Фонд нерегулярных расходов: как подготовиться к тратам, которые случаются не каждый месяц

Все траты можно условно разделить на три группы:

•        Регулярные расходы — жилье, продукты, связь, транспорт, подписки. Они случаются каждый месяц, и их легко заложить в бюджет.
•        Нерегулярные расходы — случаются реже раза в месяц, но их можно примерно предусмотреть по срокам и суммам. Для них и создается фонд.
•        Непредвиденные расходы — например, срочный ремонт техники или незапланированное лечение. Их дату и сумму трудно предусмотреть заранее. Для них, а также на случай временной потери дохода существует финансовая подушка безопасности.

Фонд нерегулярных расходов — это деньги, которые вы заранее выделяете на неежемесячные траты, к которым можно подготовиться. Слово «нерегулярный» в этом словосочетании не равно слову «непредвиденный». Траты из этой группы можно предварительно рассчитать и копить на них понемногу в течение года.

Эти два инструмента часто путают, хотя у них разные задачи. Финансовая подушка — это резерв на случай потери дохода или непредвиденных ситуаций, а фонд нерегулярных расходов — деньги на запланированные траты, которые точно случатся.

На практике эта разница достаточно наглядна: если каждый октябрь вы «залезаете» в подушку, чтобы оплатить налоги и страховки, то подушка работает не по назначению, а настоящие непредвиденные ситуации могут застать вас без резерва.

У каждого человека набор нерегулярных расходов свой, но чаще всего в фонд попадают такие категории:

•        Обязательные ежегодные платежи. Налоги на имущество, ОСАГО, продление сервисов с годовой оплатой — то, без чего не обойтись именно вам. Добровольные страховки и подписки тоже удобно держать в фонде, но при нехватке денег их можно пересмотреть: сократить или отказаться.
•        Сезонные расходы. Зимняя и летняя одежда и обувь, смена шин, подготовка дачи или квартиры к сезону.
•        Обслуживание имущества. Техническое обслуживание автомобиля, проверка и мелкий ремонт техники.
•        Плановая медицина. Планируемые платные услуги, если вы ими пользуетесь: диспансеризация, анализы, приемы врачей, стоматологическая гигиена, обновление очков или линз.
•        События и подарки. Дни рождения близких, школьные выпускные, свадьбы, «сборы» в классе или команде.
•        Отпуск. Если вы отдыхаете каждый год, отпуск — тоже нерегулярный, но предсказуемый расход. Его удобно вести в фонде отдельной строкой или учитывать в одноименной «копилке». Выберите один удобный для вас способ учета.

Шаг 1. Составьте календарь расходов на 12 месяцев

•        Пробегитесь по прошлому году. Откройте выписки по карте за 12 месяцев и выпишите крупные траты, которые не повторялись ежемесячно: налоги, страховки, покупки сезонной одежды, подарки, обслуживание машины.
•        Добавьте то, что известно наперед. Сроки уплаты налогов, даты продления страховок, дни рождения, плановые визиты к врачу, учебный год для детей.
•        Оцените суммы. Где сумма уже известна, возьмите актуальные данные — например, сумму налога из уведомления. Остальные расходы оцените по прошлогодним тратам и текущим ценам.
•        Разнесите по месяцам. Получится календарь: в каком месяце какой расход ждет вас в ближайший год. Сразу видно, какие месяцы «дорогие» и к чему готовиться.

Шаг 2. Рассчитайте взносы

Когда календарь готов, посчитайте, сколько откладывать каждый месяц. Для каждого расхода работает формула:

Взнос = (нужная сумма − уже накоплено) / число месяцев до платежа

Делить годовой расход на 12 удобно, когда впереди полный год накопления и вы начинаете «с нуля». Если времени меньше, разделите недостающую сумму на количество взносов, которые успеете сделать до оплаты.

Если нерегулярных расходов несколько, посчитайте взнос для каждого и сложите — это и будет ежемесячный взнос в фонд. Например: страховка — 2 500 ₽, налоги — 800 ₽, шины — 1 200 ₽, подарки — 1 000 ₽. Итого в фонд уходит 5 500 ₽ в месяц.

Старт «с нуля» может оказаться сложным. Если до платежа осталось 3 месяца, а сумма — 30 000 ₽, взнос 10 000 ₽ в месяц может не влезть в бюджет. В этом случае:

•        Расставьте приоритеты: платежи, которые нельзя перенести или отменить (налоги, обязательные страховки), — первыми, необязательные покупки — по остаточному принципу.
•        Пересмотрите сумму или срок: возможно, часть сезонных покупок можно перенести или выбрать более бюджетный вариант.
•        Временно сократите взносы на «желания», а не на обязательные расходы.

Шаг 3. Заведите отдельную копилку фонда и настройте автопополнение

Накопительные счета или отдельные «копилки» — удобные способы хранить и накапливать суммы для фонда нерегулярных трат. Для автоматизации процесса рассмотрите такие правила:

•        Настройте автоперевод в день зарплаты или сразу после него: взнос в фонд станет частью обязательных расходов, а не тем, что «останется».
•        В приложениях многих банков можно завести отдельные цели-копилки под каждую категорию — тогда видно, сколько накоплено на страховку, а сколько на шины.
•        После каждой траты из фонда возобновляйте взнос так, чтобы к следующей дате платежа сумма снова была собрана.
•        Раз в год обновляйте календарь. Удобно делать это в один и тот же месяц, например в декабре или в месяц отпуска. Сверьте фактические траты с планом, добавьте новые категории, уберите лишние, скорректируйте суммы.

Фонд нерегулярных расходов не отменяет крупные траты, но делает их предсказуемыми: вы заранее видите, когда и сколько понадобится, и распределяете нагрузку по году. Начните с календаря на 12 месяцев и одного регулярного взноса — дальше фонд нужно только поддерживать и раз в год сверять с реальностью.