Сколько нужно зарабатывать, чтобы быть богатым, и как рассчитать свою финансовую цель

Это не официальный норматив и не готовая финансовая цель. Для личного плана нужно выбрать один из трех ориентиров: желаемый ежемесячный доход, капитал для регулярных выплат или резерв на несколько месяцев. Для каждого нужен свой расчет.

В опросе участвовали 1600 совершеннолетних россиян. Конкретную сумму назвали 78% респондентов, еще 22% затруднились ответить. Чтобы крайние ответы не искажали результат, ВЦИОМ рассчитал 5%-ное усеченное среднее: исключил по 5% самых высоких и самых низких значений.

Эти расчеты отвечают на разные вопросы. В первом случае нужно понять, насколько должен вырасти текущий доход. Во втором — какой капитал способен обеспечить нужные выплаты. В третьем — сколько денег потребуется на случай временной потери заработка.

Вопрос «Сколько нужно зарабатывать, чтобы быть богатым?» можно понять по-разному. Один человек думает о зарплате после налогов, другой — об общем доходе семьи, третий — о сумме, которая остается после ипотеки и обязательных расходов.

Поэтому 393 330 ₽ нельзя использовать как универсальный ориентир. Для семьи с двумя детьми и ипотекой эта сумма означает одно, для человека с собственной квартирой и без кредитов — другое. Даже одинаковый доход дает разный уровень финансовой свободы в зависимости от региона, состава семьи и регулярных расходов.

Доход и капитал — тоже не одно и то же. Можно получать 393 330 ₽ в месяц и не иметь накоплений, если почти вся сумма уходит на текущую жизнь. А можно зарабатывать меньше, но иметь собственное жилье, резерв на год и долгосрочные накопления.

Личный ориентир стоит сравнивать не только с доходом, но и с обязательными расходами и суммой, которая остается после них.

Допустим, человек получает 150 000 ₽ после налогов и хочет выйти на 393 330 ₽ в месяц.

Формула:

целевой доход − текущий доход = необходимая прибавка.

В нашем примере:

393 330 ₽ − 150 000 ₽ = 243 330 ₽ в месяц.

За год разница составит 2 919 960 ₽, или около 2,92 млн ₽. Именно эту сумму нужно закрыть ростом зарплаты, дополнительной занятостью, доходом от бизнеса или капитала.

При таком расчете полезно разделить деньги на три части:

• обязательные расходы: жилье, продукты, транспорт, кредиты, лечение и образование;
• расходы на комфорт: путешествия, развлечения и крупные покупки;
• сумма, которая остается на накопления и долгосрочные цели.

Если при доходе 393 330 ₽ после всех расходов остается 20 000 ₽, финансовая устойчивость может быть ниже, чем при доходе 200 000 ₽ и остатке после расходов 70 000 ₽. Поэтому цель лучше привязывать не только к заработку, но и к свободной сумме в конце месяца.

Другой вариант — получать 393 330 ₽ не из зарплаты, а за счет накопленного капитала.

Годовая сумма выплат составит:

393 330 ₽ × 12 = 4 719 960 ₽.

Чтобы приблизительно оценить капитал, годовую сумму можно разделить на условную чистую доходность — доходность после налогов, комиссий и других расходов.

В реальности ставки по вкладам меняются, стоимость ценных бумаг может снижаться, а налоги и комиссии уменьшают результат. Если часть дохода не оставлять в капитале, инфляция со временем будет снижать покупательную способность выплат.

Например, при условной доходности 10% и росте цен на 6% реальная доходность будет заметно ниже номинальных 10%. Через несколько лет на 393 330 ₽ можно будет купить меньше товаров и услуг, чем сейчас.

Чем осторожнее сценарий и ниже допустимый риск, тем больший капитал может потребоваться. Более высокая потенциальная доходность уменьшает расчетную сумму, но повышает вероятность убытков и нестабильных выплат.

Третий вариант — не получать 393 330 ₽ постоянно, а накопить запас, который позволит тратить эту сумму при временной потере дохода.

Но финансовую подушку лучше считать не от условной границы богатства, а от собственных обязательных расходов.

Формула:

обязательные расходы за месяц × количество месяцев резерва.

Допустим, семья тратит 180 000 ₽ в месяц. Если 393 330 ₽ включает путешествия, крупные покупки и накопления, резерв на шесть месяцев необязательно должен составлять 2,36 млн ₽. Для покрытия обязательных расходов понадобится:

180 000 ₽ × 6 = 1 080 000 ₽.

В расчет обычно включают аренду или ипотеку, продукты, коммунальные услуги, транспорт, лекарства и минимальные платежи по кредитам. Расходы на отпуск, новую технику и пополнение инвестиционного портфеля можно не учитывать.

Деньги из подушки могут понадобиться в любой момент, поэтому важна возможность быстро забрать их без существенных потерь.

При досрочном закрытии срочного вклада проценты обычно пересчитывают по ставке вклада до востребования, если договором не предусмотрен другой порядок. Поэтому перед размещением части резерва стоит проверить условия досрочного возврата денег в договоре. Такой порядок описан в статье 837 Гражданского кодекса РФ.

Когда известны сумма цели и срок, можно определить минимальный ежемесячный взнос:

сумма цели ÷ количество месяцев до нее.

Например, чтобы накопить 2 359 980 ₽ за пять лет без учета дохода по финансовым инструментам, нужно разделить сумму на 60 месяцев:

2 359 980 ₽ ÷ 60 = 39 333 ₽.

Для планирования сумму можно округлить до 39 300–39 500 ₽ в месяц.

Доход от вклада или инвестиций способен уменьшить необходимый взнос, но заранее гарантировать результат нельзя. Для базового плана лучше использовать осторожный сценарий и не считать возможную доходность обязательным условием достижения цели.

Расчет стоит пересматривать хотя бы раз в год. Доходы, расходы, ставки и стоимость цели меняются, а инфляция снижает покупательную способность денег.

Допустим, человек хочет через 10 лет получать от капитала дополнительно 100 000 ₽ в месяц.

Годовая сумма выплат составит 1,2 млн ₽. При условной чистой доходности 6% расчетный капитал составит около 20 млн ₽, при 8% — 15 млн ₽, при 10% — 12 млн ₽.

Чтобы накопить 12–20 млн ₽ за 10 лет без учета доходности, придется откладывать от 100 000 до 167 000 ₽ в месяц. При этом будущую сумму выплат нужно периодически увеличивать с учетом роста цен: через 10 лет сегодняшние 100 000 ₽ будут иметь другую покупательную способность.

Для подушки, краткосрочной покупки и капитала на десятилетия нужны разные инструменты.

Резерв на непредвиденные расходы должен оставаться доступным. Часть денег можно держать на накопительном счете, часть — на коротких вкладах с разными датами окончания. При выборе нужно проверить ставку, порядок начисления процентов, возможность пополнения и условия снятия.

Для цели на один–три года могут подойти вклады и накопительные счета, если срок возврата денег совпадает с датой покупки. Максимальная ставка не всегда главный критерий: при досрочном закрытии можно потерять большую часть начисленных процентов.

Долгосрочный капитал может включать инвестиционные инструменты, но их стоимость способна снижаться. Деньги, которые понадобятся в ближайшее время, не следует полностью переводить в активы с заметными колебаниями цены.

Если вы выбираете способ накопления, на маркетплейсе Финуслуги можно сравнить условия финансовых продуктов нескольких банков, а затем подобрать вариант под свою цель.

ВЦИОМ также приводит результаты исследования 2005 года. Но сравнивать суммы напрямую нельзя не только из-за инфляции.

В 2026 году опрос проводили по телефону, а в 2005 году — методом личных поквартирных интервью. Различия в методике могут влиять на ответы респондентов.

Кроме того, за это время изменились зарплаты, цены, стоимость жилья, структура расходов и доступность финансовых услуг. Одна и та же номинальная сумма в 2005 и 2026 годах имеет разную покупательную способность.

Поэтому рост названной суммы не означает автоматически, что требования россиян к богатству увеличились во столько же раз. Для корректного сравнения нужно учитывать инфляцию, формулировку вопроса, способ проведения опроса и обработку ответов.

• какую цель вы считаете: доход, капитал или резерв;
• сколько денег остается после обязательных расходов;
• к какому сроку нужна вся сумма;
• какой ежемесячный взнос можно поддерживать без новых долгов;
• как инфляция повлияет на покупательную способность цели.

Сумма 393 330 ₽ — повод проверить собственные ориентиры. Личная финансовая цель начинается с ответа на три вопроса: какой доход вам нужен, какой запас вы хотите создать и к какому сроку должны быть накоплены деньги.