В 1888 году американский писатель Эдвард Беллами в книге «Оглядываясь назад: 2000–1887» впервые описал карточки для оплаты в магазинах. Автор представил общество будущего, где люди расплачиваются за покупки, не имея при себе наличных. Книга стала бестселлером — читатели впервые задумались о мире без монет и купюр.

Первым шагом к безналичным расчетам стали дорожные чеки — документы, которые позволяли получить деньги в другом городе или стране без перевозки купюр. Впервые их выпустил в 1772 году английский банк London Credit Exchange Company, а в 1891-м American Express создала международную систему таких чеков. Путешественники получили возможность не возить крупные суммы и защиту от кражи в дороге.

В 1914 году Western Union выпустила бумажные карточки для правительственных чиновников США — они позволяли отправлять телеграммы в кредит за счет государства. Это стало первым примером кредитования по карте.

В 1920-е нефтяные компании начали выдавать VIP-клиентам картонные карточки с данными владельца для расчета на заправках и магазинах сети. Эти платежные инструменты подтверждали кредитоспособность и избавляли от необходимости носить наличные.

В 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карточки с тиснением. На них выдавливали адрес и данные владельца. Металл выбрали из-за долговечности, а тиснение позволяло создавать оттиски на бумаге с помощью импринтеров — так продавец фиксировал покупку без ручного переписывания данных.

Charge-It — прообраз банковских карт. Charge-It — первая схема, где банк выступал посредником между покупателем и магазином. Запустил ее в 1946 году банкир Джон Биггинс из Национального банка Flatbush в Бруклине. Магазины принимали от клиентов расписки за покупки, сдавали их в банк, а банк списывал деньги со счетов покупателей. Система работала только в пределах одного района, но заложила основу для будущих карточных программ.

Diners Club — первая массовая платежная система. Diners Club — компания, которая выпустила первую универсальную карту для оплаты в разных заведениях. В 1949 году бизнесмен Фрэнк Макнамара ужинал в ресторане Major’s Cabin Grill в Нью‑Йорке. Когда принесли счет, он понял, что оставил бумажник дома и не может расплатиться. Это поставило его в неловкое положение и подтолкнуло его к созданию платежного инструмента, который будут принимать в любых магазинах и организациях.

В 1950 году Макнамара с партнерами основал Diners Club и выпустил картонную карту. Схема работы: клиент расплачивается картой, заведение получает деньги от Diners Club, клиент погашает долг компании. Комиссия для заведений составляла 5-7%, годовая плата за карту — $5.

К концу 1950 года у Diners Club было 20 000 клиентов. К концу 1951 года — уже 42 000. Карты принимали в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Бостоне. Это был статусный продукт — его наличие говорило о состоятельности владельца.

Первая банковская карта — платежный инструмент, привязанный к счету клиента. Впервые был выпущен 1951 году Franklin National Bank в Нью-Йорке. Там же была разработана технология расчетов через банковскую систему.

Появление пластика. В 1958 году American Express вышла на рынок платежных инструментов с картонной картой. В 1959 году компания выпустила первый пластик с рельефным тиснением. Материал оказался идеальным — долговечный, легкий, удобный для нанесения данных.

В том же 1958 году Bank of America выпустил карту BankAmericard — предшественника современной Visa.

Появление Visa. В 1966 году BankAmericard начал лицензировать программу другим банкам в США и за рубежом. В 1970 году для управления сетью создали организацию National BankAmericard Inc. (NBI).

26 июля 1976 года прошла первая транзакция под брендом VISA. Название выбрали как универсально узнаваемое слово, понятное на разных языках.

Появление Mastercard. Mastercard — международная платежная система, созданная Bank of America. 16 августа 1966 года группа банков основала Межбанковскую карточную ассоциацию (Interbank Card Association), которая в 1969 году закрепила бренд Master Charge. В 1979 году карту переименовали в MasterCard.

JCB — японская платежная система, которая доминировала на внутреннем рынке. Основана в 1961 году Japan Credit Bureau, тогда же были выпущены первые карты. К 1980 году стала крупнейшей в Японии.

Массовое распространение кредитных карт.  В 1960–70-е годы массовым продуктом стали кредитные карты. Банки рассылали их по почте без запроса клиента — это называлось «unsolicited mailing» (спам). К концу 1960-х в США разослали более 100 млн карт. В 1970 году практику запретили из-за мошенничества и жалоб потребителей. Но к тому моменту кредитные карты уже вошли в повседневную жизнь американцев.

Появление магнитной полосы. Магнитная полоса — технология хранения данных о владельце карты в электронном виде. Разработки начались в 1960-е годы, а в 1969 году в США приняли первые стандарты.

В январе 1970 года IBM, American Airlines и American Express провели пилотный проект в аэропорту O'Hare — первое использование магнитных карт для автоматизированной оплаты. В начале 1970-х утвердили международные стандарты.

Изобретение банкомата (ATM). Идею автоматической выдачи денег в 1939 году разработал Лютер Симджян — американский изобретатель армянского происхождения. В 1961 году City Bank of New York около шести месяцев тестировал его депозитный автомат Bankograph, но проект не получил развития.

27 июня 1967 года в Лондоне, в отделении Barclays в районе Энфилд, установили первый в мире банкомат. Изобретатель — шотландец Джон Шепард-Баррон. Вместо карты использовали бумажные ваучеры с радиоактивной меткой (углерод-14). Лимит — 10 фунтов за раз. Первым клиентом стал актер Рег Варни.

2 сентября 1969 года Chemical Bank установил в Нью-Йорке первый банкомат в США. В 1971 году японская компания OMRON представила устройство с онлайн-связью с банком. В 1972 году английский Lloyds начал использовать оборудование для пластиковых карт.

ПИН-код — секретный пароль для подтверждения операций. В 1966 году шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу получил патент. Изначально планировали 6-значный код, но выбрали 4 цифры — по воспоминаниям Шепард-Баррона, столько могла запомнить его жена. Впервые ПИН внедрили в британских банкоматах Barclays.

Появление чиповых карт. В 1968 году немецкие ученые изобрели карту с чипом — микросхемой для хранения и обработки данных. В 1974 году француз Ролан Морено запатентовал технологию. В 1983 году началось массовое использование смарт-карт во Франции для оплаты телефонных счетов. В 1990-е в Европе разработали банковские стандарты. В 1996 году Europay, MasterCard и VISA выпустили международный стандарт EMV.

Дебетовые карты. Платежные инструменты с привязкой к текущему счету, позволяют тратить только собственные деньги. В 1960-е годы банки экспериментировали с дебетовыми и чек-гарантийными картами. В 1975 году First National Bank of Seattle запустил продукт в массовое использование.

Первые карты для иностранцев (1961–1988). Международные платежные карты появились в СССР для обслуживания иностранных туристов. В 1961 году начался прием American Express — московское представительство компании работало с 1958 года. В 1969 году подписано соглашение с Diners Club через Госкомитет по иностранному туризму. В 1974 году появились BankAmericard (будущая Visa), в 1975-м — Eurocard.

Карты принимали в валютных магазинах «Березка» и гостиницах для иностранцев. Обслуживанием занималось ВАО «Интурист». В январе 1988 года компания стала первым членом VISA в СССР, хотя не являлась банком.

Первые карты для советских граждан (1989–1991). В 1989 году Сбербанк СССР приняли в международную платежную систему VISA. В ноябре 1989 года подписали контракт с французской компанией IMEDI на внедрение безналичных расчетов.

В конце 1990 года в Госбанке СССР прошла церемония представления первой советской карты VISA. Эмитент — Сбербанк СССР. Первым держателем стал председатель правления Сбербанка Александр Бурков. Первые терминалы установили в Дзержинском отделении Сбербанка в Москве.

21 сентября 1991 года состоялась первая транзакция по карте российского банка. Эмитент — Кредобанк. Место — продуктовый магазин «Калинка-Стокманн» в Москве. Была куплена упаковка пива.

Развитие карточного рынка в России (1990–2000-е). В 1991 году начались пилотные выпуски карт. В 1993 году Сбербанк создал платежную систему Сберкарт, которая работала до 2012 года. В том же 1993 году Альфа-Банк присоединился к платежной системе Union Card.

В 1994 году Альфа-Банк эмитировал свои первые карты MasterCard/Europay. В том же году Мост-Банк установил первый банкомат для выдачи наличных в гастрономе «Новоарбатский» в Москве.

Предпосылки. В марте 2014 года после введения санкций США Visa и MasterCard заблокировали карты нескольких российских банков. 5 мая 2014 года президент Владимир Путин подписал закон о создании Национальной системы платежных карт (НСПК). 23 июля 2014 года зарегистрировали АО «НСПК», которое на 100% принадлежит Банку России.

Переход на внутреннюю инфраструктуру. С 1 апреля 2015 года все платежи внутри России по картам MasterCard стали проходить через НСПК. Visa переходила поэтапно — процесс завершился в июне 2015 года.

Запуск карт Мир. В апреле 2015 года прошел конкурс на название и логотип — прислали более 5500 идей. Победило название «Мир», автор — Елена Сосновская из Удмуртии.

15 декабря 2015 года началась эмиссия карт Мир. Первые банки-эмитенты — Газпромбанк, МДМ банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк, МИнБанк, СМП банк.

Развитие технологий. В сентябре 2017 года карты Мир получили функцию бесконтактной оплаты. 1 августа 2017 года запустили протокол защиты MirAccept 2.0, а 4 марта 2019 года — сервис Mir Pay для бесконтактной оплаты со смартфонов на Android.

Масштаб системы. К началу 2022 года выпустили более 109 млн карт Мир. В 2024 году — более 287 млн карт. Их принимают в России, Армении, Беларуси, Казахстане, Абхазии, Южной Осетии, Вьетнаме, Кубе и ряде других стран.

Бесконтактная оплата. Технология, которая позволяет платить, поднеся карту к терминалу на 1–2 секунды. Карты оснащены NFC-чипом (Near Field Communication) и антенной. Расстояние считывания — до 4 см.

В 2002 году MasterCard представила технологию PayPass в США. В 2003 году прошло тестирование в Орландо — 16 000 держателей карт, 60 торговых точек. В 2004 году Visa внедрила аналогичную технологию payWave.

В июле 2006 года Garanti Bank запустил первый европейский проект PayPass в Турции. В сентябре 2007 года Barclaycard выпустила OnePulse в Великобритании — первую массовую бесконтактную карту в ЕС.

В сентябре 2008 года прошел первый бесконтактный платеж по технологии MasterCard PayPass в России.

Мобильные платежи. Оплата через смартфон с NFC-чипом, данные карты хранятся в защищенной памяти телефона. В 2014 году Apple запустила Apple Pay в США. В 2015 году появились Samsung Pay и Android Pay (позже Google Pay). В 2016 году Apple Pay запустили в России.

После 2022 года Apple Pay и Google Pay для российских карт не работают. Альтернативы — Mir Pay, SberPay, Тинькофф Pay.

Виртуальные карты. Карты без физического носителя. существуют только в виде данных — номер, срок действия, CVV-код, используются для онлайн-покупок. Можно выпустить мгновенно в мобильном приложении банка. Преимущество — возможность создать отдельную версию для каждой покупки и снизить риск компрометации данных.

Биометрия и будущее. Биометрическая оплата — подтверждение платежа по уникальным физическим признакам: отпечатку пальца, лицу, радужной оболочке глаза, рисунку вен ладони. Банкоматы с распознаванием лиц Сбербанк установил в 2017 году. В тренде — постепенный отказ от физических карт в пользу смартфонов и биометрии.

Изначально расплачиваться без наличных позволяли дорожные чеки и фирменные карточки отдельных компаний. Затем возникли универсальные платежные инструменты, которые принимали в разных заведениях. Банки подхватили идею и начали выпускать собственные карты. Материалы менялись от бумаги и картона к металлу и пластику. Технологии эволюционировали от тиснения к магнитной полосе, чипу и бесконтактной оплате.

В России карточный рынок развивался позже, но прошел тот же путь — от первых транзакций для иностранцев до национальной платежной системы. Сегодня физические карты постепенно уступают место смартфонам и биометрии.