Как рассчитать обязательный платеж по кредитной карте

Формула ниже полезна, чтобы понимать логику начисления и проверить банк при сомнениях. Но для повседневного использования кредитки вручную ничего считать не нужно: банк рассчитывает сумму платежа автоматически и показывает ее в приложении, личном кабинете или выписке — а также может присылать уведомление о платеже, если оно включено в настройках.

Что действительно важно делать самостоятельно — не пропускать срок оплаты. Для этого стоит включить уведомления о платеже в приложении банка или поставить собственное напоминание за несколько дней до даты списания. Даже правильно рассчитанная сумма не спасет от просрочки, если платеж просто забыли внести вовремя.

Ежемесячный платеж по кредитке — это не фиксированная сумма, как по обычному кредиту, а расчетная величина, которая зависит от текущего долга. В нее обычно входит три части.

• Часть основного долга. Банк устанавливает долю, которую нужно вернуть в этом месяце: процент или минимальная сумма определяются тарифом.
• Проценты, начисленные за пользование деньгами сверх льготного периода или после его окончания.
• Просроченные суммы и штрафы, если предыдущий платеж вносился не полностью или с опозданием.

Если карта используется в рамках льготного периода и задолженность закрывается полностью, вносить нужно будет только основной долг, без процентов и штрафов.

Льготный, или беспроцентный период, — это время, в течение которого проценты на новые покупки не начисляются, если вернуть всю сумму до конца этого срока. Длительность этого периода зависит от условий карты: например, до 120 дней у кредитки «120 дней на максимум» от банка Уралсиб или до 55 дней у «Кредитной карты Т-Банка».

Льготный период состоит из двух циклов:

• Расчетный период — срок, за который будут учитываться траты по карте, обычно календарный месяц.
• Платежный период, в течение которого надо внести платеж, чтобы не начислялись проценты за покупки, сделанные в расчетном периоде.

Чем позже в течение расчетного цикла сделана покупка, тем меньше дней остается на ее погашение. Трата в первый день цикла получает полный льготный срок, трата в последний день — почти не получает его вовсе.

Всё о работе льготного периода мы подробно рассказали в отдельной статье.

В приложении банка рядом с суммой к оплате можно увидеть минимальный платеж — наименьшую сумму, которая закрывает текущие обязательства перед банком и не допускает просрочки.

Некоторые банки могут показывать в приложении дополнительную сумму для более быстрого погашения долга — рекомендованный платеж. Это не обязательство, а подсказка — как платить комфортно и не копить переплату.

Полное погашение — это возврат всей суммы задолженности сразу в пределах льготного периода.

При оплате только минимума долг погашается очень медленно, а суммарные проценты растут. Рекомендованный платеж позволяет выплатить задолженность частями в рамках льготного периода, а полное погашение — единовременным платежом.

Размер минимального платежа обычно устанавливается в процентах от суммы долга. Точный процент определяет банк, иногда индивидуально по каждому заемщику. Например, по кредитке Уралсиба это 3% от задолженности (минимум 300 ₽), у Т‑Банка — до 14%, но не менее 600 ₽. Условия конкретной карты уточняйте в своих тарифах.

Условный пример: допустим, клиент оплатил кредитной картой смартфон стоимостью 45 000 ₽. Условие карты — минимальный платеж 5% от суммы долга. Расчет: 45 000 ₽ × 5% = 2250 ₽ — именно столько нужно вносить на счет каждый месяц, пока долг не погашен полностью.

Скорее всего, минимального платежа не хватит, чтобы уложиться в льготный период, и на остаток долга начнут начисляться проценты по ставке, указанной в договоре.

Если же клиент увеличит ежемесячный платеж и закроет всю сумму покупки (45 000 ₽) до окончания льготного периода, проценты не начисляются. После полного погашения кредитный лимит по карте восстанавливается: на счете снова доступна вся сумма, которую можно тратить дальше.

Точный алгоритм расчета всегда прописан в тарифах к карте — эта информация должна быть в открытом доступе на сайте вашего банка.

Если минимальный платеж не внесен к указанной дате, банк фиксирует просрочку. Дальше обычно происходит следующее:

• Начисляется штраф или пеня за просрочку — размер указан в тарифах карты.
• Иногда льготный период по карте перестает действовать до полного погашения задолженности — точные условия зависят от банка.
• Сведения о просрочке отражаются в кредитной истории после передачи данных банком в БКИ.
• При повторных просрочках банк может ограничить доступный лимит или операции по карте, если это предусмотрено договором.

Испорченная кредитная история усложняет получение кредитов и карт в будущем — не только в этом банке. Если внести платеж вовремя не получается, стоит связаться с банком до даты платежа и уточнить доступные варианты урегулирования задолженности, например, реструктуризацию.

Обычно банк показывает сумму обязательного платежа в приложении и личном кабинете, а также присылает СМС или пуш-уведомление о приближении даты платежа.

В большинстве банков это одно и то же — сумма, которую нужно внести в отчетную дату, чтобы избежать просрочки.

Ставка указана в договоре, личном кабинете или приложении — обычно в разделе с условиями карты.

Задолженность будет снижаться медленно, потому что большая часть платежа уходит на проценты, а не на тело долга. Итоговая переплата за весь срок пользования картой получится значительно больше, чем при полном погашении.

Включите уведомления о платеже в приложении банка, если такая функция доступна, или поставьте в своем смартфоне отдельное напоминание за несколько дней до даты списания.

Если хотите сравнить условия по кредитным картам разных банков, это можно сделать на Финуслугах: так проще увидеть ставки, льготный период и размер минимального платежа в одном месте и выбрать оптимальный вариант под ваши потребности.