Кредитный рейтинг банка: что это и зачем он нужен

Кредитный рейтинг — это мнение рейтингового агентства о способности банка вовремя и полностью выполнять финансовые обязательства. Например, возвращать деньги вкладчикам и рассчитываться с держателями облигаций.

Чтобы присвоить оценку, агентство изучает капитал банка, качество выданных кредитов, прибыльность, ликвидность и управление рисками. Также оно может учитывать вероятность поддержки со стороны собственников или государства.

Рейтинг помогает сравнивать кредитный риск, но не гарантирует сохранность денег. Это оценка, которая основана на доступной агентству информации и может измениться.

Самому банку рейтинг нужен для привлечения финансирования и работы с инвесторами и крупными клиентами. В отдельных случаях определенный уровень рейтинга необходим для выполнения требований к участию в финансовых операциях.

При выборе вклада, дебетовой карты или накопительного счета рейтинг помогает оценить риск того, что банк не выполнит обязательства. Чем выше оценка в рамках одной шкалы, тем ниже этот риск, по мнению агентства.

Особенно полезно учитывать рейтинг, если сумма сбережений превышает страховое покрытие. Однако высокая оценка сама по себе не делает размещение крупной суммы в одном банке безопасным.

Базовый максимальныйразмер страхового возмещения по обычным вкладам и счетам составляет 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. В лимит входят и проценты, подлежащие возмещению. Несколько вкладов, накопительный счет и деньги на карте в одном банке не создают отдельных страховых лимитов.

Например, если на вкладе находится 1,3 млн ₽, а на накопительном счете в том же банке — 200 000 ₽, общая сумма уже превышает базовое покрытие на 100 000 ₽, даже без учета процентов.

Для отдельных случаев законом предусмотрено повышенное возмещение. Поэтому перед размещением крупной суммы важно проверить, какой лимит действует именно для ваших денег. Рейтинг банка не увеличивает страховое покрытие.

За похожими названиями стоят разные оценки.

Личный кредитный рейтинг не гарантирует одобрение кредита: банк принимает решение по собственным правилам и учитывает также доход, долговую нагрузку и другие сведения о заемщике.

Отзывы клиентов, в свою очередь, не заменяют оценку финансовой устойчивости банка. У организации с высоким кредитным рейтингом могут быть неудобное приложение, платные услуги или медленная поддержка.

Кредитные рейтинги присваивают рейтинговые агентства. Вреестре Банка России представлены четыре российских агентства: АКРА, «Эксперт РА», НКР и НРА. Сам ЦБ не присваивает банкам такие рейтинги.

У каждого агентства собственная методология. Поэтому оценки одного банка могут различаться. Сравнивать их нужно с учетом шкалы, даты пересмотра и пояснений агентства.

Важно проверить и объект оценки: рейтинг самого банка и рейтинг выпущенной им облигации могут отличаться. Обязательства по отдельному выпуску могут иметь особенности, которые влияют на риск для инвестора.

Рейтинг обычно обозначают буквами. У «Эксперт РА» максимальный уровень выглядит как ruAAA, у АКРА — AAA(RU). Обозначения ru и RU указывают на национальную шкалу для России.

Такая шкала позволяет сравнивать кредитоспособность внутри страны. Ее нельзя напрямую приравнивать к международной шкале или национальной шкале другого государства.

Ниже — сокращенная расшифровканациональной шкалы «Эксперт РА».

Знаки «+» и «−» уточняют положение внутри категории. Например, ruAA+ выше ruAA, а ruAA — выше ruAA−.

Уровни ruCCC, ruCC и ruC имеют отдельные определения. Их объединение в таблице — упрощение: точную расшифровку нужно смотреть в шкале агентства. Статус ruRD также нельзя трактовать просто как обычную ступень между низким рейтингом и дефолтом.

Рядом с буквенной оценкой обычно указан прогноз. Он показывает возможное направление изменения рейтинга.

Стабильный прогноз означает, что агентство считает сохранение оценки наиболее вероятным сценарием. Позитивный указывает на возможность повышения, негативный — понижения. Это ожидание агентства, а не обещание конкретного решения.

Статус «под наблюдением» привлекает внимание к обстоятельствам, которые могут повлиять на оценку. Его значение и возможное направление пересмотра нужно уточнять в сообщении агентства.

Например, у банка может сохраняться высокий рейтинг, но прогноз изменится со стабильного на негативный. Это еще не понижение оценки, однако повод прочитать объяснение: какие риски появились и при каких условиях рейтинг могут пересмотреть.

Начните с полного юридического наименования банка: похожие названия и бренды могут относиться к разным организациям.

Затем найдите актуальное сообщение рейтингового агентства и проверьте:

• Объект оценки. Рейтинг должен относиться к самому банку, если вы оцениваете его кредитоспособность.

• Дату решения. Старая новость о присвоении рейтинга может уже не отражать действующую оценку.

• Шкалу и агентство. Они нужны для корректного сравнения.

• Прогноз и причины решения. В пояснении обычно указаны сильные стороны банка и основные риски.

Ищите последнее рейтинговое действие: присвоение, подтверждение, повышение, понижение или отзыв. Подтверждение означает, что после пересмотра оценка сохранилась.

Если банк публикует только одну высокую оценку, полезно проверить, есть ли у него действующие рейтинги других агентств.

Отзывы помогают понять, насколько удобно пользоваться конкретным продуктом: легко ли закрыть вклад, быстро ли проходят переводы, как работает поддержка и возникают ли сложности с комиссиями.

Смотрите прежде всего на повторяющиеся проблемы и свежие отзывы о нужной услуге. Жалоба на выдачу кредита может мало говорить об удобстве вклада, а несколько сообщений о сложностях с возвратом денег требуют отдельного внимания.

В пользовательском рейтинге банков на Финуслугах отзывы проходят модерацию, а влияние старых отзывов на оценку уменьшается. При этом пользовательский рейтинг остается оценкой клиентского опыта и не заменяет кредитный анализ.

Рейтинг стоит учитывать вместе с условиями продукта и страховой защитой. Проверьте участие банка в системе страхования вкладов, общую сумму своих денег в нем с учетом процентов, срок размещения и последствия досрочного закрытия.

Затем сравните ставку, правила пополнения и снятия, порядок выплаты процентов. Даже у банка с максимальным рейтингом вклад может оказаться неудобным для вашей цели.

Если рассматриваете вклад «Финуслуги Промо Плюс», проверьте доступность предложения и действующие условия в карточке продукта перед оформлением.

Сравнить организации и перейти к их предложениям можно в каталоге банков на Финуслугах.

Может ли банк с высоким рейтингом обанкротиться?

Да. Высокий рейтинг означает относительно низкий кредитный риск по оценке агентства, но не исключает его. Финансовое положение банка может измениться.

Заменяет ли рейтинг страхование вкладов?

Нет. Рейтинг — мнение о кредитоспособности, а страхование — механизм возмещения денег при наступлении предусмотренного законом страхового случая. Высокая оценка не увеличивает лимит выплаты.

Как часто обновляют рейтинг банка?

Закон о деятельности кредитных рейтинговых агентств предусматривает постоянный мониторинг и пересмотр рейтинга не позднее чем через календарный год с даты его присвоения или последнего пересмотра. При существенных изменениях оценку могут пересмотреть раньше.

Отсутствие рейтинга означает, что банк ненадежный?

Нет. Отсутствие публичной оценки само по себе не доказывает финансовые проблемы, но лишает клиента одного из ориентиров. Особенно внимательно стоит оценивать размещение суммы сверх страхового покрытия.

Что означает отзыв рейтинга?

Агентство прекращает поддерживать оценку. Причины могут быть разными, поэтому нужно прочитать сообщение об отзыве. Сам по себе отзыв рейтинга не равнозначен дефолту или отзыву банковской лицензии.