Поделиться
Банк поменял условия кредита — законно ли это
Что говорит закон
Кредитный договор можно изменить только по соглашению сторон, если иное не предусматривает закон или сам договор. Это означает, что банк не может просто так взять и отправить вам СМС с текстом о том, что вам повысили процентную ставку по кредиту. Из этого правила есть исключения, и они кроются:
- В законе.
- В условиях кредитного договора.
Когда банк может изменить кредитный договор
По закону
Самый очевидный и бесспорный случай, когда односторонние изменения условий возможны, указан в статье 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору, банк, в котором человек взял ипотеку, вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и даже уплаты процентов по нему.
На практике это происходит, если клиент допустил серьезную просрочку по ипотечному платежу. Банк присылает ему уведомление о том, что весь долг нужно погасить немедленно, а также направляет исковое заявление в суд с требованием взыскать имущество, заложенное по договору об ипотеке, если договором не предусмотрено иное.
По договору
Это самая распространенная категория случаев. Банки включают в договоры условия, которые позволяют им менять параметры кредита в определенных обстоятельствах. Например, таких.
1. Изменилась ключевая ставка ЦБ РФ
Это самый частый и, как правило, самый прозрачный случай. Если вы брали кредит с плавающей ставкой, то ее изменение «привязано» к индикатору, указанному в договоре: например, ключевая ставка ЦБ РФ + 5%. Когда Центробанк меняет ставку, автоматически меняется и ваша. Это прямо прописано в договоре, и вы на это соглашались.
Важно: для кредитов с фиксированной ставкой банк не может произвольно ее повысить, ссылаясь на рост ключевой ставки. Для этого ему потребуется ваше согласие.
2. Финансовая дисциплина заемщика ухудшилась
Многие договоры содержат условие: «Банк вправе пересмотреть условия, если существенно возрастают риски неисполнения обязательств». То есть кредитная организация обратит на заемщика внимание, если:
Он систематически платит не вовремя. Даже если банк не сразу подаст в суд, несколько просрочек подряд можно расценить как основание для ужесточения условий, например, повышения ставки как меры компенсации возросшего риска.
У него резко снизился кредитный рейтинг — следить за его статусом можно на сайте бюро кредитных историй (БКИ).
Он не выполняет условия по предоставлению финансовой отчетности, если речь о бизнесе, или утратил источника дохода, если это было существенным условием для банка.
3. Клиент нарушил условия целевого использования кредита
Это особенно актуально для автокредитов, ипотеки и бизнес-кредитов. Если человек не уведомил банк и сдает в аренду квартиру, которую взял в ипотеку для себя, или использовал деньги на бизнес-нужды не по назначению, это могут посчитать грубым нарушением. Последствие — требование о досрочном возврате всей суммы кредита и отказ кредитовать этого клиента в будущем.
Что происходит, когда банк решил изменить договор
Если у банка есть право на изменения условий договора в одностороннем порядке, там же должна быть описана процедура — как это будет происходить. Обычно она такая.
1. Банк обязан направить вам письменное уведомление о предстоящих изменениях, если это оговорено в кредитном договоре. Способы могут быть разными — заказное письмо, СМС или сообщение в банковском приложении.
2. В уведомлении может быть указан разумный срок, в течение которого вы можете выразить свое несогласие — обычно пять-семь дней. Если в этот срок заемщик не ответит, изменения считаются принятыми.
3. Если вас не устраивают новые условия, вы можете не согласиться с ними — кроме случаев, когда изменения произошли потому, что клиент нарушил условия договора. Если вы ничего не нарушали и с изменениями не согласны, можно досрочно погасить кредит на старых условиях, уведомив об этом банк.
Как защитить себя от неожиданных изменений
1. Внимательно читайте договор до того, как его подписать. Особое внимание уделите разделам «Права банка», «Основания для изменения договора» и «Порядок досрочного возврата».
2. Не игнорируйте официальные уведомления. Получив письмо от банка, не выбрасывайте его. Изучите, о чем в нем речь, и какие у вас есть сроки для ответа.
3. Знайте свои права. Если вы считаете, что банк изменил условия неправомерно, например, по фиксированной ставке без ссылки на закон, вы можете обжаловать его действия в Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или в суде.
Чтобы обезопасить себя еще на этапе подбора кредита, выбирайте банк на Финуслугах. Маркетплейс работает только с проверенными кредитными организациями под контролем Центрального банка России.
Вывод
Банк — коммерческая структура, которая управляет рисками. Один из инструментов такого управления — возможность изменить договор в одностороннем порядке. Чтобы не пострадать от правомерных действий банка, заемщику стоит понимать эти риски, читать «мелкий шрифт» и знать, как ему действовать, если банк решит, что пришло время перемен.
А если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.
