Биометрия — это цифровой шаблон вашего лица или голоса. Микрофинансовые организации используют его, чтобы подтвердить: заём берете именно вы, а не мошенник с копией паспорта.

Закон запрещает МФО хранить ваши фотографии. Компания снимает лицо, превращает снимок в набор цифр (вектор) и удаляет оригинал. Восстановить фото из этого шаблона невозможно — система работает только на сравнение.

Все векторы попадают в Единую биометрическую систему (ЕБС). Это государственная база, которую контролирует Банк России. С 1 марта 2026 года такой подход будет обязательным.

Биометрия защищает и человека, и МФО. После подключения к ЕБС микрофинансовые организации отсекают до 97% мошеннических заявок еще на этапе проверки лица. Мошенники не могут взять займ по чужому паспорту, потому что система сразу увидит несовпадение.

Меньше мошенничества — ниже убытки МФО. Крупные компании уже говорят об экономии на 1–1,5% годовых. Эту выгоду они постепенно переносят на заемщиков: снижают ставки и увеличивают лимиты для проверенных клиентов. В свою очередь Центробанк прямо связывает биометрию с доступностью микрозаймов. Чем безопаснее система, тем охотнее МФО выдают деньги людям без залога и поручителей.

Сбор биометрии занимает одну-две минуты. Потребитель открывает приложение МФО или сайт, включает камеру и снимает лицо. Система просит поморгать, повернуть голову или улыбнуться — так она проверяет, что перед ней живой человек, а не фотография.

Дальше алгоритм анализирует расстояния между глазами, форму носа, контур подбородка. Из этих параметров формируется цифровой вектор — уникальный код, который нельзя превратить обратно в фото.

Вектор шифруется и отправляется в Единую биометрическую систему по защищенному каналу. Исходное фото МФО не хранит — это прямой запрет закона № 572-ФЗ.

Ваши биометрические данные попадают только в ЕБС. Это государственная база, которую контролируют сразу две структуры: оператор — АО «Центр биометрических технологий» (ЦБТ) и Минцифры — оно выступает регулятором и издает приказы.

Векторы хранятся только до тех пор, пока нужны для проверки. Банк России рекомендует удалять старые шаблоны после обновления — это снижает риск утечек.

Человек может в любой момент через МФЦ заблокировать использование своей биометрии. После этого ни одна организация не сможет получить ваш шаблон из ЕБС.

Скорость — главное преимущество. Постоянный клиент получает деньги за три минуты после подтверждения лица. Крупные МФО уже запустили режим one-click: открыли приложение, показали лицо, деньги на карте.

Не нужно каждый раз фотографировать паспорт и делать селфи с документом. Достаточно одной регистрации в ЕБС — дальше система будет идентифицировать вас удаленно по запросу.

Биометрия снижает число отказов. Когда МФО уверена, что перед ней реальный человек с чистой историей, она охотнее одобряет займы. Проверенным клиентам компании предлагают более выгодные условия — ниже ставка, выше сумма, длиннее срок.

Одна регистрация открывает доступ к разным услугам. Через ЕБС можно не только взять заём, но и:

• Открыть банковский счет без визита в офис.
• Купить сим-карту онлайн.
• Оформить страховку.
• Подтвердить личность на Госуслугах.

Биометрические данные невозможно поменять. Пароль от карты вы сбросите за минуту, паспорт переоформите за месяц. Лицо и голос остаются с вами навсегда. Это повышает риски доступа мошенников ко всем аккаунтам, где работает биометрия. Страховщики уже готовят продукты, которые покрывают ущерб от утечек биоданных.

За незаконное использование биометрии грозит реальный срок. Поправки в Уголовный кодекс 2024–2025 годов ввели статью 272.1, согласно которой санкции для тех, кто продает, покупает или использует чужие биоданные, составляют от 6 до 10 лет лишения свободы и штрафы от 1 млн до 3 млн ₽.

Судебные споры о биометрии растут. По данным на начало 2024 года, иски о нарушении прав на персональные данные выросли на 17%. Дела о биометрии — в числе самых дорогостоящих по взысканиям.

Что делать при подозрении на утечку:

• Немедленно обратитесь в МФЦ, чтобы заблокировать все запросы к вашей биометрии.
• Смените пароли во всех сервисах, где используете биометрическую авторизацию.
• Закажите кредитный отчет во всех бюро (Эквифакс, НБКИ, ОКБ) — проверьте, нет ли займов, которые вы не брали.
• Подайте заявление в Банк России через официальный сайт — опишите ситуацию и попросите проверить историю обращений к вашему шаблону.

Центробанк рекомендует эту схему как стандартную процедуру защиты при любых подозрениях.

Если МФО не подключится к системе вовремя, ей грозят административные штрафы. Но закон не обязывает граждан сдавать биоданные.

Вы имеете право отказаться от биометрии. МФО должна предложить альтернативу — например, очную идентификацию.

Но на практике без ЕБС лимит будет ниже, ставка выше, а решение — дольше.

Если вы уже зарегистрированы в ЕБС, но хотите запретить МФО использовать вашу биометрию — подайте заявку на запрет лично в любом МФЦ с паспортом.

Как правильно отказаться от биометрии при подаче заявки:

• Напишите в чат поддержки МФО или на емейл: «Отказываюсь от биометрической идентификации, прошу предоставить альтернативный способ проверки».
• Выберите ручную проверку документов.
• Если получили отказ без объяснений — запросите кредитный отчет в БКИ, где фиксируется сам факт отказа, а для ряда субъектов — и основания/причина.

Сохраните всю переписку — она пригодится, если придется отстаивать права через Банк России или суд. Официальный канал подачи жалобы — интернет-приемная Банка России.

Сдали биометрию — позаботьтесь о ее безопасности.

Шаг 1. Включите двухфакторную авторизацию. Настройте ее на Госуслугах и во всех банковских приложениях. Даже если кто-то получит доступ к вашей биометрии, без второго фактора (СМС или кода из приложения) он не сможет войти в аккаунт.

Шаг 2. Обновляйте систему и используйте сложные пароли. Устаревшая операционная система — легкая мишень для вирусов. Включите автообновление на телефоне и компьютере. Установите менеджер паролей — он создаст уникальный пароль для каждого сервиса и запомнит его за вас.

Шаг 3. Подключайтесь к МФО только через безопасный интернет. Используйте мобильный интернет или домашний Wi-Fi. В кафе, аэропортах, торговых центрах подключайтесь через VPN с шифрованием — публичные сети легко перехватывают данные.

Шаг 4. Активируйте запрет в ЕБС и мониторинг в БКИ. Если вы не планируете часто брать займы — заблокируйте доступ к биометрии через МФЦ. Подключите уведомления о новых кредитных заявках в бюро кредитных историй (Эквифакс, НБКИ, ОКБ) — увидите попытку мошенничества сразу. Условия и тарифы на уведомления зависят от конкретной организации.

Шаг 5. Проверяйте кредитный отчет раз в квартал. Закажите выписку во всех трех БКИ — это бесплатно два раза в год на каждое бюро. Если увидели займ, который не брали:

• подайте заявление о спорной записи прямо в бюро;
• заблокируйте биометрию через самозапрет;
• обратитесь в МФО с требованием предоставить документы по займу;
• напишите заявление в полицию о мошенничестве.

Чем быстрее вы заметите проблему, тем проще ее решить.

Не хотите сдавать биометрию — есть другие способы получить заём в МФО.

Паспорт-ID: фото документа + видеоселфи. Многие микрофинансовые организации продолжают принимать стандартный пакет: скан паспорта и короткое видео, где вы показываете лицо. Минусы этого способа:

• Лимит обычно не выше 30 000 ₽.
• Ставка на 3–5 процентных пунктов выше, чем с биометрией.
• Решение принимается дольше — до одного-двух дней вместо нескольких минут.

Счет-ID: подтверждение через рублевый платеж. МФО переводит вам 1 рубль на счет, открытый на ваше имя. Вы подтверждаете получение — это доказывает, что вы владелец счета.

Оба этих способа — временные: с марта 2026 года для заключения электронного договора потребительского займа обязательно потребуется идентификация/аутентификация заемщика через ЕБС.

Очная проверка в пункте выдачи наличных. Приезжаете в офис МФО с паспортом, заполняете анкету, получаете деньги на руки или на карту. Этот вариант останется доступен до конца 2026 года.

Минусы:

• нужно потратить время на поездку;
• решение принимают 1–2 дня;
• требуется полный комплект документов.

Если планируете получать займ без биометрии, подготовьте:

• справку о доходах (2-НДФЛ или с места работы);
• копию СНИЛС;
• выписку из бюро кредитных историй (закажите бесплатно на сайтах БКИ).

Биометрия в МФО — это цифровой шаблон вашего лица или голоса, который помогает подтвердить личность за несколько секунд. Микрофинансовые организации отправляют векторы в Единую биометрическую систему. Для вас это быстрые займы без сканов паспорта, для МФО — защита от мошенников. С 2026 года биометрия станет обязательной для всех микрофинансовых компаний, но вы имеете право отказаться и выбрать очную проверку.

Главный риск заключается в том, что биометрические данные нельзя поменять, как пароль. Если злоумышленники получат доступ к вашему шаблону, последствия могут быть серьезнее плохой кредитной истории. Защитите себя: включите двухфакторную авторизацию, используйте VPN на публичных WiFi, проверяйте кредитный отчет раз в квартал или полгода. Если не доверяете биометрии — активируйте запрет и получайте займы по старым правилам с паспортом.