Кредитный рейтинг банка: что это и зачем он нужен

Это оценка того, насколько банк способен вовремя и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства: возвращать деньги вкладчикам, платить по облигациям, рассчитываться с другими кредиторами. Оценку присваивает независимое рейтинговое агентство, которое анализирует финансовую отчетность банка, качество его активов, капитал, ликвидность и работу с рисками.

Рейтинг нужен и самому банку: он влияет на условия, на которых банк занимает деньги на рынке, участвует в государственных программах и работает с крупными корпоративными клиентами. Чем выше рейтинг, тем проще банку привлекать финансирование на выгодных условиях.

Если вы выбираете, куда вложить деньги: открыть вклад, оформить карту или другой финансовый продукт, рейтинг — один из способов оценить надежность организации до того, как вы приняли решение. Более высокий рейтинг означает, что агентство считает риск невыполнения обязательств у этого банка ниже, чем у банков с более низким рейтингом.

Важно: рейтинг не заменяет и не отменяет страхование вкладов. Базовый максимальный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках — участниках системы страхования вкладов составляет 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. Страхование вкладов — отдельный механизм защиты, который действует независимо от рейтинга банка.

Здесь легко перепутать три разных показателя, которые называются похоже, но по сути значительно различаются.

Кредитный рейтинг банка показывает, насколько устойчива организация. Ваш личный кредитный рейтинг — это про вас как заемщика, и банк смотрит на него, когда решает, одобрить ли вам кредит. Пользовательский рейтинг — это мнение реальных клиентов о сервисе, скорости обслуживания и решении спорных ситуаций. Все три оценки полезны, но отвечают на разные вопросы, и подменять одну другой не стоит.

В России кредитные рейтинги банкам присваивают рейтинговые агентства, аккредитованные Банком России. На июль 2026 года в официальный реестр ЦБ входит четыре агентства — АКРА, «Эксперт РА», НКР и НРА. Каждое из них работает по собственной методологии, поэтому рейтинг одного и того же банка у разных агентств может немного отличаться — это нормально и не означает ошибку.

Рейтинг обычно выглядит как буквенный код с префиксом или постфиксом агентства и дополнительным знаком «+» или «-», который уточняет позицию внутри уровня. У «Эксперт РА» коды выглядят как «ruAAA», у АКРА — как «AAA(RU)»: это просто разные обозначения одного и того же принципа.

Национальная шкала «Эксперт РА» выглядит так:

У других агентств формулировки и точные названия уровней могут немного отличаться, но логика та же: чем ближе к началу шкалы, тем выше надежность. Рядом с рейтингом агентство обычно указывает и прогноз — стабильный, позитивный или негативный: он показывает, в какую сторону может измениться оценка в ближайшее время.

Кредитный рейтинг и отзывы клиентов оценивают разные стороны работы банка. Рейтинг агентства показывает финансовую устойчивость: способен ли банк выполнять обязательства с точки зрения капитала, ликвидности и качества активов. Отзывы клиентов показывают другое — как быстро банк отвечает на обращения, насколько удобно работать с приложением, как решаются спорные ситуации.

Банк может иметь высокий кредитный рейтинг и при этом получать негативные отзывы о качестве сервиса — и наоборот. Поэтому стоит смотреть на обе оценки вместе, а не выбирать банк только по одной из них. Пользовательский рейтинг банков на Финуслугах строится на отзывах клиентов банков и финансовых организаций: отзывы проходят модерацию, а более старые отзывы влияют на итоговую оценку слабее, чем свежие.

Высокий рейтинг означает, что агентство оценивает риск невыполнения обязательств как низкий на момент присвоения оценки, но не гарантирует отсутствие риска в принципе. Рейтинг может быть пересмотрен, если финансовое положение банка изменится.

Нет. Рейтинг — это оценка устойчивости организации, а страхование вкладов — отдельный государственный механизм защиты денег вкладчика в пределах установленной суммы. Они работают параллельно, а не вместо друг друга.

Обычно рейтинг банка публикуется на сайте рейтингового агентства, которое его присвоило, и официальном сайте самого банка, в разделе о раскрытии информации.

По закону агентство обязано пересматривать присвоенный рейтинг не позднее чем через календарный год с даты присвоения, а также вести постоянный мониторинг. Если в финансовом положении банка происходят существенные изменения, рейтинг может быть пересмотрен и раньше планового срока.

Если вы выбираете банк для вклада, карты или другого продукта, рейтинг стоит смотреть не отдельно, а вместе с другими ориентирами: суммой, которую покрывает страхование вкладов, условиями конкретного продукта и опытом других клиентов банка. Если хотите сравнить банки по отзывам клиентов, это можно сделать в каталоге банков на Финуслугах.