Что делать, если нет денег платить по кредиту: пошаговый план

Главное правило — выйти на связь с кредитором до того, как возникнет официальная просрочка. Банки заинтересованы в возврате долга и часто готовы идти навстречу заемщикам, которые открыто заявляют о временных трудностях.

Если до даты платежа осталось несколько дней, выполните эти действия:

• Изучите кредитный договор. В нем указаны точные сроки начисления штрафов и размер пени за каждый день задержки. Обычно начисление неустойки начинается со следующего дня после пропущенной даты платежа.
• Обратитесь в банк. Стоит лично посетить отделение или позвонить на горячую линию, объяснить ситуацию сотруднику и узнать, какие внутренние программы поддержки действуют в организации.
• Подготовьте документы. Устных заявлений недостаточно — нужны  официальные подтверждения трудной жизненной ситуации: электронная выписка из трудовой книжки, чеки на расходы, медицинские заключения.

Если предупредить заранее, банк не станет сразу применять жесткие санкции. У заемщика появится время для оформления кредитных каникул или реструктуризации.

При получении потребительских кредитов или ипотеки часто оформляют полис добровольного страхования жизни и здоровья или страхования от потери работы. В случае финансовых проблем этот документ нужно изучить одним из первых.

Если наступил страховой случай, страховая компания обязана выплачивать по кредиту в течение определенного времени или полностью погасить остаток долга. К типовым страховым случаям относятся:

• Ликвидация организации-работодателя или сокращение штата.
• Временная нетрудоспособность (длительный больничный лист из-за травмы или заболевания).
• Получение инвалидности первой или второй группы.

Чтобы воспользоваться страховкой, необходимо в течение указанного в договоре срока (обычно 10–30 дней) уведомить страховую компанию и предоставить документы: копию трудовой книжки с записью о сокращении, официальный больничный лист или заключение медико-социальной экспертизы. Если случай признают страховым, обязательства по выплатам временно или полностью перейдут к страховой компании.

Страховка не сработает, если увольнение произошло по собственному желанию или по соглашению сторон.

Отказ от исполнения обязательств без уведомления банка влечет серьезные юридические и финансовые последствия. Процесс принудительного взыскания строго регламентирован законодательством.

С первого дня просрочки банк начинает начислять неустойку. Для потребительских кредитов ее предельный размер ограничен законом: она не может превышать 20% годовых, если в период просрочки на сумму долга продолжают начисляться проценты, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты по договору не начисляются.

Банки передают информацию о нарушении графика платежей в бюро кредитных историй. Даже одна небольшая просрочка снижает кредитный рейтинг, что усложнит получение новых кредитов в будущем.

На практике многие банки пытаются урегулировать вопрос мирным путем в течение 3–6 месяцев, но конкретные сроки досудебной работы зависят от их внутренней политики. Заемщику звонят сотрудники банка, приходят смс-уведомления и официальные претензии по почте. Если клиент не выходит на связь и не вносит платежи, кредитная организация имеет право обратиться в суд.

Если размер задолженности не превышает 500 000 ₽, банки используют упрощенный порядок — подают заявление на выдачу судебного приказа. Он выносится единолично судьей без судебного разбирательства и вызова сторон. Если заемщик в течение 10 дней с момента получения копии приказа не подаст возражения, документ вступает в силу и направляется судебным приставам.

После вступления в силу судебного решения делом начинают заниматься судебные приставы. Они возбуждают исполнительное производство и применяют следующие меры:

• Арест банковских счетов и автоматическое списание поступающих средств.
• Удержание до 50% от заработной платы или пенсии (в некоторых случаях — до 70%).
• Запрет на выезд за пределы страны.
• Арест и последующая продажа имущества на торгах.

Заемщик имеет право подать заявление приставам или в банк о сохранении на счете денег в размере прожиточного минимума. Тогда эту сумму списывать запрещено.

Закон четко определяет перечень имущества, которое судебные приставы не могут изымать за долги:

• Единственное пригодное для проживания жилье (если оно не находится в ипотеке).
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежду, обувь.
• Продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума.
• Топливо, необходимое семье для приготовления пищи и отопления жилого помещения.
• Имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, стоимостью до 10 000 ₽.

Привлечение к уголовной ответственности за неуплату по кредиту — редкая практика, окруженная мифами. Статья 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) может быть применена только в случае, если задолженность составляет более 3,5 млн ₽, имеется вступившее в силу решение суда, а должник умышленно скрывает свои реальные доходы, имея возможность платить.

Также существует статья 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования). Она применяется, если заемщик изначально, еще на этапе подачи заявки, предоставил банку заведомо ложные сведения — например, поддельные справки о доходах или несуществующие данные о месте работы. При добросовестном предоставлении данных и наличии подтверждений потери дохода привлечение по этой статье маловероятно.

Типичные ошибки при нехватке денег на кредит

В стрессовой ситуации заемщики часто совершают действия, которые только усугубляют положение. Стоит избегать следующих шагов:

• Оформление микрозаймов. Попытка перекрыть ежемесячный платеж по банковскому кредиту с помощью денег из МФО под высокие проценты быстро приводит к росту общего долга и формированию “долговой спирали”.
• Игнорирование звонков из банка. Отказ от общения с кредитором лишает возможности договориться о реструктуризации и ускоряет процесс передачи дела в суд или коллекторским агентствам.
• Обращение к «антиколлекторам» и сомнительным юристам. Организации, обещающие «легально и быстро списать все долги без банкротства», обычно берут фиксированную плату за свои услуги, но ограничиваются отправкой шаблонных писем в банки, которые не решают проблему заемщика.
• Продажа имущества по заниженной цене. Спешная продажа автомобиля или техники для внесения одного-двух платежей оставляет заемщика без имущества, но не решает проблему нехватки денег.

Российское законодательство и банковская практика предусматривают легальные механизмы изменения условий выплаты кредита или освобождения от обязательств.

Это льготный период, в течение которого заемщик может временно не вносить платежи или снизить их размер. Право на каникулы закреплено федеральным законодательством. Оформить их можно, если доходы заемщика снизились более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев.

Каникулы предоставляются на срок до шести месяцев. В этот период банк не имеет права начислять штрафы, требовать досрочного возврата кредита или обращать взыскание на залог. Однако проценты на остаток долга продолжают начисляться — они переносятся в конец графика платежей, из-за чего увеличивается общий срок кредитования. Размер кредита для оформления каникул должен укладываться в лимиты, установленные Правительством РФ.

Это изменение условий текущего кредитного договора. Банк разрабатывает индивидуальный вариант пересмотра графика. К популярным формам реструктуризации относятся:

• Пролонгация срока кредита. Банк увеличивает общий срок договора, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж, хотя общая переплата по кредиту возрастает.
• Отсрочка выплаты основного долга. Заемщик в течение нескольких месяцев выплачивает только начисленные проценты, а выплата самого тела кредита временно замораживается.
• Снижение процентной ставки. Применяется редко и обычно требует серьезных оснований или залога.

Для одобрения реструктуризации заемщик должен доказать банку, что его финансовые проблемы носят временный, но затяжной характер (например, длительное лечение).

Это оформление нового кредита в другом или том же банке на более выгодных условиях для полного погашения действующих обязательств. Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока или изменить валюту кредита.

Стоит учитывать, что если кредитная история уже серьезно испорчена длительными просрочками, банки могут отказать в рефинансировании.

Это крайняя мера, предусмотренная Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура может привести к списанию большинства долгов, за исключением предусмотренных законом обязательств (например, алиментов или возмещения вреда). Существует два варианта банкротства:

• Внесудебное.Процедура бесплатна и проводится самостоятельно через МФЦ. Подходит, если общий размер долга составляет от 25 000 до 1 млн ₽, и в отношении заемщика завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание.
• Судебное. Проводится через Арбитражный суд. Заемщик обязан подать заявление, если долг превышает 500 000 ₽, а просрочка составляет более трех месяцев. При меньших суммах процедура также возможна в добровольном порядке, если человек объективно понимает, что не сможет расплатиться.

Процедура требует расходов на оплату госпошлины и услуги финансового управляющего. В ходе процесса имущество должника (кроме разрешенного законом минимума) распродается на торгах.

Банкротство влечет за собой ограничения: в течение пяти лет нельзя оформлять новые кредиты без указания факта банкротства, три года нельзя занимать руководящие должности в организациях, а кредитная история будет существенно изменена.

Если задолженность сформировалась сразу в нескольких организациях, необходимо систематизировать выплаты. В первую очередь стоит составить точный список всех обязательств с указанием остатка долга, процентной ставки и размера ежемесячного платежа.

Приоритет в оплате целесообразно отдавать:

• Залоговым кредитам (ипотека, автокредит). В случае длительной просрочки банк имеет право изъять предмет залога, даже если это единственное жилье или машина.
• Кредитным картам. Процентные ставки по картам после окончания льготного периода обычно значительно выше, чем по стандартным потребительским кредитам. Долг по кредитке растет быстрее из-за ежедневного начисления процентов на остаток.

Если есть возможность, несколько мелких кредитов и долги по картам стоит рефинансировать, превратив их в один потребительский кредит с фиксированным графиком выплат. Это упростит контроль за датами списания и поможет снизить общую процентную нагрузку. Если рефинансирование недоступно, можно направлять свободные деньги на досрочное погашение самого маленького долга, чтобы уменьшить количество кредиторов, либо закрывать кредит с самой высокой ставкой.

Чтобы банк рассмотрел заявление о предоставлении кредитных каникул или проведении реструктуризации, необходимо подтвердить факт ухудшения материального положения.

К документам, подтверждающим финансовые трудности, относятся:

• Справка о доходах и удержанных налогах за текущий и предыдущий годы
• Выписка из регистрационной карты центра занятости населения о признании гражданина безработным
• Официальный приказ работодателя об изменении условий труда (перевод на полставки, сокращение оклада, отправка в неоплачиваемый отпуск).
• Листок нетрудоспособности на срок более одного месяца. Чем полнее будет пакет документов, тем выше вероятность, что банк одобрит изменение условий договора.
• Чеки, подтверждающие крупные непредвиденные расходы.

1. Изучите кредитный договор: какие штрафы и неустойки возникнут при просрочке.
2. Проверьте, есть ли у вас страховка жизни и здоровья или от потери работы, и какие у нее условия.
3. Соберите максимальное количество документов, подтверждающих финансовые трудности.
4. Обратитесь в банк заранее — до возникновения просрочки — и попросите кредитные каникулы или реструктуризацию.
5. Если у вас хорошая кредитная история, обратитесь в этот или другой банк за рефинансированием.

Нужно как можно раньше зайти в приложение банка или позвонить на горячую линию, чтобы проверить возможность переноса даты платежа, кредитных каникул или реструктуризации. Главное — не пытаться закрыть платеж новым кредитом или микрозаймом под более высокий процент: это может только увеличить долговую нагрузку.

Нет, за сам факт невыплаты кредита уголовная ответственность не предусмотрена. Уголовные риски возможны только в отдельных случаях: например, если доказано мошенничество при оформлении кредита или умышленное сокрытие крупных доходов и имущества после решения суда.

Чаще всего банки обращаются в суд через несколько месяцев после прекращения регулярных платежей. Конкретный срок зависит от политики банка, суммы долга, длительности просрочки и того, выходит ли заемщик на связь. Если заранее обратиться в банк и подать заявление на реструктуризацию, шансы договориться до суда выше.

После решения суда приставы могут арестовать банковские счета, удерживать часть доходов и изъять ценное имущество: автомобиль, дорогую технику, драгоценности, недвижимость. Единственное жилье обычно не забирают, если оно не находится в ипотеке и не является предметом залога.

О банкротстве имеет смысл думать, если доходов не хватает даже на минимальные платежи, просрочка растет, а финансовая ситуация в ближайшее время не улучшится. Процедура может помочь списать часть долгов, но не все обязательства: например, алименты сохраняются. Банкротство может быть невыгодно, если есть дорогое имущество, которое могут продать для расчетов с кредиторами.