Термин «валюта» означает деньги, которые государство признает законным платежным средством на своей территории. Простыми словами, это рубли, доллары или евро, которыми можно расплатиться в магазине и оплатить счета.

Чем валюта отличается от денег? По сути, это одно и то же, но с важным уточнением. Деньги — это экономическое понятие всеобщего эквивалента, который можно обменять на любой другой товар или услугу. Валюта — это деньги конкретной страны или группы государств. Например, российский рубль — это валюта России, евро — единая валюта стран Европейского союза, юань — валюта КНР.

Валюта выполняет четыре основные функции, разберем каждую на простых примерах.

Средство обмена. Это главная функция — валюта позволяет покупать и продавать. Рассмотрим на простом примере. Вместо того, чтобы менять яблоки на хлеб, человек продает яблоки за деньги. А потом на эти деньги покупает хлеб и другие необходимые вещи. Валюта — это универсальный инструмент торговли.

Мера стоимости. Валюта помогает сравнивать товары и услуги. Когда цена телефона — 30 000 ₽, а цена ноутбука — 60 000 ₽, сразу понятно, что ноутбук стоит вдвое дороже. Без единой меры сравнивать ценность разных вещей было бы невозможно.

Средство накопления. Валюта позволяет сохранять и приумножать капитал. Можно отложить деньги сегодня и потратить их через год. Чтобы сохранить покупательную способность сбережений и защитить их от инфляции, можно использовать различные финансовые инструменты — конвертировать в стабильную валюту или открыть банковский вклад.

Стандарт отсроченных платежей. Поскольку деньги — универсальный инструмент, который принимается везде и сохраняет свою ценность, они могут передавать эту ценность в форме кредитов и долговых обязательств в течение времени. Например, один человек может взять в долг у другого определенную сумму — и вернуть ее в будущем.

Валюты классифицируют по разным признакам в зависимости от того, как они работают и где их можно использовать.

По государству-эмитенту различают национальную и иностранную валюты. Для жителя России рубль — национальная валюта, а доллар или юань — иностранная. Мировые валюты признают и используют во всем мире для международных расчетов. К ним относятся доллар США, евро, британский фунт стерлингов и японская иена. Эти валюты считают надежными — их можно обменять почти в любой точке планеты.

По конвертируемости различают три типа валюты. Свободно конвертируемая валюта — та, которую можно без ограничений обменять на любую другую. Частично конвертируемая — с определенными ограничениями на обмен. Неконвертируемая валюта — действует только внутри страны, обменять ее за рубежом практически невозможно.

По форме валюта бывает наличной — это купюры и монеты, безналичной — деньги на счетах и картах и цифровой — электронные деньги, которые существуют только в цифровом виде.

Криптовалюта — современный цифровой вид валюты, который не контролируется государством. Биткоин, эфириум и другие криптовалюты работают на основе технологии блокчейн. Их главное отличие от классической валюты — децентрализация и отсутствие регулятора вроде Центробанка.

Валютный курс — это цена одной валюты в денежных единицах другой страны.

Например, если курс доллара к рублю равен 90 ₽, это значит, что 1 $ можно купить за 90 ₽. Курс постоянно меняется — на это влияет множество факторов.

Существует три основных типа валютных курсов:

• Фиксированный курс — государство само устанавливает стоимость своей валюты относительно другой и поддерживает ее на этом уровне.
• Плавающий курс — стоимость определяет рынок, она зависит от спроса и предложения.
• Управляемый плавающий курс — гибридный вариант из двух предыдущих. Рыночные факторы формируют курс валют, но государство сглаживает резкие скачки.

Главные факторы, влияющие на рыночный курс валюты, — спрос и предложение. Если многие хотят купить доллары, а продавцов мало — курс доллара растет. Если желающих продать больше, чем покупателей — курс падает.

На спрос влияют состояние экономики в стране и мире, политическая стабильность, цены на ключевые экспортные товары — например, нефть — а также решения правительства и Центробанка.

В рыночной экономике Центробанк может влиять на курс через интервенции — покупать или продавать валюту, менять ключевую ставку или вводить ограничения, но не может контролировать курс полностью.

От нестабильности национальной и мировой валюты могут пострадать и люди, и бизнес, и экономика страны в целом.

Резкие колебания курса. Например, компания заключила контракт в долларах, а к моменту оплаты курс вырос — это означает, что за товар теперь нужно заплатить больше, чем рассчитывали. Также могут обесцениться валютные сбережения физлиц.

Ограничения регулятора. В результате внешних факторов государство может ограничить операции с определенными валютами. Например, ЦБ ограничил снятие наличных долларов и евро с валютных счетов.

Девальвация — снижение покупательной способности национальной валюты по сравнению с твердыми иностранными валютами. После сильного падения курса внутренние цены в стране могут вырасти — за те же деньги можно будет купить меньше товаров.

Причинами девальвации может быть снижение золотовалютных резервов или сверхвыпуск национальной валюты — государство «печатает» деньги. Это происходит из-за ухудшения экономической и геополитической ситуации, снижения цен на экспортные товары, оттока иностранных инвестиций.

Защититься от резкого падения курса рубля поможет диверсификация активов — например, вложения в устойчивую валюту, драгметаллы, ценные бумаги.

Валюта — это деньги, которые можно законно использовать как платежное средство в конкретной стране. На курс валюты могут влиять экономические и геополитические факторы, а также решения государства. Главный валютный риск — девальвация — обесценивание национальной валюты. Защитить свои сбережения можно с помощью диверсификации активов — вкладывать деньги в разные валюты и финансовые инструменты.