Льготный автокредит — это государственная программа, при которой часть стоимости нового авто компенсирует бюджет Российской Федерации. Покупатель получает скидку сразу при оформлении кредита — итоговая цена машины становится ниже, а ежемесячные платежи меньше.

Программа льготного автокредитования работает с 2015 года, но несколько раз приостанавливалась из-за нехватки средств. В 2026-м ее продлили — из федерального бюджета выделено почти 50 млрд ₽ на субсидии.

* 35%, но не более 925 000 ₽ — на отечественные электромобили.

Главным ограничением является предельная цена машины. Для автомобилей с обычным двигателем внутреннего сгорания (ДВС) сумма составляет около 2 млн ₽. Электрокары часто имеют отдельные условия и могут стоить дороже. Такая субсидия особенно выгодна тем, кто ищет недорогой новый автомобиль.

Программа рассчитана на несколько категорий граждан России с водительским удостоверением и официальным доходом. Банки также проверяют кредитную историю заемщика — если она испорчена, в льготе могут отказать.

• Скидка предусмотрена для таких категорий покупателей:
• Семьи с детьми — тем, у кого есть двое и больше несовершеннолетних детей, доступна программа «Семейный автомобиль».
• Покупатели первого автомобиля — те, у кого раньше не было машины в собственности.
• Участники специальной военной операции.
• Медицинские работники.
• Педагоги.

Для жителей Дальнего Востока действует повышенная скидка — 25% вместо стандартных 20%. Это региональный бонус, который работает автоматически при регистрации в регионе.

В 2025–2026 годах льготу расширили. Теперь она распространяется на российские электрокары со скидкой 35%. Раньше такой опции не было — электромобили субсидировались на общих основаниях.

Банк может отказать по нескольким причинам: недостаточный доход, плохая кредитная история, отсутствие водительского удостоверения, незакрытые кредитные обязательства. Чтобы избежать отказа, стоит заранее проверить свою кредитную историю и, если это требуется, улучшить ее, закрыв мелкие долги.

Если банк отказал в господдержке, есть альтернативы. Можно подать заявку в другой банк-партнер — требования у всех разные. Другой вариант — лизинг для физических лиц. Ежемесячные платежи обычно ниже, чем по кредиту, но в конце срока машину нужно или выкупить, или вернуть. Также работает схема «кредит под акцию дилера плюс trade-in» — сдать старый автомобиль в зачет и получить скидку от салона.

При подаче заявки заемщик дает согласие на обработку персональных данных — это стандартное требование.

В программе участвуют только новые автомобили российского производства с определенным уровнем локализации. Подержанные машины и иномарки без российской сборки под льготу не попадают. Уровень локализации определяет Минпромторг — именно это ведомство решает, какие модели должны быть включены в программу.

В 2025–2026 годах список обновился. Добавились российские электромобили Evolute, «Москвич 3е», Voyah и несколько новых кроссоверов. Среди заметных пополнений — Lada Vesta NG Cross и электромобили Evolute. Некоторые модели исключили. Состав участников меняется в зависимости от того, какие производители выполняют требования по локализации.

Основу программы составляют все модели LADA, ВИС, УАЗ, «Москвич-3», ГАЗ (до 3,5 т):

• Семейство Lada — Granta, Vesta, Niva Travel, Largus. Это самые доступные варианты с ценами от 1,1 до 1,9 млн рублей.
• УАЗ — Patriot, Hunter, модели коммерческой линейки. Подходят тем, кто ищет внедорожник или рабочий автомобиль.
• ГАЗ — легкие коммерческие автомобили для бизнеса.
• Электромобили Evolute — i-Pro, i-Joy, i-Sky.

Полный перечень публикуется на сайте Минпромторга и регулярно обновляется. Перед покупкой лучше свериться с актуальной версией — модели добавляют и убирают несколько раз в год. Также списки участников размещают банки-партнеры на своих сайтах.

Для автомобилей с ДВС действует ценовой лимит — 2 млн ₽. Это значит, что дорогие комплектации не попадут под льготу. Например, базовая Lada Vesta за 1,7 млн ₽ помещается в рамки условий, а топовая версия за 2,1 млн ₽ — уже нет.

С электрокарами ситуация другая. Для них ценовой потолок может быть выше, а скидка составляет 35% — максимальная в программе. Это делает электромобили особенно привлекательным вариантом, несмотря на более высокую базовую стоимость. При текущих ценах на бензин экономия на топливе за 3–5 лет может дополнительно окупить разницу в цене.

Оформление кредита с господдержкой состоит из четырех этапов. На каждом есть нюансы, которые влияют на итоговую выгоду.

Шаг 1. Выбор дилера и банка-партнера. Не все автосалоны работают с госпрограммой. Актуальный список банков-участников публикуется на сайте Минпромторга. Крупные банки — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк — обычно участвуют в программе. Перед визитом к дилеру стоит уточнить, работает ли он с нужным банком. Отдельный момент — незаконные скрытые комиссии. Некоторые салоны добавляют обязательные платные услуги: защитное покрытие, сигнализацию, коврики. Это увеличивает стоимость и может вывести машину за ценовой лимит.

Шаг 2. Сбор документов. Базовый пакет включает паспорт, водительское удостоверение и справку о доходах. Для льготных категорий нужны дополнительные документы: свидетельства о рождении детей, справка с места работы для медиков и педагогов, удостоверение участника СВО. Полный список банк устанавливает самостоятельно. Справки имеют срок годности — обычно 30 дней. Просроченный документ является частой ошибкой и может стоит времени на повторный сбор.

Шаг 3. Подача заявки и одобрение. Заявку можно подать онлайн на сайте банка или у дилера. Анкета стандартная: личные данные, информация о доходах, выбранный автомобиль. Решение обычно приходит в течение 1–3 дней. После одобрения банк и государство согласовывают субсидию — это занимает еще несколько дней.

Шаг 4. Получение автомобиля и субсидии. После подписания кредитного договора и регистрации автомобиля субсидия перечисляется напрямую банку. Покупатель оплачивает остаток — скидка уже учтена в сумме кредита. Размер первоначального взноса определяет банк, обычно это 10–20% от стоимости авто. Важный риск: если бюджет программы исчерпан на момент выдачи, субсидию не дадут даже при одобренной заявке. В этом случае придется либо отказаться от покупки, либо брать обычный автокредит.

Даже при одобренной заявке можно потерять выгоду или столкнуться с отказом. Вот основные риски и способы их избежать.

• Бюджет программы закончился. При высокой популярности средства расходуются быстро — иногда за несколько месяцев. Если лимит исчерпан в день выдачи, субсидию не дадут даже при одобренной заявке. Важно следить за новостями на сайте Минпромторга и не затягивать с оформлением.
• Дилерская наценка и допы «съедают» скидку. Некоторые салоны добавляют к базовой цене обязательные опции: сигнализацию, защитное покрытие, коврики. Итоговая стоимость растет, а выгода от государственной субсидии уменьшается. Стратегия простая — торговаться и отказываться от ненужных услуг. Если дилер настаивает на допах, лучше поискать другой салон.
• Комплектация выходит за 2 млн рублей. Это ловушка для тех, кто выбирает топовые версии. Машина с дополнительными опциями может превысить ценовой лимит — тогда в льготе откажут. Перед покупкой нужно проверить итоговую цену в договоре.
• Обязательные страховки. Каско часто входит в условия льготного кредита. Без него банк может не одобрить заявку. Это добавляет к стоимости авто 50 000–100 000 ₽ в год. Снизить тариф можно, выбрав страховую с франшизой или оплатив полис в рассрочку.
• Продажа раньше 12 месяцев. Если продать машину в первый год владения, велика вероятность, что придется вернуть субсидию государству. Это условие программы, которое зависит от условий банка и фиксируется в договоре.
• Досрочное погашение кредита. В некоторых случаях при досрочном закрытии теряется часть выгоды — зависит от условий конкретного банка. Перед подписанием договора стоит уточнить этот момент.

Иногда выгоднее рассмотреть альтернативу — сравнить условия разных банков, поискать акционный кредит от банка или другие схемы покупки.

Льготный автокредит — не единственный способ сэкономить. Банки регулярно запускают собственные акции: сниженные ставки, кэшбэк, особые условия для зарплатных клиентов. Иногда такие предложения выгоднее госпрограммы.

Главное отличие кроется в механике скидки. По госпрограмме государство компенсирует до 35% стоимости автомобиля. Эта сумма сразу уменьшает тело кредита. Банковские акции обычно снижают процентную ставку — например, минус 3–5 процентных пунктов от базовой. Итоговая выгода зависит от суммы кредита и срока.

Для сравнения нужно считать полную стоимость кредита — сумму всех платежей за весь срок. Например, Lada Vesta за 1,8 млн ₽ по госпрограмме со скидкой 20% обойдется в 1,44 млн ₽. Та же машина по банковской акции со сниженной ставкой может стоить дороже из-за процентов, но без обязательного каско и ограничений по комплектации.

Банковские акции выгоднее в нескольких случаях:

• Не нужна обязательная страховка каско — экономия 50 000–100 000 ₽ в год.
• Выбранная комплектация превышает лимит 2 млн ₽.
• Покупатель не входит в льготные категории.

При выборе автомобиля важно считать не только цену покупки, но и стоимость владения за три года. Сюда входят: страховка, обслуживание, транспортный налог, расходы на топливо или электричество. Иногда дешевая машина оказывается дороже в эксплуатации.

Например, Lada Granta стоит около 1 млн ₽ — это самый бюджетный вариант в программе. Но расход топлива у нее выше, чем у многих других, – даже если сравнить с сопоставимыми расходами электромобилей. Если рассчитать разницу при годовом пробеге 20 000 км, разница в затратах на топливо и электричество получится 70 000 – 75 000 ₽ в год.

Расчет: по усредненным данным на 08.12.2025 бензин в РФ ≈ 65,86 ₽/л; Granta (смешанный цикл) ≈ 6,5–6,8 л / 100 км → топливо за 20 000 км ≈ 85 000 – 90 000 ₽/год. У Evolute i-Pro заявленный расход ~12,62 кВт·ч / 100 км и бытовой тариф ~5,86 ₽/кВт·ч → электроэнергия ≈ 14 000 – 15 000 ₽.

Таким образом, за три года выходит до 300 000 ₽ экономии на электрокаре.

Скидка 35% на электромобили может окупить их высокую базовую стоимость. Evolute i-Pro стоит около 2,5 млн ₽, скидка может достигать 925 000 ₽. При этом обслуживание электрокара дешевле: не нужно менять масло, фильтры, свечи. Такой вариант подходит тем, кто планирует ездить много и долго владеть машиной.

При покупке у дилера важно сразу фиксировать цену в договоре. Популярные модели иногда дорожают между заказом и поставкой. Если цена выросла и превысила 2 млн ₽, льгота не сработает. Чтобы избежать этого, нужно прописать в договоре фиксированную стоимость.

Чаще всего, минимальный срок владения — 12 месяцев, зависит от условий банка. Если планируется продажа раньше, лучше отказаться от госпрограммы и выбрать обычный кредит. Иначе придется вернуть субсидию государству. Тем, кто точно будет ездить на машине больше года, льготный автокредит выгоден.

Льготный автокредит в 2026 году — это вполне рабочий способ сэкономить до 35% на покупке нового автомобиля. Программа подходит семьям с детьми, покупателям первой машины, медикам, педагогам и участникам СВО. Жители Дальнего Востока получают повышенную скидку 25%, а на электрокары действует максимальная льгота 35%.

Чтобы не потерять выгоду, нужно следить за итоговой ценой в договоре, отказываться от навязанных допов и не затягивать с оформлением. Полный список моделей и банков-партнеров есть на сайте Минпромторга.

Если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.