Сколько кредитных карт можно оформить одновременно

До недавнего времени лимита на число карт не было, но с 1 сентября 2027 года это изменится. Президент подписал закон, по которому одному человеку во всех банках вместе может быть выдано не более 20 платежных карт. Это правило касается всех видов банковских карт — дебетовых и кредитных.

До вступления нормы в силу еще больше года, и уже оформленные карты закрывать не обязывают. Но после этой даты банк не сможет выдать очередную карту сверх лимита в 20 штук.

Кроме законодательного лимита, каждый банк по-прежнему принимает решение о выдаче карты отдельно по каждому заемщику — с учетом того, сколько кредитных обязательств у него уже есть.

Здесь важно различать: нужна дополнительная карта к уже открытому счету или вторая самостоятельная кредитная карта с отдельным лимитом.

Дополнительная карта обычно привязана к тому же кредитному лимиту, что и основная. Ее оформляют, например, чтобы разделить операции по категориям или выдать карту члену семьи на одном счете — общий долг при этом один на обе карты.

Вторая самостоятельная карта — это отдельный договор и отдельный лимит. Часть банков придерживается политики «один клиент — одна кредитная карта» и не оформляет вторую, пока не закрыта первая. Другие банки готовы выдать вторую карту, если платежеспособность клиента это позволяет.

Практика отдельных банков заметно различается.

Сбербанк категоричен: один держатель может открыть только одну кредитку. Дополнительные кредитные карты к одному счету не открывают.

В Т-Банке к одному счету можно выпустить до 10 дополнительных карт, в том числе и кредитных. При этом вторую самостоятельную кредитку оформить нельзя — даже если это карта другого тарифа.

Точная политика по количеству кредитных карт на одного держателя различается по банкам и по конкретному продукту — единого правила здесь нет.

Прежде чем оформлять следующую карту, стоит понимать, с чем это связано на практике.

• Рост кредитной нагрузки. Банк при оценке новой заявки учитывает не только доход, но и показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение платежей по всем кредитам и картам к доходу. Чем больше открытых лимитов, тем выше потенциальная нагрузка, даже если вы не пользуетесь всеми картами одновременно.
• Сложнее контролировать льготный период. У каждой карты своя дата начала расчетного периода и свой срок беспроцентного пользования деньгами. При нескольких картах легче запутаться и пропустить дату платежа по одной из них.
• Риск просрочки растет вместе с числом обязательств. Даже небольшая просроченная сумма по одной из карт попадает в кредитную историю и может повлиять на будущие заявки.
• Комиссии за обслуживание. Часть карт предполагает плату за обслуживание — ежегодную или при невыполнении условий — при нескольких картах эти суммы складываются.

Когда вы подаете заявку на карту, банк смотрит на два основных показателя: кредитную историю и расчет ПДН.

В кредитной истории отражаются все открытые кредитные продукты — не только суммы, которые вы фактически потратили, но и установленные лимиты по картам. Даже пустая, неиспользуемая карта с большим лимитом увеличивает потенциальную долговую нагрузку.

При расчете ПДН банк складывает ежемесячные платежи по всем известным обязательствам и делит на подтвержденный доход. Если показатель превышает установленный банком порог, в новой карте могут отказать или предложить меньший лимит, чем ожидалось.

Практический вывод: закрытие или снижение лимита по картам, которыми вы не пользуетесь, может увеличить шанс одобрения следующей заявки — на кредитную карту или кредит.

Однозначного ответа, подходящего всем, нет — вопрос не в количестве карт, а в том, насколько вы контролируете каждую из них.

Одна карта с достаточным лимитом и понятными условиями может закрывать большинство задач: покупки, кэшбэк, льготный период. Такой вариант проще контролировать — один расчетный период и один лимит, за которыми нужно следить.

Несколько карт может быть оправдано, если вы используете их для разных целей: например, одна карта — для повседневных трат с кэшбэком по одной категории, другая — с более длинным льготным периодом для крупных покупок. В этом случае важно точно знать даты платежей и лимиты по каждой карте, иначе преимущество нескольких карт перекрывается риском пропустить платеж.

Если вы не помните, сколько у вас открыто карт и какие по ним лимиты, это сигнал не оформлять новую, а сначала разобраться с уже открытыми. Можно запросить кредитную историю в БКИ, проверить все открытые карты и закрыть неиспользуемые.

Прежде чем оформлять еще одну карту, стоит сравнить условия — свои действующие и те, что предлагают другие банки: длительность льготного периода, условия кэшбэка, стоимость обслуживания, кредитный лимит.

Сравнить условия по кредитным картам разных банков в одном месте удобно на Финуслугах. Заполните короткую анкету, и сервис подберет предложения специально для вас. Выберите карту и отправьте заявку в банк — это займет несколько минут.

Зависит от политики конкретного банка: часть банков выдает вторую карту при подтвержденной платежеспособности, часть придерживается правила «одна карта на клиента».

Нет, Сбербанк разрешает иметь только одну кредитную карту на человека.

Дополнительная карта делит один лимит с основной картой и один общий долг. Вторая самостоятельная карта — это отдельный договор, отдельный лимит и отдельная задолженность.

Да, банк может учитывать лимиты по всем открытым картам при расчете ПДН, даже если вы не пользуетесь картой активно. Это может снизить одобряемую сумму по новому кредиту.

Такой закон уже подписан президентом: он ограничивает число карт на одного человека — 20 штук во всех банках. Норма вступает в силу 1 сентября 2027 года, до этой даты действующий порядок не меняется.