Согласно статье 810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан вернуть кредитору сумму долга и проценты, если они есть. Обычно в договоре прописан срок, но если этой информации нет, то должник обязан вернуть деньги в течение 30 дней после того, как кредитор сообщит ему о своем требовании.

Если нарушить договор, должника ждут такие последствия:

• Начисление процентов. За каждый день просрочки микрофинансовая организация (МФО) продолжит начислять должнику проценты по займу. Поэтому итоговая сумма возврата долга заметно вырастет. Также могут начислить штрафы и пени, которые должны быть указаны в договоре займа.

Впрочем, размер штрафных выплат ограничен государством. С 1 июля 2023 года проценты, пени и иные платежи по займу в совокупности не могут превышать 130% от суммы основного долга. Также зафиксированы максимальные значения процентов по займу, которые могут установить МФО. В день — до 0,8%, в год — до 292%.

Например, если вы заняли у МФО 100 000 ₽ на год, то вернуть вы должны не больше 230 000 ₽, включая 100 000 ₽ основного долга (тело кредита) и 130 000 ₽ в виде процентов, штрафов, пеней и так далее.

• Звонки и письма с требованием вернуть деньги. Сотрудники микрофинансовой организации будут пытаться связаться с должником. В некоторых случаях МФО может обратиться к коллекторам. Какие действия могут и не могут совершать коллекторы — указано в Федеральном законе № 230-ФЗ.
• Ухудшение кредитной истории. МФО внесет в вашу кредитную историю информацию о просрочке, что в будущем значительно сократит шансы на получение кредита или займа.
• Арест имущества. Такой вариант развития событий возможен, когда МФО обратилась в суд за взысканием задолженности. Если будет принято решение обязать заемщика вернуть долг и проценты по нему, то контролировать процесс будут уже судебные приставы.
• Удержание части зарплаты. Суд может обязать удерживать из заработной платы неплательщика часть суммы долга и направлять деньги на погашение займа.
• Продажа имущества. Если должник не может погасить долг перед МФО в течение длительного времени, то имущество заемщика не только арестуют, но еще могут выставить на торги.
• Невозможность выехать за границу. Во время исполнительного производства должника также лишат возможности покидать пределы страны. Такой запрет могут ввести при общей сумме задолженности свыше 30 000 рублей.

Сотрудники МФО и коллекторы могут пугать должников тюрьмой за просрочку по займам. Однако это не совсем так. Действительно, лишить свободы за неуплату долга могут, но только при злостном уклонении от исполнения обязательств и большой сумме задолженности — от 2,25 млн ₽. А такие займы МФО обычно не выдают. Соответственно, за неуплату стандартных микрозаймов тюрьма должникам не грозит.

Если вы не рассчитали свои силы или попали в тяжелую жизненную ситуацию, не пытайтесь скрыться от кредиторов, чтобы не отдавать долг. Игра в прятки с сотрудниками МФО, коллекторами и приставами не поможет избавиться от займа. А вот ухудшить и без того трудное положение сможет. В лучшем случае должнику начислят дополнительные проценты, а в худшем — заберут имущество. Если получилось так, что расплатиться с МФО не получается, есть несколько решений.

• Пролонгация. Свяжитесь с МФО, сообщите о проблеме и попросите продлить срок договора займа. Некоторые организации готовы предоставить отсрочку своим клиентам, чтобы повысить лояльность заемщиков. МФО, скорее всего, пойдет навстречу, если долг небольшой. Некоторые организации заранее готовятся к такому варианту развития событий, так как в МФО часто обращаются заемщики с плохой кредитной историей.
• Реструктуризация. МФО может пересмотреть условия договора в пользу клиента. Например, уменьшить ежемесячные платежи и увеличить общий срок займа.
• Рефинансирование. В некоторых случаях можно рассмотреть вариант погашения долга, оформив кредит в другой организации. Однако здесь важно посчитать, не приведет ли это к еще большим долгам. Но оговоримся, что взять новый кредит, когда имеется непогашенный долг по одному, а тем более нескольким займам, очень сложно.
• Взять в долг у близких. Ваши друзья, коллеги, родственники могут оказать вам финансовую помощь в трудной ситуации. Поэтому вы также можете обратиться к ним с просьбой занять деньги.

Заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть договор, если МФО допустила грубые ошибки или нарушила условия договора.

Еще одним из способов избавиться от задолженности является процедура банкротства. Ее можно начать в МФЦ в досудебном порядке, если:

• Сумма долга составляет от 25 000 до 1 млн ₽.
• Вы действительно не имеете постоянного места работы и доходов.
• В отношении вас завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества для оплаты долга.

Банкротство можно оформить и через суд. Но это будет дольше и обойдется дороже, поскольку процедура требует расходов, которые в некоторых случаях могут превысить общую сумму долга перед МФО.

Банкротство — это крайняя мера в решении данной проблемы. Да, долги будут списаны, но вступят в силу несколько запретов. Например, нельзя будет:

• Руководить юридическими лицами или принимать участие в управлении иными способами (3 года).
• Занимать руководящую позицию в кредитных организациях (10 лет).
• Управлять страховыми компаниями, негосударственными пенсионными, паевыми и инвестиционными фондами (5 лет).
• Занимать должности в управляющих структурах МФО (5 лет).

Индивидуальные предприниматели на пять лет потеряют право на повторную регистрацию ИП. Ограничение касается и лиц, которые прекратили работу в течение года до инициирования процедуры. И это еще не все последствия. Подробнее мы писали о банкротстве здесь.

Не лишним будет помнить, что если один из супругов признан банкротом, то у второго супруга, даже если они в разводе, есть риск столкнуться с изъятием имущества в течение трех лет.

Чтобы избежать задолженностей, рассчитайте свои возможности до того, как обратитесь в МФО за деньгами. И всегда внимательно читайте договор займа, особенно пункт со штрафными санкциями за просрочку.