Кредит — это деньги, которые банк дает в долг под проценты. Заемщик получает требуемую сумму целиком, а возвращает частями в течение установленного срока. Это дает возможность сделать покупку прямо сейчас, а не копить на нее годами, и при этом не нанести существенный урон личному бюджету.

Банк оценивает риски и назначает плату за услугу — процент по кредиту. Заемщик принимает деньги и обязуется вернуть их в срок с процентами. При целевых кредитах банк контролирует, на что тратятся деньги, а при потребительских — нет.

Стоимость кредита зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Банк России. Когда она растет, кредиты дорожают, когда снижается — дешевеют.

Все права и обязанности сторон — банка и заемщика — подробно прописаны в кредитном договоре. Именно он определяет условия возврата, размер платежей, штрафы за просрочки и другие важные моменты.

Если исправно платить каждый месяц, банки запомнят заемщика как надежного и в следующий раз могут дать в долг под более низкий процент.

Занять деньги можно не только в банке, но и в микрофинансовой организации (МФО). Приобрести желаемую вещь, когда не хватает денег, поможет рассрочка в магазине.

Каждый вариант подходит для разных ситуаций. Чтобы быстро сориентироваться, чем отличается банковский кредит от микрозайма и рассрочки, держите краткую «шпаргалку»:

Кредит в банке

Оформить кредит может быть долго и сложно, при этом всегда есть вероятность получить отказ. Проценты очень различаются в зависимости от банка, цели, срока и других условий. Например, на Финуслугах ставки варьируются от 3% за кредит на образование с господдержкой до 52,79% годовых за ссуду на строительство дома.

Для получения нужно подтвердить доходы и иметь хорошую кредитную историю. Зато при финансовых проблемах можно договориться о реструктуризации.

Заём в МФО

Микрозаём одобряют быстро даже при плохой кредитной истории. При этом проценты начисляют ежедневно, что может запутать заемщика. Например, 0,8% в день — это 292% годовых. К таким займам можно обращаться только в крайних случаях и на очень короткий срок. Если допустить просрочку, долг сразу передадут коллекторам.

Рассрочка

Купить товар в рассрочку можно, когда не хватает всей суммы, а покупка нужна срочно. Процентов магазины не начисляют, но надбавка часто уже включена в цену товара. За просрочку придется заплатить штраф.

Кредитование работает не только для граждан, но и для государства. Когда банки выдают займы, это запускает целую цепочку процессов в экономике.

Основные функции кредитования:

• Стимулирующая — чем доступнее кредиты, тем сильнее активизируется экономическая деятельность как у отдельных граждан, так и у бизнеса. Люди приобретают больше товаров, включая крупные покупки (автомобили, технику, недвижимость), без длительного накопления. Предприятия получают возможность расширять производство, модернизировать оборудование, нанимать сотрудников, даже если у них временно нет достаточных средств.
• Социальная — льготные программы кредитования повышают доступность жилья для разных категорий граждан. Например, сельская ипотека позволяет купить квартиру по ставке менее 3% при покупке жилья до 6 млн ₽.
• Распределительная — банки направляют временно свободные деньги вкладчиков к заемщикам. Сбережения на депозите не лежат мертвым грузом, а работают, помогая другим людям решать финансовые задачи.
• Контрольная — ЦБ запрещает банкам выдавать много кредитов заемщикам с долговой нагрузкой свыше 80%. Это защищает людей от чрезмерных обязательств, а банки от потерь.

Разберем самые популярные виды банковских кредитов:

Целевые — автокредит, кредит на образование — привязаны к конкретной покупке. Ставка обычно на несколько процентных пунктов ниже, чем у потребительского кредита, но банк контролирует, куда заемщик тратит деньги.

Потребительские — деньги, которые банк дает на любые цели. Их можно тратить на что угодно: ремонт, путешествие, отдых, покупку техники или погашение других долгов.

Ипотечные — для приобретения квартиры, дома или земельного участка. До полного погашения задолженности право собственности на имущество сохраняется за кредитной организацией. Если заемщик перестанет платить, банк имеет право продать эту недвижимость, чтобы погасить обязательства.

Кредитные карты — возможность залезть «в минус» при оплате покупок. У многих карт есть льготный период, когда можно пользоваться банковскими деньгами бесплатно. Если этот период закончился, придется платить проценты.

Кредиты под залог — если предоставить обеспечение, например, квартиру, машину или участок земли, можно взять более крупную сумму, а процент будет ниже.

Экспресс-кредиты — одобряют быстро с минимальными требованиями к документам. Удобно, но ставка выше обычной — плата за скорость и риск банка.

Прежде чем выдать кредит, банки проверяют заемщиков по нескольким критериям. Вот основные требования, которые предъявляет большинство банков:

• Минимальный возраст — 18 лет, предельный — 75–85 лет на дату погашения кредита (каждый банк устанавливает самостоятельно).
• Стаж не менее трех–шести месяцев на текущем месте работы.
• Подтверждение дохода — справка о доходах (бывшая 2-НДФЛ) или выписка по зарплатной карте.

Чем выше доход заемщика, тем больше лимит кредитования и ниже ставка. Также важна кредитная история — как заемщик платил по долгам раньше. Каждая просрочка, допущенная прежде, может повлиять на решение банка.

По каждому клиенту кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается по формуле:

ПДН = сумма ежемесячных платежей / совокупный доход семьи

Все платежи семьи не должны превышать 30% дохода. Учитываются действующие кредиты, лимиты карт, алименты.

Чтобы повысить шансы на получение кредита, нужно заранее узнать свой кредитный рейтинг и постараться его улучшить.

Что можно сделать:

• Снизить лимиты неиспользуемых карт.
• Рефинансировать дорогие кредиты под меньший процент.
• Закрыть несколько платежей по текущим займам досрочно.
• Собрать справки о дополнительных доходах.

Пошаговый алгоритм поможет получить кредит на лучших условиях и избежать ошибок.

Шаг 1. Сравните условия и выберите банк. Это удобно сделать на маркетплейсе Финуслуги. Сервис подберет лучшие предложения специально под ваш запрос.

Шаг 2. Подготовьте документы. Обязательный минимум: паспорт, СНИЛС, справка о доходах. Для залоговых кредитов добавьте документы на имущество — выписку из ЕГРН, техпаспорт.

Шаг 3. Подайте заявку удобным способом: в офисе, на сайте банка или Финуслугах. Через Госуслуги тоже можно — портал передает данные банкам напрямую.

Шаг 4. Дождитесь решения. Банки рассматривают заявку от часа до нескольких дней. Получите предложение с конкретной ставкой и лимитом.

Шаг 5. Изучите условия договора и подпишите его электронной подписью или лично в офисе банка.

Шаг 6. Контролируйте график платежей в приложении. Настройте автоплатеж: это убережет от просрочек и испорченной кредитной истории.

В кредитном договоре десятки пунктов, их нужно внимательно изучить и обратить особенное внимание на следующие пункты:

• Полная стоимость кредита не превышает среднерыночный показатель, рассчитанный ЦБ, более чем на треть.
• Закреплено право отказа от страховок и других дополнительных услуг.
• Все комиссии прописаны и зафиксированы их значения.
• График платежей соответствует вашим расчетам.
• Досрочное погашение разрешено без штрафов.
• У вас есть копии всех подписанных документов.

После подписания исправить невыгодные условия будет крайне сложно, поэтому лучше потратить время на изучение договора. Если что-то непонятно — обратитесь за разъяснениями к специалистам банка или задайте вопрос в чате приложения.

Размер переплаты и финансовые риски зависят от решений, принятых заемщиком. Правильная стратегия поможет не только сэкономить, но и избежать долговых проблем.

Что можно сделать, чтобы сократить переплату:

• Выбрать максимально короткий срок кредитования.
• Досрочно вносить платежи хотя бы дважды в год.
• Отказаться от навязанных услуг в течение 14­­–30 дней.
• Полностью погасить кредит при первой возможности.

Правила финансовой безопасности:

• Тратить на кредиты не более 30% семейного дохода.
• Платить всегда вовремя — даже день просрочки испортит историю.
• Установить самозапрет через Госуслуги для защиты от мошенников.
• Использовать метод «лавины» при нескольких долгах — сначала гасить кредиты с самой высокой ставкой.

Чем выше ставка и длиннее срок, тем больше доля процентов в платеже. Даже небольшие досрочные взносы существенно снижают итоговую переплату — не пренебрегайте такой возможностью.

Кредит — это ответственность, точный расчет и тщательное планирование. Чтобы этот финансовый инструмент приносил пользу, важно понимать механизм его работы и реально оценивать свои возможности.