Микрозаем, простыми словами, — это небольшая сумма, которую можно взять на короткий срок под высокий процент. Чаще всего заемщики обращаются к микрофинансовым организациям (МФО), когда срочно нужны деньги на непредвиденные расходы. Микрозаймы различаются суммами и сроком погашения. По данным Национального бюро кредитных историй, в ноябре 2024 года средний размер микрозайма составил 10 130 ₽. Эти финансовые продукты имеют следующие особенности:

• Быстрая обработка заявок. Решение по займу принимается за несколько минут.
• Небольшие суммы. Как правило, до 30 000 ₽.
• Минимальные требования. Часто займы доступны даже людям с плохой кредитной историей.
• Короткий срок возврата. Деньги выдаются на 15–30 дней.
• Высокие проценты. Ставка доходит до 0,8% в день, что в пересчете на год составит 292% годовых. Это заметно выше банковских кредитов.
• Весь процесс происходит онлайн — подача заявки, одобрение и получение денег.

Поскольку деньги выдаются на короткий срок, они нередко используются для решения временных финансовых проблем — например, до получения зарплаты.

Микрозаймы предоставляют небанковские микрофинансовые организации. Они работают на основании ФЗ № 151 и регулируются ЦБ России. Основные требования к работе МФО:

• Организация должна быть зарегистрирована в реестре ЦБ РФ.
• Максимальная процентная ставка — не более 0,8% в день.
• Запрет на залоговое обеспечение — МФО не имеют права требовать имущество в залог.

Процесс получения денег в МФО состоит из нескольких шагов:

• Заемщик оставляет заявку на сайте или через приложение.
• Через несколько минут, после рассмотрения заявки системой, организация сообщает свое решение заемщику — через СМС или звонок оператора.
• Клиент получает доступ к договору, который подписывает с помощью кода, полученного в СМС.
• Деньги поступают на карту либо электронный кошелек. Реже их можно забрать наличными в офисе.

Микрозаймы и банковские кредиты — это финансовые инструменты, которые используются для разных финансовых нужд. Чем отличается заем в банке от микрозайма:

• Срок. Займы в МФО выдаются на короткий срок, чаще всего он составляет до 30 дней. Это вариант для тех, кому нужно срочно решить временные финансовые проблемы — например, закрыть текущие расходы до зарплаты.

Кредиты в банке, напротив, выдаются на более длительные периоды — от нескольких месяцев до нескольких лет. Это удобно, когда требуется крупная сумма на крупные покупки.

• Сумма. Займы в МФО предполагают выдачу небольших сумм, обычно до 30 000 ₽. Этого достаточно для покрытия мелких нужд: оплаты коммунальных услуг, покупок или медицинских расходов.

Банковские кредиты намного крупнее, вплоть до нескольких миллионов рублей. Такие суммы предоставляются для решения более серьезных финансовых задач — например, для приобретения недвижимости, ремонта или других долгосрочных инвестиций.

• Процентная ставка. У микрозаймов она выше: максимальная ставка может быть 0,8% в день, что в пересчете на год составляет около 292% годовых. Высокие проценты объясняются доступностью займа и минимальными требованиями к человеку. За удобство и скорость заемщику приходится платить большую цену, что делает займы менее выгодными для длительного использования.

Банковские кредиты сейчас выдаются в среднем под 31% годовых. Но для оформления нужны документы, подтверждающие доходы, и желательна хорошая кредитная история. Иначе велика вероятность получить отказ.

• Требования к заемщику. Микрофинансовые организации предъявляют минимальные требования к заявителям. Их продукты обычно доступны даже людям с испорченной кредитной историей или не имеющим официального трудоустройства. Процедура одобрения занимает всего несколько минут, и в большинстве случаев заявка одобряется, если заемщик предоставляет корректные данные.

Кредит в банке получить сложнее: заемщик должен иметь положительную кредитную историю, стабильный доход, а иногда и поручителей или залог. Банки проводят тщательную проверку финансового состояния клиента, чтобы минимизировать свои риски.

Приведем пример, как работают микрозаймы. Заемщик берет в МФО 10 000 ₽ на 15 дней с процентной ставкой 0,8% в день. За 15 дней использования он должен будет вернуть не только взятую сумму, но и проценты — в общей сложности 11 200 ₽. Чем больше срок, на который выдаются деньги, тем выше будет переплата.

Выбор между микрозаймом и оформлением кредита в банке зависит от ситуации. Если нужны небольшие деньги срочно, а кредитная история плохая, заем в МФО станет решением. Например, его можно использовать для оплаты бытовых расходов, когда до зарплаты остается несколько дней.

Однако, если требуется большая сумма на длительное время, лучше обратиться в банк. Банковский кредит выгоднее с точки зрения процентной ставки и условий возврата. Например, кредит на автомобиль или ремонт квартиры банк предложит под значительно меньший процент и более гибкие сроки погашения.

Преимущества оформления займа в МФО

• Заявки одобряются в течение нескольких минут.
• Деньги может получить даже человек с испорченной кредитной историей.
• Заемщику нужен только паспорт.
• Вся процедура проходит через интернет, что экономит время и исключает необходимость посещать офис.

Недостатки микрозаймов

• Высокая процентная ставка. Она может достигать 292% годовых, что делает его значительно дороже, чем банковский кредит.
• МФО требуют погашения долга в течение 15-30 дней.
• Максимальная сумма ограничена и редко превышает 30 000 ₽.
• Если заемщик не успевает вернуть деньги вовремя и оформляет новый заем для погашения предыдущего, это может привести к накоплению долгов и серьезным финансовым проблемам.

Брать микрозаймы лучше только в экстренных ситуациях и очень внимательно читать условия. Особенно тот раздел, где указана полная стоимость, чтобы не столкнуться с неожиданными дополнительными расходами.

Перед тем как взять заем, оцените свои финансовые возможности, рассчитайте, сможете ли вы погасить долг в срок, чтобы избежать просрочек и дополнительных штрафов. Старайтесь не брать новый заем для погашения предыдущего, это ведет к финансовой зависимости и попаданию в долговую яму.

Рассмотрите альтернативные способы получения денег: оформление кредитной карты, обращение за помощью к друзьям или родственникам. Микрозаймы — это крайнее средство решения финансовых проблем, которое требует уверенности в собственных возможностях и предельной дисциплины.