рублей.

Кроме ставки, важно смотреть на дополнительные расходы:

• Обязательное ОСАГО — 3000 – 15 000 ₽ в год.
• Каско (требуют некоторые банки) — 30 000 – 70 000 ₽ в год.
• Дополнительные страховки жизни и здоровья — 10 000 – 50 000 ₽ в год.
• Невозврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении (внимательно читайте условия договора).

Сравнивайте полную стоимость кредита, а не только процентную ставку. Учитывайте обязательные расходы на страховки и проверяйте реальную цену автомобиля. Это поможет сэкономить сотни тысяч рублей при покупке машины.

Можно ли взять автокредит в банке и купить машину в любом салоне?

При одобрении кредита в банке вы получаете справку о готовности банка кредитовать покупку. С этим документом можно обращаться в автосалон, который сотрудничает с данным банком. Уточняйте список партнерских салонов перед подачей заявки.

Действительно ли ставка 0% в салоне выгодна?

Ставка 0% — это маркетинговый ход. Выгода автосалона — пополнение клиентской базы и выполнение планов продаж. «Бесплатный» кредит также компенсируется завышенной ценой автомобиля, обязательными страховками, дополнительными услугами. В итоге переплата может оказаться даже выше, чем при обычном кредите.

Какие банки дают автокредит с господдержкой?

Программу льготного автокредитования продлили до 2026 года. Льготные автокредиты выдают ВТБ, СберБанк, Совкомбанк, Росбанк, ОТП Банк и другие банки.

Господдержка предоставляется семьям с детьми, медикам, учителям, военнослужащим, жителям Дальнего Востока. Скидка составляет от 20 до 35% на первоначальный взнос. Программа распространяется только на новые автомобили российского производства.

Можно ли отказаться от каско при автокредите?

Каско — добровольное страхование, формально заставить купить страховку банк не может. Но при отказе от каско кредитные организации часто повышают процентную ставку на 3–5% годовых. При досрочном погашении автокредита можно вернуть часть стоимости каско за неиспользованный период действия полиса.

Что делать, если в салоне изменили условия кредита?

Изменение условий в автосалоне — распространенная ситуация. Менеджеры могут повысить ставку, добавить обязательные услуги или изменить размер первоначального взноса уже при подписании документов.

Рекомендуем действовать так:

• Требуйте письменного объяснения всех изменений с указанием причин.
• Сравните итоговые условия с первоначальным предложением — зафиксируйте разницу в цифрах.
• Не подписывайте документы под давлением фраз «акция заканчивается сегодня».
• Откажитесь от сделки, если условия кардинально изменились — вы имеете на это право.
• Обратитесь напрямую в банк или рассмотрите предложения других автосалонов.

Помните: окончательное решение по кредиту принимает банк, а не менеджер салона. Если условия изменились существенно, лучше потратить время на поиск альтернативных вариантов, чем переплачивать десятки тысяч рублей.

Автокредит в банке обычно выгоднее кредита в салоне благодаря более низким ставкам и прозрачным условиям. Банк позволяет выбирать автомобиль в любом салоне и участвовать в госпрограммах льготного кредитования. Кредит в салоне подходит тем, кто готов переплатить за скорость оформления.

При выборе сравнивайте полную стоимость кредита, а не только процентную ставку. Разница в несколько процентных пунктов может увеличить переплату на сотни тысяч рублей. Учитывайте дополнительные расходы на ОСАГО, каско и страхование жизни.

Проверяйте цену автомобиля в кредитном договоре — она может отличаться от рыночной. Не подписывайте документы под давлением менеджеров и требуйте письменного объяснения любых изменений условий.