С новыми ставками: льготная ипотека в 2023 году

Льготную ипотеку на новостройки продлили до 1 июля 2024 года. Программа доступна всем гражданам РФ, которые покупают новую или строящуюся квартиру или дом у застройщика, а также строят его сами. Первоначальный взнос должен быть не менее 15%. Жители регионов могут получить в рамках программы до 6 млн рублей, а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 12 млн.

Что изменилось:

Ставку по ипотеке повысили с 7 до 8% годовых. Чтобы ей воспользоваться, нужно до 1 июля 2024 года заключить договор на кредит с банком.

Это программа для семей с двумя и более детьми, которые родились в 2018 году и позже, а также — с детьми-инвалидами любого возраста. Она распространяется на квартиры в новостройках, новые дома или их строительство.

В рамках программы действует льготная ставка в 6%, первоначальный взнос — не меньше 15%. В Москве, Санкт-Петербурге и их областях можно взять кредит на сумму до 30 млн рублей, а в остальных регионах — до 15 млн. Но под 6% выдадут только часть суммы: 12 и 6 млн рублей соответственно, остальную часть придется погашать по более высоким ставкам, которые зависят от конкретного банка.

Что изменилось:

Программу продлили, и теперь ею смогут воспользоваться семьи, чьи дети родились не позже 31 декабря 2023 года. Если в семье один ребенок, необходимо, чтобы он родился не раньше 2018-го. Если детей несколько, достаточно, чтобы они были несовершеннолетними. Если в семье трое и более детей, один из которых родился или усыновлен с начала 2019 года по конец 2023-го, то государство в качестве субсидии выплатит до 450 000 рублей. Эти деньги можно направить на частичное погашение кредита. Компенсации положены и тем, у кого уже есть жилье.

В Дальневосточном федеральном округе действуют несколько программ с льготной ставкой в 2%:

• Для молодых семей, где обоим супругам не больше 35 лет;
• Для родителей-одиночек с несовершеннолетними детьми;
• Для семей с детьми-инвалидами или теми, чьи дети родились начиная с 1 января 2019 года;
• Для владельцев дальневосточных гектаров;
• Для тех, кто переехал в регион в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
• Для тех, кто работает в медицинском или образовательном госучреждении не меньше пяти лет.

Дальневосточную ипотеку продлили до 2030 года, но об изменении условий пока не сообщается. Программа действует на новое, строящееся или вторичное жилье, а также покупку земельного участка и строительство дома. Лимит по ней составляет 6 млн рублей, а минимальный взнос — 15%.

Это программа с льготной ставкой в 5% на покупку нового или строящегося жилья, земельного участка, а также индивидуальное строительство дома. Ею могут воспользоваться сотрудники от 22 до 44 лет, которые работают не меньше трех месяцев в IT-компаниях из специального реестра Минцифры. Лимит по ипотеке составляет 9 млн рублей в регионах и 18 млн в городах-миллионниках, а минимальная зарплата заемщика до вычета НДФЛ — 100 000 и 150 000 рублей соответственно.

Что изменится:

В 2023 году Минцифры предлагает расширить возрастной лимит — с 18 до 50 лет, а также изменить минимальный доход для заемщиков: 150 000 рублей для Москвы, 120 000 — для других городов-миллионников и 70 000 — для всех остальных. При этом льготную ставку сохранят в течение полугода после увольнения.

Ипотека со ставкой 3%, которая действует на покупку и строительство жилья, включая вторичное, в пунктах с населением до 30 000 человек. Максимум в рамках программы можно получить до 5 млн рублей в Ленобласти, Ямало-Ненецком автономном округе и ДФО и до 3 млн — в остальных регионах, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Первоначальный взнос — от 10%.

Если кредит берут на строительство дома, то достроить и зарегистрировать его нужно в течение двух лет после выдачи кредита, иначе банк может поднять ставку. При этом в доме должны быть подведены все коммуникации — вода, канализация, электричество и отопление — а число кв. м на человека должно быть не меньше региональных норм жилой площади.

Программа действует до 2025 года. С 2022-го сельскую ипотеку можно оформить также на покупку или строительство дачи в СНТ, если оно присоединится к муниципалитету или образует новый.

Военнослужащие могут оформить ипотеку на общих условиях, но часть кредита за них выплатит государство. Средства на погашение берут из накопительных взносов, которые в 2023 году повысят на 12,4% — до 29 134,5 рубля в месяц. Если платеж по ипотеке меньше этой суммы, остаток направят на досрочное погашение.

Военную ипотеку могут получить офицеры, а также военные более младших званий, которые служат не менее трех лет. Остальные могут присоединиться к системе НИС добровольно. Это касается и участников боевых действий — в том числе СВО. С этого года служащие от 20 лет и более смогут получать деньги с накопительного счета раз в год и использовать их на любые цели.

Ипотеку с господдержкой считают одним из главных драйверов роста на рынке жилья: как только средние ставки по кредитам в банках превышают 10%, спрос на покупку квартир падает. За прошедший год он сократился до уровня 2015 года, когда в недвижимость стали реже вкладывать из-за санкций и последовавшего падения рубля.

Сейчас застройщики оказались в ситуации, когда они уже вложились в объекты на пике спроса, а в течение года доходы россиян сократились и покупателей стало меньше. Предложение новостроек на 50% больше, чем в прошлом году, тогда как число договоров ДДУ на покупку строящегося жилья сократилось в 1,5 раза. В итоге появились программы с беспрецедентно низкими ставками: от 0,1% или 1 рубль в месяц. О том, чем грозят рынку такие схемы, мы писали в статье.

Продление льготной ипотеки, скорее, поможет немного сдержать падение, но не подстегнуть спрос. Повышение ставки с 7 до 8% будет особенно чувствительным для Москвы, Санкт-Петербурга и других городов с высокими ценами.