Высокий доход сам по себе не гарантирует финансового комфорта и стабильности. Это подтверждают и исследования, и повседневные наблюдения.

В 2018 году профессор Гарвардской школы бизнеса Майкл Нортон опросил более 4000 американских миллионеров. Он спросил, довольны ли они своей жизнью и сколько денег им нужно для полного ощущения счастья. Большинство ответило, что для этого их состояние должно вырасти в два-три раза. Получается, даже миллионы на счетах не избавляют от чувства, что денег недостаточно.

Причина в том, что с ростом дохода почти всегда меняется образ жизни. Человек начинает тратить больше, причем не на базовые вещи вроде еды или лечения, а на второстепенные, статусные и «улучшающие жизнь» покупки. Этот процесс называют инфляцией образа жизни.

Как это выглядит на практике? Допустим, у Игоря доход вырос со 120 000 до 230 000 ₽ в месяц. Формально денег стало почти в два раза больше, но через полгода он замечает, что свободных средств по-прежнему почти нет.

Что происходит? Сначала Игорь начинает каждый день покупать кофе навынос. Затем чаще ездит на такси вместо общественного транспорта. Подключает доставку готовой еды. Обновляет технику при каждом новом релизе. То есть добавляет регулярные расходы, которых раньше не было. Каждая из этих трат по отдельности кажется несущественной. Но со временем они становятся привычкой и превращаются в «обязательные» статьи бюджета.

В итоге расходы могут догнать доход или даже превысить его.

Чаще всего о ней говорят, если при росте дохода вы:

• Откладываете столько же денег, сколько и раньше, или не откладываете вообще.
• Тратите деньги на вещи и услуги, без которых раньше спокойно обходились.
• То, что раньше казалось роскошью, теперь воспринимается как базовая потребность.
• В бюджете постоянно появляются новые регулярные расходы.

Отсутствие накоплений — это не всегда про «плохую финансовую дисциплину». Большую часть своей истории люди жили, ориентируясь на краткосрочную перспективу: нужно было выжить здесь и сейчас. Навык долгосрочного планирования и накопления не заложен в нас автоматически. Он появляется, если:

• Этому научили в семье.
• Человек рос в среде, где откладывать деньги — норма.
• Он сознательно начал развивать финансовую грамотность.

Размер дохода здесь вторичен. Люди с высокими заработками могут не иметь накоплений так же, как и те, кто зарабатывает меньше.

Одна из ключевых причин — неуверенность в себе и желание соответствовать определенному статусу. Лишние траты часто связаны с постоянным сравнением себя с другими. Ученые называют это ощущение относительной депривацией. Человек оценивает себя не по реальному уровню жизни, а по тому, как он выглядит на фоне окружения.

Если сравнение не в его пользу, появляется ощущение неуспеха. И тогда деньги начинают уходить на статусные покупки — гаджеты, автомобили, дорогую одежду, поездки.

В одном эксперименте людей просили вспомнить ситуации, где они чувствовали себя сильными и наоборот. После этого им показывали разные товары и спрашивали, сколько они готовы за них заплатить. Те, кто вспоминал моменты бессилия, соглашались платить больше за дорогие вещи.

Важно: демонстративное потребление может временно поддерживать самооценку, но часто затягивает в порочный круг — отказаться от необязательных трат потом может быть психологически сложно.

Все новое — вкусная еда, покупки, влюбленность — повышает уровень дофамина. Поэтому возникает ощущение, что следующая покупка сделает нас счастливее. Но эффект длится недолго.

Ученые называют это гедонистической адаптацией: человек привыкает и к плохому, и к хорошему. Даже крупные достижения со временем перестают радовать. Например, покупка собственной квартиры сначала вызывает гордость и радость. Но через некоторое время она воспринимается как норма и появляется желание «чего-то еще».

При этом чем выше доход, тем больше возможностей тратить. Чтобы снова испытать удовольствие, траты приходится увеличивать.

Исследования показывают, что:

• Материальные покупки приносят короткий всплеск удовольствия.
• Нематериальные траты — впечатления, поездки, события — запоминаются лучше и радуют дольше.
• Удовольствие от ожидания путешествия или события почти в 2,5 раза выше, чем от ожидания покупки вещи.

Кроме того, часто причина нехватки денег лежит в отсутствии анализа расходов и возможностей и ответственности за собственные финансовые решения. Когда человек объясняет свое положение внешними факторами — государством, рынком, профессией — он перестает искать возможности. При таком подходе сложно увидеть, где можно повысить доход, расширить формат работы или пересобрать ценность своих навыков. Без анализа своих возможностей, компетенций и реальной картины доходов человек сам закрывает себе путь к росту и продолжает жить в режиме «сколько ни зарабатывай — все равно не хватает».

Еще одна распространенная причина — внутренние противоречия и установки, которые влияют на наше отношение к деньгам незаметно. Желание «быть хорошим», «казаться успешным» или «быть героем» часто приводит либо к занижению доходов, либо к их быстрому сливу на статусные покупки и эмоциональные траты. К этому могут добавляться ограничивающие убеждения про деньги, отсутствие финансовой подушки, импульсивные покупки, долги и стремление жить «как все». В результате деньги зарабатываются, но не удерживаются — потому что цели, привычки и мышление работают в разные стороны.

Изменения начинаются не с жесткой экономии и не с еще большего роста доходов, а с пересборки финансового поведения: целей, привычек и решений, которые вы принимаете каждый день. Важно действовать последовательно и не пытаться исправить все сразу. Ниже — ключевые шаги, которые действительно работают, если применять их на практике.

Поставьте большую и долгосрочную финансовую цель

Речь не о цели «отложить немного денег», а о задаче, к которой в обычных условиях придется идти несколько лет. Например, сформировать капитал, накопить на крупную покупку или создать финансовую подушку. Такая цель меняет поведение: деньги перестают быть средством для сиюминутных трат и начинают работать на будущее.

Важно: краткосрочные цели редко меняют привычки. Именно большая цель помогает  пересмотреть расходы и решения.

Копите деньги

Исследования показывают: для ощущения удовлетворения от жизни важнее иметь накопления, чем высокую зарплату.

Причина — чувство безопасности. Когда есть сбережения, снижается финансовая тревога, и даже редкие покупки приносят больше радости.

Выбрать накопительный вклад под высокий процент можно на Финуслугах. Достаточно отметить нужные фильтры и выбрать подходящее предложение.

Сначала инвестиции, потом расходы

Возьмите за правило с любого дохода в первую очередь откладывать часть денег и считать это инвестициями в свое будущее. Начните хотя бы с 10% заработка. Если можете больше — хорошо. Ключевое условие — запретить себе изымать эти деньги на текущее потребление.

Реинвестируйте доход от инвестиций

Все, что вы зарабатываете на инвестициях, по возможности направляйте обратно. Как минимум до того момента, пока не достигнете своей большой финансовой цели. Это ускоряет рост капитала и снижает соблазн тратить деньги раньше времени.

Начните вести учет расходов

Это может быть скучно, но без учета невозможно понять, куда именно уходят деньги. Если сложно учитывать все траты сразу, начните хотя бы с одной статьи — например, расходов на еду. Будьте дотошными: фиксируйте все категории продуктов и кофе вне дома. Суммы могут удивить или даже шокировать. В контроле над такими тратами часто скрыт резерв для роста сбережений и инвестиций.

Будьте особенно осторожны в период роста доходов

Рост доходов — самый опасный момент. Хочется порадовать себя, и расходы незаметно увеличиваются.

В этот период важно:

• Не повышать уровень жизни резко.
• Сначала увеличить процент отчислений на инвестиции.
• Продолжать контролировать расходы и держать их на прежнем уровне или ниже.

Считайте цену своих желаний

Когда вы уже контролируете расходы и увеличили размер инвестиций, может появиться осознанное желание наградить себя — покупкой или ростом потребления. В этом случае можно посчитать, на сколько месяцев (или лет) эта покупка отодвигает достижение вашей большой финансовой цели.

Работайте с привычками

Приживаются те привычки, которые легче выполнять. Чтобы привязать привычку к событию, выберите регулярную ситуацию. Например, получили зарплату — сразу отложили деньги. Можно настроить автоматическое пополнение накопительного счета в мобильном приложении своего банка.

Планируйте удовольствие

Если вы много работаете, возникает желание поощрять себя. Это нормально, лишать себя радости не надо. Но, чтобы такие траты не стали хаотичными, выделите на них отдельный бюджет и запланируйте те действия, которые принесут вам удовольствие. Например, каждую пятницу ужинайте в кафе или раз в месяц позволяйте себе покупки в рамках бюджета. Это снижает уровень импульсивных трат.

Также учитесь поощрять себя бесплатно: прогулкой, музыкой, просмотром кино и словами поддержки самому себе и от близких.

Не застревайте в финансовом перфекционизме

Если кажется, что откладывать мало нет смысла — просто попробуйте. Сначала важно выработать привычку, для этого важна регулярность.

Разберитесь с отношением к деньгам

Задайте себе вопросы:

• Какую роль деньги играют в моей жизни.
• Важнее зарабатывать или соответствовать образу «хорошего человека».
• Что мной движет в финансовых и бизнес-решениях — интерес или желание что-то доказать.

Выявление ограничивающих убеждений и работа с ними — самостоятельно или с наставником — напрямую влияют на доходы и качество жизни.

Проблема «деньги есть, а их все равно не хватает» чаще всего связана не с уровнем дохода, а с отсутствием анализа финансовых потоков, размытыми целями и привычками, связанными с деньгами и отношением к ним.

Без понимания, куда уходят деньги и зачем вы их зарабатываете, рост доходов не даст ощущения стабильности. Ситуацию усугубляют ограничивающие установки, желание выглядеть успешнее, чем есть на самом деле, и траты под воздействием эмоций.

Отсутствие финансовой подушки, импульсивные покупки и попытки быстро заработать только усиливают тревогу и ощущение нестабильности. Изменения начинаются с пересмотра своего отношения к деньгам, формулирования целей и обретения навыка систематично откладывать и инвестировать деньги.