С июня 2024 года — после остановки торгов долларом и евро на Московской бирже — банки рассчитывают розничные курсы этих валют по котировкам внебиржевого рынка и официальному курсу Банка России. Каждый банк добавляет к показателям собственный спред. Для китайского юаня и других «дружественных» валют торги на бирже продолжаются —  по ним банки по-прежнему ориентируются на биржевые цены. 

Курс валюты меняется в зависимости от спроса и предложения. Участники рынка покупают или продают валюту, и цена реагирует на эти действия. Банки отслеживают изменения и корректируют свои курсы несколько раз в день. Например, утром биржа показывает одну цену. Банк добавляет к ней спред и выставляет курсы. К обеду на бирже начинается активная торговля, цена растет. Банк видит это и обновляет курсы — теперь они выше.

Частота обновлений зависит от политики конкретного банка. Курс может изменяться несколько раз в течение дня. Крупные игроки — Сбер, ВТБ, Т-банк — обновляют курс каждые 5–15 минут через автоматические алгоритмы. Если конкурент снизил спред, система реагирует и корректирует цены, чтобы клиент не ушел в другое приложение. А некоторые банки выставляют один курс на весь день, даже если на бирже резкие скачки.

Решения Центробанка, изменения ключевой ставки, геополитические события также влияют на рынок, и банки корректируют курсы.

Кроме того, в курс заложены ставка фондирования (стоимость привлеченных банком ресурсов, которая используется для определения цен на банковские продукты), налоги и комиссии корреспондентских банков, кассовые издержки. При высокой волатильности рынка риски растут — банк увеличивает запас безопасности и чаще пересчитывает цену. Курс в течение дня может заметно меняться из-за новых заявок на покупку и продажу как на внебиржевом рынке, так и на бирже, а также под влиянием оперативных новостей и решений ЦБ, поэтому утренние и вечерние значения нередко различаются.

Однозначного ответа нет — все зависит от конкретного банка и ситуации на рынке. Но обычно можно выделить закономерности.

Утром банки выставляют курс по итоговым котировкам внебиржевого рынка предыдущего дня и официальному курсу ЦБ. 

В течение дня — когда активность возрастает, выходят новости, компании проводят операции — вероятность изменений курса выше. Курс может двигаться в любую сторону, и банки обновляют свои цены. Если на рынке спокойно, дневной курс может оказаться выгоднее утреннего.

Вечером ситуация зависит от того, как прошел день. Если были резкие скачки, банк может поднять курс для защиты от рисков. Если день был спокойным, вечерний курс останется близким к дневному. Некоторые банки вечером завышают курс, чтобы снизить нагрузку на кассы.

Предсказать выгодный момент для покупки валюты сложно, но есть несколько практических приемов.

Курсы в разных банках или в разных филиалах одного банка обычно могут отличаться на несколько рублей. При сравнении нужно учитывать не только сам курс, но и комиссию — если она высокая, то может полностью нивелировать выгоду от обменной операции.

Некоторые банковские приложения позволяют настроить уведомления. Когда курс достигает нужного значения, приходит пуш — это помогает не пропустить выгодный для процедуры момент.

При обмене крупной суммы разделите операцию на несколько этапов в течение недели. Курс каждый день будет разным, и итоговая цена окажется средней между всеми днями обмена, а не привязанной к одному конкретному дню, который может оказаться неудачным. Такой метод снижает риск купить валюту «на пике», но не гарантирует лучшую цену по сравнению с разовой сделкой, работает при высокой внутридневной/междневной волатильности.

День недели влияет на условия обмена. Разница между удачным и неудачным днем может составить 1–3 ₽ за доллар или евро.

Наиболее стабильные курсы — со вторника по четверг. В эти дни активность межбанковского рынка максимальна, банки чаще обновляют котировки и держат конкурентные спреды. В понедельник курсы могут колебаться сильнее — банки пересчитывают цены после выходных и реагируют на новости, накопившиеся за субботу и воскресенье.

Пятница — самый невыгодный день для обмена. Банки страхуются от событий выходного дня и закладывают в курс дополнительный запас. Спред в пятницу обычно шире по сравнению со средой. Чем ближе к вечеру пятницы, тем выше надбавка.

В выходные официальный курс ЦБ не публикует — пятничное значение действует до понедельника включительно. Банки при этом продолжают менять свои розничные валютные курсы в приложениях и кассах, но делают это реже и с повышенным спредом. 

Универсального ответа на вопрос «когда выгодно покупать валюту» нет. Курс формируется под влиянием десятков факторов, и угадать какие будут актуальны в моменте практически невозможно. Лучше сосредоточиться на том, что можно контролировать: сравнить банки, проверить комиссии и стараться не менять валюту в выходные дни.