Документы для оформления кредита: что может запросить банк

Обычно минимальный набор одинаковый: паспорт гражданина РФ и заявление-анкета, которую вы заполняете в отделении или онлайн. В паспорте банк смотрит не только личные данные, но и регистрацию — постоянную или временную. Условия по регистрации зависят от банка: где-то достаточно временной, где-то требуют постоянную в регионе присутствия банка.

Только паспорта, как правило, достаточно в двух ситуациях:

1. Если вы зарплатный клиент банка, потому что в этом случае он видит ваши поступления
2. Если сумма кредита небольшая. Точные пороги зависят от банка.

Какие документы могут понадобиться и зачем:

Важно: если при оформлении кредита достаточно паспорта — это может означать, что меньшую сумму и более высокую ставку. Банк закладывает в условия риск, что доход не подтвержден документально.

Разберем, какие бывают и кому какие подходят.

Это официальная справка от работодателя, которую раньше называли 2-НДФЛ — сейчас форма изменилась, хотя старое название до сих пор иногда используют. В справке указаны начисления и удержанный налог за период. Для банка это важный документ, означающий, что данные подтверждены работодателем и сходятся с налоговой отчетностью.

Срок действия справки зависит от банка и обычно составляет 30 календарных дней для кредита и 10 — для ипотеки.

Если работодатель не может выдать справку о доходах и суммах налога или часть дохода не отражена в официальной отчетности, банки предлагают собственную форму. Ее заполняет и заверяет работодатель. Такой документ банк оценивает осторожнее, и условия по кредиту могут быть менее выгодными, чем при официальной справке.

Зарплатным клиентам справки часто не нужны, потому что банк видит поступления. Если зарплата приходит в другой банк, подойдет выписка по зарплатной карте или счету за несколько месяцев.

Самозанятые могут подтвердить доход справкой из приложения «Мой налог» — ее можно сформировать за пару минут. Индивидуальные предприниматели — налоговой декларацией, а иногда дополнительно выпиской по расчетному счету. Требования к периоду, за который нужно подтвердить доход, зависят от банка.

Подтвержденный доход снижает риск для банка, а значит, повышает шанс на одобрение нужной суммы и может улучшить ставку. Но 100% гарантий это не дает — решение о выдаче кредита остается за банком.

Кроме дохода, банк проверяет, где и как долго вы работаете. Бумажные трудовые книжки постепенно сменяются электронными (ЭТК), поэтому основной документ — справка о трудовой деятельности (СТД-Р): выписка из электронной трудовой книжки, которую можно получить у работодателя или через Госуслуги. Если трудовая осталась в бумажном виде, подойдет заверенная работодателем копия.

Если вы работаете по договору ГПХ, банку понадобятся трудовой договор и подтверждение выплат по нему. Пенсионерам вместо документов о работе нужна справка о пенсии, самозанятым — подтверждение статуса и дохода через приложение«Мой налог».

Если кредит обеспечен залогом, к базовому пакету добавляются документы на имущество. Для автомобиля — паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о регистрации, для недвижимости — выписка из ЕГРН и документы — основания права собственности. Точный список зависит от банка и типа залога.

Созаемщик и поручитель, как правило, проходят ту же проверку, что и основной заемщик: паспорт, анкета, документы о доходе и занятости. Их платежеспособность банк учитывает при расчете суммы, поэтому неполный пакет у созаемщика может повлиять на решение.

Второй документ для подтверждения личности: СНИЛС, ИНН, загранпаспорт или водительские права. С помощью дополнительных документов банк может сверять, чтобы убедиться, что кредит будет выдан тому человеку.

Документы — только часть проверки. Банки также смотрят на возраст (обычно от 18 или 21 года), наличие гражданства РФ и регистрации, стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж, уровень дохода и кредитную историю.

Конкретные требования в разных банках отличаются: там, где один банк требует полгода стажа, другому достаточно трех месяцев. Из-за этих различий пакета документов, которого хватит в одном банке, может оказаться недостаточным в другом.

Сравнить требования и условия разных банков можно на витрине кредитов Финуслуг.

Полный пакет документов — не гарантия одобрения. Банк оценивает несколько факторов вместе.

• Кредитная история: как вы обслуживали прошлые кредиты, были ли просрочки. Данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — организациях, которые собирают сведения о кредитах граждан.
• Показатель долговой нагрузки (ПДН): какая доля вашего дохода уходит на платежи по действующим обязательствам. Чем выше нагрузка, тем осторожнее банк будет в выдаче нового кредита.
• Подтвержденный доход и стабильная занятость.
• Корректность анкеты: расхождения между анкетой и документами могут стать причиной отказа.

Будьте осторожнее с заявкой, если недавно были просрочки или долговая нагрузка уже высокая: каждый отказ фиксируется в кредитной истории. В таких случаях может быть разумнее сначала снизить нагрузку, а затем подавать заявку. Банк вправе отказать без объяснения причин — это предусмотрено законом.

В ряде случаев можно быть уместно рассмотреть возможность рефинансирование кредита.

Список документов при онлайн-заявке тот же, что и в отделении: паспорт, анкета, при необходимости — справки о доходе. Разница в форме: данные паспорта вы вводите в заявку, а справки прикрепляете файлами. В некоторых банках вместо справок можно дать согласие на получение сведений о доходе через Госуслуги.

Идентификация зависит от того, являетесь ли вы клиентом банка. Действующим клиентам достаточно входа в личный кабинет. Новым может понадобиться встреча с представителем банка для сверки паспорта или удаленная идентификация, если банк ее поддерживает.

Для оформления кредита мошенникам в ряде случаев достаточно фотографии паспорта и кода из СМС. Важно не отправлять фото и данные паспорта незнакомым людям, не вводить их на сомнительных сайтах и никому не называть коды из СМС, в том числе сотрудникам банка. Настоящие сотрудники не будут запрашивать код.

Проверить, не оформлен ли кредит на ваше имя, можно по кредитной истории: запросить ее можно в бюро кредитных историй (БКИ) через Госуслуги. Два раза в год это можно сделать бесплатно, больше — за плату в зависимости от тарифов БКИ.

Дополнительная защита — самозапрет на кредиты: через Госуслуги можно установить запрет на выдачу кредитов и займов на свое имя, а перед собственной заявкой его снять.

Соберите пакет документов заранее:

• Паспорт с актуальной регистрацией.
• Справка о доходах и суммах налога или альтернатива под ваш тип занятости (самозанятость, ИП).
• СТД-Р или копия трудовой книжки.
• СНИЛС или ИНН как второй документ для идентификации личности.
• Документы на залог, если кредит обеспечен личным имуществом.
• Документы созаемщика, если он есть.

Перед подачей сравните требования и условия нескольких банков: сумму, ставки, ПСК и другое. Посмотреть предложения и подать заявку на кредит онлайн можно на Финуслугах.