Центральный банк устанавливает официальный курс для всех валют, но его значение — только ориентир для банков. Они выставляют собственные котировки, которые зависят от многих факторов.

Курс валют может отличаться между банками и между разными отделениями одного банка. Курс всегда включает издержки и комиссии — например, аренда помещения в деловом квартале дороже, чем в спальном районе. К этому добавляют стоимость инкассации и перевозки валюты, расходы на персонал и охрану. Дополнительно учитывают туристический поток и спрос на наличные для конкретной валюты.

Спред между покупкой и продажей — главный фактор. При неопределенности на рынке банки расширяют спред, чтобы застраховаться от резких колебаний. Когда ситуация стабилизируется — сужают его обратно.

В местах с высоким трафиком — у метро, в бизнес-центрах — банки держат узкий спред для любой валюты ради объема операций. Там же выше конкуренция между точками — это дополнительно влияет на цены. В спальных районах, где поток клиентов меньше, банки действуют осторожнее и могут закладывать страховку от потерь в курс.

Комиссии за обмен или минимальный порог суммы — дополнительные ограничения, которые влияют на курс. Для крупных сумм в некоторых банках можно получить скидку, но нужен предварительный заказ — в кассе может не оказаться достаточного объема наличных.

Онлайн-обмен через приложение банка часто выгоднее — офлайн-касса несет дополнительные издержки. Но есть нюанс: снять наличные доллары и евро со счета не получится из-за ограничений Центробанка.

Дефицит конкретной валюты, например долларов или евро, ввоз которых значительно уменьшился после введения санкций, или крупных купюр — обычно ухудшает предложение. Если в кассе избыток определенного номинала — банк может сделать курс более выгодным для клиента, чтобы сбалансировать остатки.

Однозначного ответа здесь нет. Всё зависит от валюты, местонахождения пункта обмены и вида операции — покупка или продажа.

Транспортные узлы — аэропорты и вокзалы обычно предлагают менее выгодные курсы покупки и продажи, но большой выбор валют и номиналов. Здесь возможны очереди, особенно в пиковые часы. Туристу лучше обменять небольшую сумму на первое время, а потом найти в городе обменник с приемлемым курсом.

В центре Москвы в местах с высоким туристическим потоком может быть завышенный курс покупки валюты банком. Это касается обменников рядом с гостиницами и известными достопримечательностями.

Спальные районы — удобный вариант, если банк находится недалеко до дома: клиентский поток в локальных отделениях меньше. Курс может быть более выгодным, чем в центре, но наличие валюты и номиналов часто ограничено.

Единого решения нет. Перед обменом любой валюты лучше сравнить предложения разных банков и выбрать самый подходящий вариант.

Определите радиус поиска и нужную валюту. Решите, что важнее — точка ближе к дому или готовность ехать в район за лучшим предложением. Для ориентира используйте официальный курс ЦБ, но сравнивайте именно банковские курсы. Отберите 3–5 подходящих пунктов и сравните все факторы: курс, комиссии, режим работы и наличие валюты.

Желательно сделать контрольный звонок в банк перед визитом — для онлайн-обмена можно использовать чат в приложении. Уточните, какой курс прямо сейчас, размер комиссии и наличие нужных номиналов. Спросите, можно ли зафиксировать цену на время пути — некоторые банки предлагают такую услугу.

Финальная проверка на месте — обязательный этап. Сверьте данные на табло с озвученным по телефону курсом, пересчитайте банкноты после операции и проверьте чек. При изменении условий вы вправе отказаться от сделки.

Банки самостоятельно формируют курсы обмена, и они различаются в зависимости от района Москвы, даже между отделениями конкретного банка. Единого правила, как найти выгодный курс нет — слишком много факторов влияет на его формирование. Перед покупкой или продажей валюты лучше сравнить предложения разных банков — это удобно сделать на Финуслугах.